Більшість порад, які дають пенсіонерам, зводяться до однієї: купуйте більше. Більше страховок, більше гаджетів, найбільше поспіль «про всяк випадок». Сертифікований фінансовий планувальник Кевін Лум не погоджується з таким підходом. Він бачить ситуацію інакше: на його думку, більшість подібних покупок просто з’їдають накопичення, не забезпечуючи реальної безпеки. Витратити гроші, щоб відчути себе у безпеці, — легко. Складніше зберегти ці кошти, утримавшись від непотрібних витрат.
Ілюзія страховки
Що таке «страхований інтерес» насправді? Лум ставить це питання не просто так. Страхування життя не про душевний спокій. Він створений для того, щоб компенсувати втрату доходу у разі смерті застрахованого, щоб його утриманці не залишилися без засобів для існування. Все просто. Але приблизно 90% пенсіонерів все одно купують такі поліси. Вони роблять це заради почуття комфорту, хоча у заміні доходу їм насправді не потрібна. Якщо більше ніхто не залежить від вашої зарплати, чи справді потрібен поліс, який нічого не виплачує, крім збору комісійних?
Кусаються збори за ануїтети
Змінні ануїтети (ануїтети зі змінним доходом) звучать безпечно. Їх рекламують як гарантовані інструменти. Але в дрібному шрифті криється каверза. Збори. Йдеться про 3–4% на рік. Ці збори часто називають “комплексними зборами” (wrap fees), і вони неймовірно потайливі. Вони заховані у структурі витрат і поховані у контрактах. Їх навіть досвідчені інвестори можуть випустити з уваги.
Те, що на папері виглядає як незначна плата, за все життя може висмоктати десятки або навіть сотні тисяч доларів.
Математика тут безжальна. Ви платите більше, щоб отримати привілей дозволити комусь іншому управляти вашим страхом втрати грошей.
Переплата за фонди
Ви сплачуєте високі комісії за управління фондом? Найімовірніше, вам варто припинити це. Лум пропонує запитати себе: що насправді досягає цей фонд? Часто нічого особливого. Morning Star зазначає, що вартість важливіша для молодих інвесторів, але коли ви на пенсії? Низька вартість – король. Вам потрібна податкова ефективність. Вам потрібні грошові потоки. Високі комісії з’їдають і те, й інше. Навіщо платити більше, коли індексні фонди пропонують ту саму експозицію за гроші? Низькі витрати означають, що у вашій кишені залишається більше грошей на продукти та оплату оренди.
Гарантії, які ви ніколи не використовуєте
Consumer Reports провів розрахунки. Більшість людей, які купують розширені гарантії, витрачають на контракт більше, ніж економлять на ремонтах. Це програшна гра. Побутова техніка рідко ламається у період дії розширеної гарантії. А якщо і ламається, то вартість ремонту часто нижча за щорічну плату, яку ви вже внесли. Перевірте умови вашої кредитної картки. Деякі картки автоматично продовжують гарантії. Можливо ви вже застраховані безкоштовно.
З автомобілями ситуація інша. Якщо у машини високі витрати на ремонт або плануєте їздити на ній вічно, розширена гарантія має сенс. А ось для тостера? Пропустіть цей пункт. Вкладіть ці гроші у аварійний фонд. Готівка – це гнучкість. Паперові гарантії – ні.
Жорстка правда
Купівля речей не вирішує проблему тривожності у retirement-періоді. Вирішує планування. Лум підкреслює: якщо ви не можете чітко пояснити, як інвестиція приносить вам гроші, не купуйте її. Крапка. Все просто. Більшість пенсіонерів зазнають невдачі не тому, що у них недостатньо активів, а тому, що вони дозволяють іншим визначати, як ці активи мають виглядати.
Чи схоже мовчання на дорогі витрати? Можливо. Але платити за непотрібну безпеку дорого щомісяця. Запитання залишається: що ви купуєте, що вам нічого не дає?
