La maggior parte dei consigli disponibili dice ai pensionati che devono acquistare di più. Più assicurazione. Altri gadget. Più “per ogni evenienza”. Kevin Lum non è d’accordo. Il pianificatore finanziario certificato la vede diversamente. Ritiene che la maggior parte di questi acquisti prosciughi semplicemente i tuoi risparmi senza effettivamente acquistarti sicurezza. È facile spendere soldi per sentirsi sicuri. È più difficile salvarlo senza fare nulla.
L’illusione assicurativa
Cos’è realmente un interesse assicurabile? Lum fa questa domanda per un motivo. L’assicurazione sulla vita non è una questione di tranquillità. È progettato per sostituire il reddito quando muori in modo che le persone a tuo carico non muoiano di fame. Semplice proprio così. Ma circa il 90% dei pensionati lo acquista comunque. Lo fanno per comodità. In realtà non hanno bisogno della sostituzione del reddito. Se nessuno dipende più dal tuo stipendio, hai davvero bisogno di una polizza che paghi solo commissioni?
Le tasse di rendita mordono
Le rendite variabili sembrano sicure. Sono commercializzati come garantiti. Ma c’è un problema nascosto nelle clausole scritte in piccolo. Commissioni. Parliamo del tre o quattro per cento all’anno. Queste sono spesso chiamate “commissioni di conclusione” e sono incredibilmente subdole. Nascosto all’interno dei rapporti di spesa. Sepolto nei contratti. Mancano anche agli investitori esperti.
Quello che sulla carta sembra un piccolo addebito può sottrarre decine o addirittura centinaia di migliaia di euro nel corso della vita.
La matematica è brutale. Paghi di più per il privilegio di lasciare che qualcun altro gestisca la tua paura di perdere denaro.
Pagare troppo per i fondi
Stai pagando un rapporto spese elevato? Probabilmente dovresti fermarti. Lum suggerisce di chiedersi cosa ottiene effettivamente il fondo. Spesso non è molto. Morning Star sottolinea che il costo conta meno quando sei giovane, ma quando sei in pensione? I bassi costi la fanno da padrone. Serve efficienza fiscale. Hai bisogno di flusso di cassa. Le tariffe elevate incidono su questo. Perché pagare di più quando i fondi indicizzati offrono la stessa esposizione per pochi centesimi sul dollaro? Mantenere bassi i costi significa avere più soldi in tasca per comprare generi alimentari e pagare l’affitto.
Garanzie che non utilizzerai mai
Consumer Reports ha fatto i conti. La maggior parte delle persone che acquistano garanzie estese spendono di più sul contratto di quanto risparmiano sulle riparazioni. È una partita persa. Gli elettrodomestici raramente si rompono durante il periodo prolungato. E se lo fanno, il costo della riparazione è spesso più economico della quota annuale già pagata. Controlla la tua carta di credito. Alcune carte estendono automaticamente le garanzie. Potresti già essere coperto gratuitamente.
Le auto sono diverse, forse. Se il veicolo ha costi di riparazione elevati o prevedi di mantenerlo per sempre, è opportuno estendere la garanzia. Ma per il tostapane? Saltalo. Metti invece quei soldi in un fondo di emergenza. Il contante è flessibile. Le garanzie cartacee no.
La dura verità
Comprare cose non è la soluzione all’ansia da pensione. La pianificazione è. Lum sottolinea che se non puoi spiegare chiaramente come un investimento ti fa guadagnare denaro, non comprarlo. Periodo. È così semplice. La maggior parte dei pensionati fallisce non perché mancano di risorse, ma perché lasciano che siano gli altri a definire come dovrebbero essere tali risorse.
Il silenzio ti sembra caro? Forse. Ma pagare per la sicurezza non necessaria sembra costoso ogni mese. La domanda rimane: cosa stai comprando che non ti compra niente?
