Het merendeel van de adviezen die er zijn, vertelt gepensioneerden dat ze meer moeten kopen. Meer verzekeringen. Meer gadgets. Meer ‘voor het geval dat’. Kevin Lum is het daar niet mee eens. De gecertificeerde financieel planner ziet dat anders. Hij denkt dat de meeste van deze aankopen alleen maar uw spaargeld wegnemen zonder daadwerkelijk zekerheid voor u te kopen. Het is gemakkelijk om geld uit te geven om je veilig te voelen. Het is moeilijker om het te redden door niets te doen.
De verzekeringsillusie
Wat is een verzekerbaar belang eigenlijk? Lum stelt die vraag niet voor niets. Levensverzekeringen gaan niet over gemoedsrust. Het is bedoeld om het inkomen te vervangen als u overlijdt, zodat uw nabestaanden niet verhongeren. Zo simpel is het. Maar ongeveer 90% van de gepensioneerden koopt het toch. Ze doen het voor het comfort. Ze hebben de inkomensvervanging eigenlijk niet nodig. Als niemand meer afhankelijk is van uw salaris, heeft u dan echt een polis nodig die alleen maar vergoedingen uitbetaalt?
Lijfrentevergoedingen bijten
Variabele lijfrentes klinken veilig. Ze worden op de markt gebracht als gegarandeerd. Maar er zit een addertje onder het gras in de kleine lettertjes. Kosten. We hebben het over drie tot vier procent per jaar. Deze worden vaak “wrap-fees” genoemd en zijn ongelooflijk stiekem. Verstopt in de kostenratio’s. Begraven in contracten. Zelfs ervaren beleggers missen ze.
Wat op papier op een kleine afschrijving lijkt, kan in de loop van een mensenleven tientallen of zelfs honderdduizenden overhevelen.
De wiskunde is wreed. U betaalt meer voor het voorrecht om iemand anders uw angst om geld te verliezen te laten beheersen.
Te veel betalen voor fondsen
Betaalt u een hoge kostenratio? Waarschijnlijk moet je stoppen. Lum stelt voor dat u zich afvraagt wat het fonds daadwerkelijk bereikt. Vaak is het niet veel. Morning Star wijst erop dat de kosten er minder toe doen als je jong bent, maar als je met pensioen bent? Lage kosten zijn koning. Je hebt belastingefficiëntie nodig. Je hebt cashflow nodig. Hoge vergoedingen spelen daar een rol in. Waarom meer betalen als indexfondsen dezelfde blootstelling voor centen op de dollar bieden? Door de kosten laag te houden, blijft er meer geld in uw zak om boodschappen te doen en de huur te betalen.
Garanties die u nooit zult gebruiken
Consumer Reports heeft het berekend. De meeste mensen die verlengde garanties kopen, geven meer uit aan het contract dan dat ze besparen op reparaties. Het is een verliezend spel. Apparaten gaan zelden kapot tijdens de verlengde periode. En als ze dat wel doen, zijn de reparatiekosten vaak goedkoper dan de jaarlijkse vergoeding die u al heeft betaald. Controleer uw creditcard. Bij sommige kaarten wordt de garantie automatisch verlengd. Mogelijk bent u al gratis verzekerd.
Auto’s zijn misschien anders. Als het voertuig hoge reparatiekosten heeft of als u van plan bent het voor altijd te houden, is een verlengde garantie zinvol. Maar voor de broodrooster? Sla het over. Stop dat geld in een noodfonds. Contant geld is flexibel. Papieren garanties zijn dat niet.
De harde waarheid
Dingen kopen is niet de oplossing voor pensioenangst. Plannen is. Lum benadrukt dat als je niet duidelijk kunt uitleggen hoe een belegging je geld oplevert, je deze niet moet kopen. Periode. Zo simpel is het. De meeste gepensioneerden falen niet omdat ze geen bezittingen hebben, maar omdat ze anderen laten bepalen hoe die bezittingen eruit moeten zien.
Lijkt stilte je duur? Misschien. Maar betalen voor onnodige beveiliging voelt maandelijks duur. De vraag blijft: wat koop je waarmee je niets koopt?
