Przeciętny Amerykanin jest winien 21 700 dolarów.
To jest duże obciążenie. Problemem nie jest jednak tylko ilość. Ważniejsze jest to, jak ten ciężar jest rozłożony na ramionach. W przypadku pokolenia wyżu demograficznego ciężar jest nierówny: niebezpiecznie przesunięty w stronę jednego konkretnego rodzaju zobowiązań – odnawialnych kart kredytowych.
Nowe badanie przeprowadzone przez Northwestern Mutual rzuca na to wszystko inną perspektywę. Wśród zadłużonych boomerów:
* Zadłużenie na karcie kredytowej – 29%.
* Kredyty samochodowe – 11%.
* Rachunki medyczne – 5%.
Można by pomyśleć, że dług medyczny jest najbardziej problematyczny. Mylisz się. Zadłużenie na karcie kredytowej to cichy zabójca, a dzieje się tak z powodu odsetek. Wysoka roczna stopa procentowa (APR) sprawia, że małe salda z czasem zamieniają się w odsetki składane. Eksperci twierdzą, że problem ten wymaga natychmiastowej uwagi. Nie później. Teraz.
Dlaczego przedstawiciele wyżu demograficznego mają trudności z radzeniem sobie z wysokim oprocentowaniem kart kredytowych?
Prawie co trzeci boomer nie domyka salda na karcie. Dlaczego? Nie chodzi tylko o nadmierne wydatki. To doskonała burza pułapek strukturalnych i zmian gospodarczych.
Dexter T. Wyckoff, konsultant finansowy w Northwestern Mutual, wskazuje na kilka punktów spornych.
Po pierwsze drobny druk. Posiadanie salda zadłużenia powoduje kary. Nie są to prowizje jednorazowe. To naliczane odsetki sprawiają, że spłata kapitału jest prawie niemożliwa, jeśli płacisz tylko minimalną ratę.
Po drugie, wygoda. Przesunięcie karty jest łatwiejsze niż przeliczenie gotówki. Małe przekroczenia sumują się. A teraz masz dług odnawialny, którego początkowo nie planowałeś.
Inflacja również odgrywa rolę. Amerykanie jako główną przeszkodę dla bezpieczeństwa finansowego wymieniają rosnące ceny. Boomersi są tutaj szczególnie pesymistyczni. Jeśli utrzymujesz się ze stałego dochodu, rosnące ceny żywności nie tylko zmniejszają Twój portfel. Zachęca do korzystania z karty.
A co w sytuacjach awaryjnych?
Ponad połowa dorosłych (52%) przedkłada gromadzenie majątku nad ochronę majątku. To jest błąd. Pozostawia luki w budżecie. Gdy zepsuje się samochód, nie ma poduszki finansowej. I przesuwasz swoją kartę. Nagła sytuacja zamienia się w dług.
Plany „kup teraz, zapłać później” (BNPL) jeszcze bardziej komplikują sprawę. Wiele małych harmonogramów płatności zakłóca Twoją zdolność do wykonywania szybkich obliczeń mentalnych. Tracisz z oczu to, ile tak naprawdę jesteś winien.
Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej, zanim pochłonie Twoje oszczędności emerytalne
Tylko 35% Amerykanów płaci co miesiąc w całości swoje rachunki. Odpoczynek? Karmią „potwora zainteresowań”.
Przerwanie tego cyklu wymaga dyscypliny i strategii.
Wikkoff zaleca ponowne rozważenie budżetu. Unikaj zakupów pod wpływem impulsu. Brzmi oczywiste, ale jest trudne do wykonania.
Stwórz siatkę bezpieczeństwa. Przynajmniej na jeden miesiąc. Badania pokazują, że wiele osób nie docenia znaczenia ochrony majątku. Jeden nieoczekiwany wydatek staje się zadłużeniem na karcie kredytowej, jeśli nie ma za nim rezerwy. Płacić minimalne składki do momentu pojawienia się tego bufora. Następnie zaatakuj dług.
Czy możliwe jest obniżenie oprocentowania?
Średni RRSO jest brutalny. Zmniejszenie pomaga. Rozważ kartę przeniesienia salda. Często oferują 0% na promocjach. To znacznie obniża koszty odsetek. Ale bądź ostrożny. Promocje są tymczasowe. Są prowizje. Musisz szybko przenieść saldo.
Wybierz metodę spłaty.
Istnieją dwa główne podejścia:
* Metoda lawinowa: W pierwszej kolejności spłacaj kartę z najwyższym RRSO. Minimalizuje to całkowite koszty odsetek. Matematycznie jest to najlepsza opcja.
* Metoda kuli śnieżnej: Zacznij od najmniejszej reszty. To tworzy dynamikę. Otrzymujesz szybkie zwycięstwa. Psychologia ma znaczenie.
Unikaj gromadzenia nowych planów płatności. Nigdy więcej kup teraz, zapłać później. Żadnych nowych promocji, gdy wyjdziesz z długów.
Automatyzuj swoje płatności. Historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej. Szybka płatność chroni tę ocenę. Częste płatności zmniejszają odsetki. Ułatwia to wprowadzanie korekt w budżecie.
Rozważ współpracę z doradcą finansowym. Z badania wynika, że osoby korzystające z doradców czują się bezpieczniej. Pomogą Ci ustalić priorytety między oszczędzaniem, inwestowaniem i spłatą długów.
W jaki sposób przedstawiciele pokolenia wyżu demograficznego mogą ustalić priorytety w przypadku wielu rodzajów długów?
Wielu przedstawicieli pokolenia boomu godzi zadłużenie na karcie kredytowej, kredyty samochodowe i rachunki medyczne. To przytłaczające uczucie.
Oto hierarchia działań.
Zapłać minimum za wszystkie rachunki. Skonfiguruj płatności automatyczne. Za wszelką cenę unikaj opłat za opóźnienia.
Przeznacz dodatkowe środki na najpilniejsze zadłużenie.
- Brakujące konta: Natychmiast je zaktualizuj. Prowadzenie windykacji powoduje poważne pogorszenie Twojej zdolności kredytowej.
- Długi o wysokim oprocentowaniu: Atakuj je w następnej kolejności. Zwykle są to karty kredytowe.
- Dług wolny od podatku: Po spłacie wysokooprocentowanego długu skup się na pożyczkach osobistych lub samochodowych. Nie zapewniają ulg podatkowych.
- Kredyt hipoteczny: Ogólnie uważany za „dobry dług”. Zwykle pozostaje na końcu listy. Jeśli Twoja stawka nie jest wygórowana, nie spiesz się ze spłatą kredytu hipotecznego, gdy masz inne długi.
Co osoby o stałym dochodzie powinny wiedzieć o utrzymywaniu zadłużenia?
Wiek emerytalny zmienia oblicze. Przerost przestaje rosnąć. Może się skurczyć.
Wyckoff radzi emerytom, aby inaczej spojrzeli na zadłużenie. Posiadanie długów nie zawsze jest czymś złym.
Dopuszczalne jest utrzymywanie zadłużenia o niskim oprocentowaniu. Jeśli spłata długu wyczerpuje Twój fundusz awaryjny, zachowaj czujność. Zwłaszcza jeśli odsetki można odliczyć od podatku, jak ma to miejsce w przypadku odsetek od kredytu hipotecznego.
Refinansowanie? Postępuj ostrożnie.
Pomocna może być pożyczka o niższym oprocentowaniu lub przeniesienie salda. Ale weź pod uwagę opłaty. Czy uda Ci się spełnić warunki promocji? Refinansowanie długu zabezpieczonego, takiego jak pożyczka pod zastaw domu, naraża Twój dom na ryzyko. Domyślność oznacza utratę mieszkania.
Najpierw sprawdź opcje płynności.
- Oceń oszczędności awaryjne.
- Przejrzyj polisy ubezpieczeniowe na życie. Niektóre umożliwiają pożyczanie lub dokonywanie wypłat w zamian za zgromadzoną wartość.
Przyjmij konserwatywne podejście.
Nie wyczerpuj swojego funduszu awaryjnego na spłatę długów. Nie bierz pożyczek wysokiego ryzyka. Jeśli chcesz dotknąć swoich funduszy emerytalnych lub depozytu domowego, najpierw zasięgnij porady.
Jeśli to możliwe, zwiększ przepływ środków pieniężnych.
Ogranicz wydatki uznaniowe. Przeznaczyć te pieniądze na obsługę zadłużenia. Czy możesz pracować na pół etatu? Pomaga okresowa praca zarobkowa.
Profesjonalna pomoc jest gwarantowana. Doradca finansowy może przeanalizować, czy warto utrzymywać określone długi, biorąc pod uwagę Twoje konkretne dochody emerytalne.
Zarządzanie długiem na emeryturze jest trudne. Wymaga to śledzenia każdego salda. Płatność minimów. Negocjacje stawek. Oszczędzanie oszczędności.
Refinansowanie to nie magiczna kula. To jest narzędzie. Używaj go ostrożnie. Lub w ogóle go nie używaj, jeśli ryzyko jest zbyt duże.
Celem nie jest tylko zerowe zadłużenie. Celem jest bezpieczeństwo.
Co się stanie, gdy nadejdzie kolejna niespodzianka?
Jeśli opróżniłeś swoje oszczędności, aby wyczyścić saldo karty ze stawką 0%, która właśnie wygasła, nie jesteś bezpieczny. Jesteś po prostu zadłużony (lewarowany).
Zrównoważ książki. Zachowaj bufor.
Śpij lepiej.
