El estadounidense promedio debe 21.700 dólares.
Ese número es pesado. Pero el peso no es el único problema. Así es como ese peso recae sobre tus hombros. Para los Baby Boomers, la carga de la deuda no está distribuida de manera uniforme. Está peligrosamente sesgado hacia un tipo específico: el crédito renovable.
Un nuevo estudio de Northwestern Mutual lo desglosa. Entre los boomers con deudas, la deuda de tarjetas de crédito alcanza el 29%. Le siguen los préstamos para automóviles con un 11%. Las facturas médicas rondan el 5%.
Se podría pensar que la deuda médica es el peor infractor. Estarías equivocado. La deuda de tarjetas de crédito es el asesino silencioso debido a los intereses. Las APR altas convierten los pequeños saldos en desastres compuestos con el tiempo. Los expertos dicen que esto merece atención inmediata. No más tarde. Ahora.
¿Por qué los Boomers luchan más con las deudas de tarjetas de crédito con intereses altos?
Casi uno de cada tres Boomers tiene un saldo. ¿Por qué? No se trata sólo de gastar demasiado. Es una tormenta perfecta de trampas estructurales y cambios económicos.
Dexter T. Wyckoff, asesor financiero de Northwestern Mutual, señala varios puntos de fricción.
Primero, la letra pequeña. Llevar un saldo genera sanciones. Estas no son tarifas únicas. Son cargos de interés compuesto que hacen que pagar el capital sea casi imposible si solo se alcanza el mínimo.
Luego está la conveniencia. Deslizar es más fácil que contar dinero en efectivo. Se acumulan pequeños gastos excesivos. De repente, tienes un saldo rotatorio que no habías planeado.
La inflación también influye. Los estadounidenses citan el aumento de los precios como la principal barrera a la seguridad. Los boomers son notablemente pesimistas en este punto. Si tiene un ingreso fijo, el aumento de los costos de los comestibles no solo reducirá su billetera. Te empujan hacia la tarjeta.
¿Y qué pasa con las emergencias?
Más de la mitad de los adultos (52%) priorizan la creación de riqueza sobre la protección de activos. Eso es un error. Deja un hueco. Cuando el coche se avería, no hay protección. Entonces deslizas. La emergencia se convierte en deuda.
Los planes de comprar ahora y pagar después complican aún más esto. Múltiples programas de pagos pequeños fracturan su cálculo mental. Pierdes la noción de lo que realmente debes.
Cómo saldar la deuda de la tarjeta de crédito antes de que agote los ahorros para la jubilación
Sólo el 35% de los estadounidenses paga sus facturas en su totalidad cada mes. ¿El resto? Están alimentando a la bestia del interés.
Romper el ciclo requiere disciplina. Y estrategia.
Wyckoff recomienda revisar su presupuesto. Deje de comprar por impulso. Suena obvio, pero ejecutarlo es difícil.
Construya una red de seguridad. Sólo un mes. El estudio muestra que muchas personas subestiman la protección de activos. Un gasto sorpresa se convierte en deuda de tarjeta de crédito si no hay nada detrás. Pague mínimos hasta que exista ese colchón. Luego, ataca la deuda.
¿Puedes bajar la tarifa?
La TAE media es castigadora. Bajarlo ayuda. Considere una tarjeta de transferencia de saldo. Estos suelen ofrecer tarifas promocionales del 0%. Reduce sustancialmente los costos de intereses. Pero cuidado. Las promociones son temporales. Existen tarifas. Hay que mover la balanza rápido.
Elige un método.
Existen dos enfoques principales:
– El método Avalancha: Apunte primero a la tarjeta con la APR más alta. Esto minimiza el interés total pagado. Es matemáticamente superior.
– El método de la bola de nieve: Comience con el saldo más pequeño. Genera impulso. Obtienes ganancias rápidas. La psicología importa.
Evite acumular nuevos planes de pago. No más comprar ahora y pagar después. No hay nuevas promociones mientras estás investigando.
Automatizar pagos. El historial de pagos aumenta el 35%1. de su puntaje crediticio. Pagar a tiempo protege ese puntaje. Los pagos frecuentes reducen la acumulación de intereses. Facilita las correcciones de rumbo.
Considere un asesor financiero. El estudio señala que las personas que cuentan con asesores se sienten más seguras. Pueden ayudarlo a priorizar entre ahorrar, invertir y pagar deudas.
¿Cómo deberían los Boomers priorizar múltiples tipos de deuda?
Muchos boomers hacen malabarismos con las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y las facturas médicas. Es abrumador.
Aquí está la jerarquía.
Paga el mínimo en todo. Establecer pago automático. Evite los cargos por pagos atrasados a toda costa.
Centrar fondos adicionales en la deuda más urgente.
- Cuentas morosas: Actualícelas inmediatamente. Estar en cobranza perjudica gravemente su crédito.
- Saldos con intereses altos: Aborde estos a continuación. Generalmente esto significa tarjetas de crédito.
- Deudas sin beneficios fiscales: Una vez eliminadas las deudas con intereses altos, concéntrese en préstamos personales o para automóviles. No ofrecen deducciones fiscales.
- Hipotecas: Generalmente se considera “deuda buena”. A menudo son los últimos en la lista. A menos que su tasa esté por las nubes, no se apresure a pagarla mientras persisten otras deudas.
¿Qué deben saber los jubilados con ingresos fijos sobre cómo mantener deudas?
La jubilación cambia las matemáticas. Los ingresos dejan de crecer. Puede encogerse.
Wyckoff aconseja a los jubilados que consideren la deuda de otra manera. No siempre es malo llevar algunos.
Está bien mantener deudas a bajo interés. Si pagarlo agota su fondo de emergencia, espere. Especialmente si el interés es deducible de impuestos, como el interés hipotecario.
¿Refinanciación? Proceda con precaución.
Un préstamo a tasa fija más baja o una transferencia de saldo pueden ayudar. Pero tenga en cuenta las tarifas. ¿Puedes cumplir con los términos de la promoción? Refinanciar una deuda garantizada, como un préstamo con garantía hipotecaria, pone su casa en riesgo. El incumplimiento significa perder su casa.
Primero verifique sus opciones de liquidez.
- Mire los ahorros de emergencia.
- Revisar pólizas de seguros de vida permanentes. Algunos permiten préstamos o retiros contra valor en efectivo.
Adopte un enfoque conservador.
No agote su fondo de emergencia para pagar deudas. No tome préstamos de alto riesgo. Si tiene la tentación de recurrir a los fondos de jubilación o al valor líquido de la vivienda, primero obtenga asesoramiento.
Impulsar el flujo de caja siempre que sea posible.
Recortar el gasto discrecional. Reasignar ese dinero al servicio de la deuda. ¿Puedes trabajar a tiempo parcial? El trabajo remunerado ocasional ayuda.
La ayuda profesional es válida. Un asesor financiero puede analizar si ciertas deudas deben conservarse en función de sus ingresos de jubilación específicos.
Abordar la deuda durante la jubilación es difícil. Requiere realizar un seguimiento de cada saldo. Haciendo mínimos. Negociación de tarifas. Preservar los ahorros.
La refinanciación no es una solución mágica. Es una herramienta. Úselo con cuidado. O no usarlo en absoluto si el riesgo es demasiado alto.
El objetivo no es sólo tener deuda cero. Es seguridad.
¿Qué pasará cuando llegue la próxima sorpresa?
Si agotó sus ahorros para alcanzar un saldo cero en una tarjeta de transferencia del 0% que acaba de vencer, no está seguro. Simplemente estás apalancado.
Hacer el balance. Mantenga el búfer.
Duerme mejor.
