De gemiddelde Amerikaan is $21.700 schuldig.
Dat aantal is zwaar. Maar gewicht is niet het enige probleem. Het is hoe dat gewicht op je schouders rust. Voor babyboomers is de schuldenlast niet gelijkmatig verdeeld. Het neigt gevaarlijk naar één specifiek type: doorlopend krediet.
Een nieuwe studie van Northwestern Mutual analyseert dit. Onder Boomers met schulden bedraagt de creditcardschuld 29%. Autoleningen volgen met 11%. Medische rekeningen bedragen 5%.
Je zou kunnen denken dat medische schulden de ergste dader zijn. Je zou het mis hebben. Creditcardschulden zijn de stille moordenaar vanwege de rente. Hoge APR’s veranderen kleine saldi in de loop van de tijd in samengestelde rampen. Experts zeggen dat dit onmiddellijke aandacht verdient. Niet later. Nu.
Waarom hebben boomers meer moeite met creditcardschulden met een hoge rente?
Bijna één op de drie Boomers heeft een saldo bij zich. Waarom? Het is niet alleen maar te veel uitgeven. Het is een perfecte storm van structurele valkuilen en economische verschuivingen.
Dexter T. Wyckoff, financieel adviseur bij Northwestern Mutual, wijst op verschillende knelpunten.
Eerst de kleine lettertjes. Het bijhouden van een saldo leidt tot boetes. Dit zijn geen eenmalige kosten. Ze stapelen de rentelasten op, waardoor het bijna onmogelijk wordt om de hoofdsom af te lossen als je maar aan de minima voldoet.
Dan is er gemak. Vegen is eenvoudiger dan contant geld tellen. Kleine overbestedingen stapelen zich op. Plotseling heb je een doorlopend saldo waar je niet op had gerekend.
Inflatie speelt ook een rol. Amerikanen noemen stijgende prijzen als de grootste barrière voor veiligheid. Boomers zijn hier bijzonder pessimistisch. Als u een vast inkomen heeft, verkleinen de stijgende boodschappenkosten niet alleen uw portemonnee. Ze duwen je richting de kaart.
En hoe zit het met noodsituaties?
Meer dan de helft van de volwassenen (52%) geeft prioriteit aan het opbouwen van rijkdom boven het beschermen van bezittingen. Dat is een vergissing. Het laat een leemte achter. Als de auto kapot gaat, is er geen kussen. Dus je veegt. De noodsituatie wordt schulden.
Koop-nu-betaal-later-plannen maken dit nog ingewikkelder. Meerdere kleine betalingsschema’s verstoren uw mentale wiskunde. Je verliest het overzicht van wat je eigenlijk verschuldigd bent.
Hoe u creditcardschulden kunt afbetalen voordat deze uw pensioensparen leegmaken
Slechts 35% van de Amerikanen betaalt elke maand zijn rekeningen volledig. De rest? Ze voeden het rentebeest.
Het doorbreken van de cyclus vereist discipline. En strategie.
Wyckoff raadt aan uw budget opnieuw onder de loep te nemen. Stop met impulsaankopen. Het klinkt voor de hand liggend, maar de uitvoering is moeilijk.
Bouw een vangnet. Slechts één maand. Uit het onderzoek blijkt dat veel mensen te weinig nadruk leggen op de bescherming van activa. Eén verrassende uitgave wordt een creditcardschuld als u er niets achter heeft staan. Betaal minimumbedragen totdat die buffer bestaat. Ga dan de schuld aanvallen.
Kunt u het tarief verlagen?
De gemiddelde APR is bestraffend. Het helpt om het te verlagen. Overweeg een saldo-overdrachtskaart. Deze bieden vaak promotietarieven van 0%. Het verlaagt de rentekosten aanzienlijk. Maar pas op. Promo’s zijn tijdelijk. Er bestaan kosten. Je moet de balans snel verplaatsen.
Kies een methode.
Er bestaan twee belangrijke benaderingen:
– De Avalanche-methode: Richt eerst op de kaart met de hoogste APR. Hierdoor wordt de totale betaalde rente geminimaliseerd. Het is wiskundig superieur.
– De sneeuwbalmethode: Begin met het kleinste saldo. Het bouwt momentum op. Je behaalt snelle overwinningen. Psychologie is belangrijk.
Vermijd het stapelen van nieuwe betalingsplannen. Niet meer kopen-nu-betalen-later. Geen nieuwe promo’s terwijl je aan het graven bent.
Automatiseer betalingen. Betalingsgeschiedenis zorgt voor 35%1. van uw kredietscore. Op tijd betalen beschermt die score. Frequente betalingen verminderen de renteopbouw. Het maakt koerscorrecties eenvoudiger.
Overweeg een financieel adviseur. Uit het onderzoek blijkt dat mensen met adviseurs zich veiliger voelen. Ze kunnen u helpen prioriteiten te stellen tussen sparen, beleggen en het afbetalen van schulden.
Hoe moeten boomers prioriteit geven aan meerdere soorten schulden?
Veel Boomers jongleren met creditcards, autoleningen en medische rekeningen. Het is overweldigend.
Hier is de hiërarchie.
Betaal het minimum op alles. Stel automatisch betalen in. Vermijd kosten voor late betaling ten koste van alles.
Focus extra geld op de meest dringende schulden.
- ** Achterstallige rekeningen: ** Zorg ervoor dat deze onmiddellijk actueel zijn. Het incasseren schaadt uw krediet ernstig.
- Saldi met hoge rente: Pak deze vervolgens aan. Dit betekent meestal creditcards.
- Schulden zonder belastingvoordelen: Nadat de hoge renteschulden zijn verdwenen, kunt u zich concentreren op persoonlijke leningen of autoleningen. Ze bieden geen belastingaftrek.
- Hypotheken: Algemeen beschouwd als ‘goede schulden’. Ze staan vaak als laatste op de lijst. Tenzij uw rente torenhoog is, haast u niet om dit af te betalen terwijl andere schulden blijven hangen.
Wat moeten gepensioneerden met een vast inkomen weten over het behouden van schulden?
Pensioen verandert de wiskunde. Het inkomen stopt met groeien. Het kan krimpen.
Wyckoff adviseert gepensioneerden om anders naar schulden te kijken. Het is niet altijd slecht om er een paar mee te nemen.
Het is prima om schulden met een lage rente aan te houden. Als het afbetalen uw noodfonds uitput, wacht dan even. Zeker als de rente fiscaal aftrekbaar is, zoals de hypotheekrente.
Herfinanciering? Ga voorzichtig te werk.
Een lening met een lagere vaste rente of een saldo-overdracht kan helpen. Maar houd rekening met de kosten. Kunt u voldoen aan de promotievoorwaarden? Het herfinancieren van gedekte schulden, zoals een lening met overwaarde, zet uw huis op het spel. Standaard betekent dat u uw huis verliest.
Controleer eerst uw liquiditeitsopties.
- Kijk naar noodbesparingen.
- Beoordelen van permanente levensverzekeringen. Sommigen staan lenen of opnames tegen contante waarde toe.
Kies voor een conservatieve benadering.
Gebruik uw noodfonds niet om schulden af te betalen. Ga geen leningen met een hoog risico aan. Als u in de verleiding komt om pensioenfondsen of overwaarde op uw woning aan te boren, vraag dan eerst advies.
Verhoog de cashflow waar mogelijk.
Snijd de discretionaire uitgaven af. Besteed dat geld opnieuw aan de schuldendienst. Kun je parttime werken? Af en toe betaald werk helpt.
Professionele hulp is geldig. Een financieel adviseur kan op basis van uw specifieke pensioeninkomen analyseren of bepaalde schulden behouden moeten blijven.
Het aanpakken van schulden na pensionering is moeilijk. Het vereist het bijhouden van elk saldo. Minima maken. Onderhandelen over tarieven. Behoud van spaargeld.
Herfinanciering is geen wondermiddel. Het is een hulpmiddel. Gebruik het zorgvuldig. Of gebruik het helemaal niet als het risico te hoog is.
Het doel is niet alleen nulschuld. Het is veiligheid.
Wat gebeurt er als de volgende verrassing zich voordoet?
Als u uw spaargeld heeft opgebruikt om een nulsaldo te bereiken op een 0%-overdrachtskaart die net is verlopen, bent u niet veilig. Je wordt gewoon gebruikt.
Breng de boeken in evenwicht. Bewaar de buffer.
Slaap beter.
