L’americano medio ha un debito di 21.700 dollari.
Quel numero è pesante. Ma il peso non è l’unico problema. È così che quel peso grava sulle tue spalle. Per i Baby Boomer, il peso del debito non è distribuito equamente. È pericolosamente sbilanciato verso un tipo specifico: il credito rotativo.
Un nuovo studio della Northwestern Mutual lo analizza. Tra i Boomer con debiti, il debito della carta di credito raggiunge il 29%. Seguono i prestiti auto con l’11%. Le spese mediche sono al 5%.
Potresti pensare che il debito medico sia il peggior colpevole. Ti sbaglieresti. Il debito della carta di credito è il killer silenzioso a causa degli interessi. APR elevati trasformano nel tempo i piccoli saldi in disastri complessi. Gli esperti dicono che questo merita attenzione immediata. Non più tardi. Ora.
Perché i Boomer lottano di più con i debiti delle carte di credito ad alto interesse?
Quasi un Boomer su tre porta con sé un equilibrio. Perché? Non si tratta solo di spendere troppo. È una tempesta perfetta di trappole strutturali e cambiamenti economici.
Dexter T. Wyckoff, consulente finanziario della Northwestern Mutual, sottolinea diversi punti di attrito.
Innanzitutto, le clausole scritte in piccolo. Portare un saldo innesca sanzioni. Queste non sono tariffe una tantum. Stanno applicando interessi composti che rendono quasi impossibile ripagare il capitale se si raggiungono solo i minimi.
Poi c’è la comodità. Scorrere è più facile che contare i contanti. Piccole spese eccessive si accumulano. All’improvviso, hai un saldo rotatorio che non avevi pianificato.
Anche l’inflazione gioca un ruolo. Gli americani citano l’aumento dei prezzi come la principale barriera alla sicurezza. I boomer sono particolarmente pessimisti qui. Se hai un reddito fisso, l’aumento dei costi dei generi alimentari non si limita a ridurre il tuo portafoglio. Ti spingono verso la carta.
E per quanto riguarda le emergenze?
Più della metà degli adulti (52%) dà priorità alla creazione di ricchezza piuttosto che alla protezione dei beni. Questo è un errore. Lascia un vuoto. Quando l’auto si guasta, non c’è cuscino. Quindi scorri. L’emergenza diventa debito.
I piani Acquista ora e paga dopo complicano ulteriormente la situazione. Molteplici programmi di pagamento di piccole dimensioni fratturano i tuoi calcoli mentali. Perdi traccia di ciò che effettivamente devi.
Come saldare il debito della carta di credito prima che prosciughi i risparmi previdenziali
Solo il 35% degli americani paga per intero le proprie bollette ogni mese. Il riposo? Stanno alimentando la bestia dell’interesse.
Rompere il ciclo richiede disciplina. E strategia.
Wyckoff consiglia di rivedere il budget. Smetti di acquistare d’impulso. Sembra ovvio, ma l’esecuzione è difficile.
Costruisci una rete di sicurezza. Solo un mese. Lo studio mostra che molte persone sottovalutano la protezione patrimoniale. Una spesa a sorpresa diventa il debito della carta di credito se non hai nulla dietro. Paga il minimo finché non esiste quel buffer. Quindi, attacca il debito.
Puoi abbassare la tariffa?
L’APR medio è punitivo. Abbassarlo aiuta. Considera una carta di trasferimento del saldo. Questi spesso offrono tariffe promozionali dello 0%. Riduce materialmente i costi degli interessi. Ma attenzione. Le promozioni sono temporanee. Esistono tariffe. Devi spostare velocemente l’equilibrio.
Scegli un metodo.
Esistono due approcci principali:
– Il metodo Avalanche: Scegli prima la carta con il TAEG più alto. Ciò riduce al minimo gli interessi totali pagati. È matematicamente superiore.
– Il metodo della palla di neve: inizia con il saldo più piccolo. Crea slancio. Ottieni vittorie veloci. La psicologia conta.
Evita di accumulare nuovi piani di pagamento. Non è più necessario acquistare ora e pagare dopo. Nessuna nuova promozione mentre stai scavando.
Automatizza i pagamenti. La cronologia dei pagamenti è pari al 35%1. del tuo punteggio di credito. Pagare in tempo protegge quel punteggio. I pagamenti frequenti riducono la maturazione degli interessi. Rende più facili le correzioni di rotta.
Prendi in considerazione un consulente finanziario. Lo studio rileva che le persone che utilizzano consulenti si sentono più sicure. Possono aiutarti a stabilire la priorità tra risparmio, investimento e rimborso del debito.
In che modo i Boomer dovrebbero dare priorità a più tipi di debito?
Molti Boomer si destreggiano tra carte di credito, prestiti auto e spese mediche. È travolgente.
Ecco la gerarchia.
Paga il minimo su tutto. Imposta il pagamento automatico. Evita a tutti i costi le penalità per il ritardo.
Concentrare i fondi extra sul debito più urgente.
- Conti insoluti: ricevili immediatamente. Essere in riscossione danneggia gravemente il tuo credito.
- Saldi con interessi elevati: Affronta questi aspetti in seguito. Questo di solito significa carte di credito.
- Debiti senza benefici fiscali: Dopo che il debito con interessi elevati è stato estinto, concentrati sui prestiti personali o automobilistici. Non offrono detrazioni fiscali.
- Mutui: Generalmente considerati “debiti buoni”. Spesso durano nell’elenco. A meno che il tuo tasso non sia alle stelle, non affrettarti a ripagarlo mentre altri debiti persistono.
Cosa dovrebbero sapere i pensionati a reddito fisso sul mantenimento del debito?
La pensione cambia i conti. Il reddito smette di crescere. Potrebbe ridursi.
Wyckoff consiglia ai pensionati di considerare il debito in modo diverso. Non è sempre male portarne qualcuno.
Va bene mantenere il debito a basso interesse. Se il pagamento esaurisce il tuo fondo di emergenza, mantieni la linea. Soprattutto se gli interessi sono deducibili dalle tasse, come gli interessi ipotecari.
Rifinanziamento? Procedi con cautela.
Un prestito a tasso fisso più basso o un trasferimento del saldo possono aiutare. Ma tieni conto delle commissioni. Riuscirai a rispettare i termini della promozione? Il rifinanziamento del debito garantito, come un mutuo per la casa, mette in pericolo la tua casa. Default significa perdere la tua casa.
Controlla prima le tue opzioni di liquidità.
- Guarda i risparmi di emergenza.
- Revisione delle polizze di assicurazione sulla vita permanente. Alcuni consentono prestiti o prelievi contro valore in contanti.
Adotta un approccio conservativo.
Non esaurire il tuo fondo di emergenza per pagare i debiti. Non accettare prestiti ad alto rischio. Se sei tentato di attingere ai fondi pensione o al capitale immobiliare, chiedi prima un consiglio.
Aumentare il flusso di cassa ove possibile.
Ridurre la spesa discrezionale. Riallocare quei soldi per il servizio del debito. Puoi lavorare part-time? Il lavoro occasionale retribuito aiuta.
L’aiuto professionale è valido. Un consulente finanziario può analizzare se determinati debiti debbano essere mantenuti in base al tuo specifico reddito pensionistico.
Affrontare il debito in pensione è difficile. Richiede il monitoraggio di ogni saldo. Fare i minimi. Tassi di negoziazione. Preservare il risparmio.
Il rifinanziamento non è una bacchetta magica. È uno strumento. Usalo con attenzione. Oppure non usarlo affatto se il rischio è troppo alto.
L’obiettivo non è solo zero debito. È sicurezza.
Cosa succede quando arriva la prossima sorpresa?
Se hai prosciugato i tuoi risparmi per raggiungere un saldo pari a zero su una carta di trasferimento dello 0% appena scaduta, non sei al sicuro. Sei semplicemente sfruttato.
Saldare i conti. Conserva il buffer.
Dormi meglio.
