L’Américain moyen doit 21 700 $.
Ce chiffre est lourd. Mais le poids n’est pas le seul problème. C’est la façon dont ce poids repose sur vos épaules. Pour les baby-boomers, le fardeau de la dette n’est pas réparti également. Il est dangereusement orienté vers un type spécifique : le crédit renouvelable.
Une nouvelle étude de Northwestern Mutual le décompose. Parmi les baby-boomers endettés, les dettes de carte de crédit atteignent 29 %. Les prêts automobiles suivent à 11%. Les factures médicales traînent à 5%.
Vous pourriez penser que la dette médicale est le pire contrevenant. Vous auriez tort. La dette de carte de crédit est un tueur silencieux en raison des intérêts. Des TAEG élevés transforment de petits soldes en catastrophes complexes au fil du temps. Les experts disent que cela mérite une attention immédiate. Pas plus tard. Maintenant.
Pourquoi les baby-boomers ont-ils davantage de difficultés avec les dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ?
Près d’un baby-boomer sur trois possède un solde. Pourquoi? Il ne s’agit pas seulement de dépenses excessives. C’est une véritable tempête de pièges structurels et de changements économiques.
Dexter T. Wyckoff, conseiller financier chez Northwestern Mutual, souligne plusieurs points de friction.
Tout d’abord, les petits caractères. Le fait de porter un solde déclenche des pénalités. Ce ne sont pas des frais uniques. Il s’agit de frais d’intérêts composés qui rendent le remboursement du capital presque impossible si vous n’atteignez que les minimums.
Ensuite, il y a la commodité. Glisser est plus facile que compter l’argent liquide. Les petits dépassements de dépenses s’accumulent. Du coup, vous disposez d’un solde renouvelable que vous n’aviez pas prévu.
L’inflation joue également un rôle. Les Américains citent la hausse des prix comme le principal obstacle à la sécurité. Les baby-boomers sont ici particulièrement pessimistes. Si vous avez un revenu fixe, la hausse des prix des courses ne fait pas que réduire votre portefeuille. Ils vous poussent vers la carte.
Et qu’en est-il des urgences ?
Plus de la moitié des adultes (52 %) privilégient la création de patrimoine plutôt que la protection de leurs actifs. C’est une erreur. Cela laisse un vide. Quand la voiture tombe en panne, il n’y a pas de coussin. Alors vous glissez. L’urgence se transforme en dette.
Les plans d’achat immédiat, de paiement plus tard compliquent encore davantage la situation. Plusieurs petits échéanciers de paiement brisent votre calcul mental. Vous perdez la trace de ce que vous devez réellement.
Comment rembourser les dettes de carte de crédit avant qu’elles ne drainent l’épargne-retraite
Seuls 35 % des Américains paient l’intégralité de leurs factures chaque mois. Le reste ? Ils nourrissent la bête des intérêts.
Briser le cycle nécessite de la discipline. Et la stratégie.
Wyckoff recommande de revoir votre budget. Arrêtez les achats impulsifs. Cela semble évident, mais l’exécution est difficile.
Construisez un filet de sécurité. Juste un mois. L’étude montre que de nombreuses personnes sous-estiment la protection des actifs. Une dépense surprise devient une dette de carte de crédit si vous n’avez rien derrière. Payez les minimums jusqu’à ce que ce tampon existe. Ensuite, attaquez-vous à la dette.
Pouvez-vous baisser le taux ?
Le TAEG moyen est punitif. Le baisser aide. Considérez une carte de transfert de solde. Ceux-ci proposent souvent des tarifs promotionnels de 0 %. Cela réduit considérablement les frais d’intérêt. Mais attention. Les promotions sont temporaires. Des frais existent. Vous devez faire évoluer la balance rapidement.
Choisissez une méthode.
Deux approches principales existent :
– La méthode Avalanche : Ciblez d’abord la carte avec le TAP le plus élevé. Cela minimise le total des intérêts payés. C’est mathématiquement supérieur.
– La méthode boule de neige : Commencez par le plus petit solde. Cela crée une dynamique. Vous obtenez des gains rapides. La psychologie compte.
Évitez d’accumuler de nouveaux plans de paiement. Fini l’achat immédiat, le paiement ultérieur. Aucune nouvelle promotion pendant que vous creusez.
Automatisez les paiements. L’historique des paiements en génère 35 %1. de votre cote de crédit. Payer à temps protège ce score. Les paiements fréquents réduisent les intérêts accumulés. Cela facilite les corrections de cap.
Pensez à un conseiller financier. L’étude révèle que les personnes accompagnées par un conseiller se sentent plus en sécurité. Ils peuvent vous aider à établir des priorités entre épargner, investir et rembourser vos dettes.
Comment les baby-boomers devraient-ils prioriser plusieurs types de dettes ?
De nombreux baby-boomers jonglent avec les cartes de crédit, les prêts automobiles et les factures médicales. C’est écrasant.
Voici la hiérarchie.
Payez le minimum sur tout. Définissez le paiement automatique. Évitez à tout prix les frais de retard.
Concentrez les fonds supplémentaires sur la dette la plus urgente.
- Comptes en souffrance : Obtenez-les immédiatement. Être en recouvrement nuit gravement à votre crédit.
- Soldes à taux d’intérêt élevé : Abordez-les ensuite. Cela signifie généralement les cartes de crédit.
- Dettes sans avantages fiscaux : Une fois les dettes à taux d’intérêt élevés éliminées, concentrez-vous sur les prêts personnels ou automobiles. Ils n’offrent pas de déductions fiscales.
- Hypothèques : Généralement considérées comme une « bonne dette ». Ils restent souvent sur la liste. À moins que votre taux d’intérêt soit exorbitant, ne vous précipitez pas pour rembourser cette somme pendant que d’autres dettes persistent.
Que devraient savoir les retraités à revenu fixe sur le maintien de leurs dettes ?
La retraite change les calculs. Les revenus cessent de croître. Cela peut rétrécir.
Wyckoff conseille aux retraités d’envisager la dette différemment. Ce n’est pas toujours mauvais d’en emporter.
Il n’y a rien de mal à conserver des dettes à faible taux d’intérêt. Si le rembourser épuise votre fonds d’urgence, gardez le cap. Surtout si les intérêts sont déductibles d’impôt, comme les intérêts hypothécaires.
Refinancement ? Procédez avec prudence.
Un prêt à taux fixe inférieur ou un transfert de solde peut vous aider. Mais tenez compte des frais. Pouvez-vous respecter les conditions de la promotion ? Le refinancement d’une dette garantie, comme un prêt sur valeur domiciliaire, met votre maison en jeu. Par défaut, cela signifie perdre votre maison.
Vérifiez d’abord vos options de liquidité.
- Regardez les économies d’urgence.
- Réviser les polices d’assurance vie permanente. Certains autorisent les emprunts ou les retraits contre la valeur de rachat.
Adoptez une approche conservatrice.
N’épuisez pas votre fonds d’urgence pour payer vos dettes. Ne contractez pas d’emprunts à haut risque. Si vous êtes tenté d’exploiter les fonds de retraite ou la valeur nette de votre propriété, obtenez d’abord des conseils.
Augmentez les flux de trésorerie lorsque cela est possible.
Réduisez les dépenses discrétionnaires. Réaffectez cet argent au service de la dette. Pouvez-vous travailler à temps partiel ? Un travail rémunéré occasionnel est utile.
L’aide professionnelle est valable. Un conseiller financier peut analyser si certaines dettes doivent être conservées en fonction de vos revenus de retraite spécifiques.
S’attaquer à la dette à la retraite est difficile. Cela nécessite de suivre chaque solde. Faire des minimums. Négociation des tarifs. Préserver l’épargne.
Le refinancement n’est pas une solution miracle. C’est un outil. Utilisez-le avec précaution. Ou ne l’utilisez pas du tout si le risque est trop élevé.
L’objectif n’est pas seulement zéro dette. C’est la sécurité.
Que se passe-t-il lorsque la prochaine surprise arrive ?
Si vous avez épuisé vos économies pour atteindre un solde nul sur une carte de transfert à 0 % qui vient d’expirer, vous n’êtes pas en sécurité. Vous êtes simplement exploité.
Équilibrez les comptes. Gardez le tampon.
Dormez mieux.
