A maioria dos conselhos disponíveis diz aos aposentados que eles precisam comprar mais. Mais seguros. Mais gadgets. Mais “por precaução”. Kevin Lum discorda. O planejador financeiro certificado vê isso de forma diferente. Ele acha que a maioria dessas compras apenas esgota suas economias, sem realmente comprar segurança. É fácil gastar dinheiro para se sentir seguro. É mais difícil salvá-lo sem fazer nada.
A Ilusão do Seguro
O que é realmente um interesse segurável? Lum faz essa pergunta por um motivo. Seguro de vida não é uma questão de paz de espírito. Ele foi projetado para repor a renda quando você morrer, para que seus dependentes não morram de fome. Simples assim. Mas cerca de 90% dos aposentados compram mesmo assim. Eles fazem isso por conforto. Na verdade, eles não precisam de reposição de renda. Se ninguém depende mais do seu salário, você realmente precisa de uma apólice que pague apenas taxas?
Mordida de taxas de anuidade
Anuidades variáveis parecem seguras. Eles são comercializados como garantidos. Mas há um problema escondido nas letras miúdas. Tarifas. Estamos falando de três ou quatro por cento ao ano. Muitas vezes são chamadas de “taxas de finalização” e são incrivelmente sorrateiras. Escondido dentro dos índices de despesas. Enterrado em contratos. Mesmo investidores experientes sentem falta deles.
O que parece ser uma pequena cobrança no papel pode desviar dezenas ou até centenas de milhares de pessoas ao longo da vida.
A matemática é brutal. Você paga mais pelo privilégio de permitir que outra pessoa administre seu medo de perder dinheiro.
Pagando muito por fundos
Você está pagando uma taxa de despesas alta? Você provavelmente deveria parar. Lum sugere perguntar-se o que o fundo realmente alcança. Muitas vezes, não é muito. Morning Star ressalta que o custo importa menos quando você é jovem, mas quando você está aposentado? Os custos baixos são reis. Você precisa de eficiência tributária. Você precisa de fluxo de caixa. Taxas altas prejudicam isso. Por que pagar mais quando os fundos de índice oferecem a mesma exposição por centavos de dólar? Manter os custos baixos significa que mais dinheiro fica no seu bolso para comprar mantimentos e pagar o aluguel.
Garantias que você nunca usará
A Consumer Reports fez as contas. A maioria das pessoas que compra garantias estendidas gasta mais no contrato do que economiza em reparos. É um jogo perdido. Os eletrodomésticos raramente quebram durante a janela estendida. E se o fizerem, o custo do reparo costuma ser mais barato do que a taxa anual que você já pagou. Verifique seu cartão de crédito. Alguns cartões estendem automaticamente as garantias. Você já pode estar coberto gratuitamente.
Os carros são diferentes, talvez. Se o veículo tiver altos custos de reparo ou você planeja mantê-lo para sempre, uma garantia estendida faz sentido. Mas para a torradeira? Ignore isso. Em vez disso, coloque esse dinheiro em um fundo de emergência. O dinheiro é flexível. As garantias em papel não são.
A dura verdade
Comprar coisas não é a solução para a ansiedade da aposentadoria. Planejamento é. Lum enfatiza que se você não consegue explicar claramente como um investimento lhe dá dinheiro, não compre. Período. É tão simples. A maioria dos aposentados fracassa não porque não tenham bens, mas porque deixam que outros definam como deveriam ser esses bens.
O silêncio parece caro para você? Talvez. Mas pagar por segurança desnecessária parece caro todos os meses. A questão permanece: o que você está comprando e não está comprando nada?
