A maioria dos aplicativos de orçamento consegue informar o que você comprou. Alguns, entretanto, são muito bons em dizer como consertar a bagunça. Estamos falando de calculadoras de dívidas aqui. Nem todos eles funcionam da mesma maneira.
Alguns sugerem uma ordem estrita para pagar as coisas. Outros permitem que você deslize uma barra e observe os números caírem se você investir um pouco mais de dinheiro no problema todos os meses. Aqui estão algumas opções, o que elas fazem de melhor e onde falham.
Bankrate: A abordagem agressiva
Bankrate fornece uma linha reta. Você digita suas dívidas. As taxas. Os valores totais. Talvez aquele aumento inesperado no próximo trimestre. Ele apresenta um cronograma para cada dívida até que o saldo chegue a zero. Bastante simples.
Isso força uma hierarquia. Maior interesse primeiro. Essa é a regra. Você mata aquele, então pega o dinheiro que estava colocando lá e joga na próxima dívida mais cara. É um efeito bola de neve, mas primeiro para os piores infratores.
Quem precisa disso? Pessoas se afogando em vários saldos, mas administrando os pagamentos mínimos. Se for você, o Bankrate oferece uma estratégia de saída cristalina com uma data específica.
A falha? Pressupõe que você concorda com a hierarquia. Você pode preferir a consolidação. Um cartão de transferência de saldo. Falência. Também ignora o quadro mais amplo. Quando a primeira dívida desaparecer, o Bankrate quer que você ataque a próxima imediatamente. Talvez você devesse colocar esse dinheiro em um fundo de emergência. Ou aposentadoria. Ele não conhece sua vida, apenas a matemática.
NerdWallet: a visão geral
NerdWallet se preocupa menos com a rotina diária e mais com a proporção. Ele calcula sua dívida como uma porcentagem de sua renda Carga de dívida. Em seguida, ele classifica você em uma caixa: menor (menos de 36%), maior (37-42%) ou esmagador (43% +). Com base em onde você chega, ele direciona você para um artigo. Apenas um artigo. Nenhuma planilha complexa.
Isto é para contexto. Ajuda você a perceber se o navio está realmente afundando. Útil se você estiver em dúvida sobre o pedido de falência e precisar saber sua posição estatisticamente.
É terrível nos detalhes. Onde posso solicitar empréstimos estudantis? Minha hipoteca? Ele ignora totalmente as taxas de juros específicas. Você tem uma ideia aproximada. Não é um roteiro.
WalletHub: Deixe os dados falarem
Se você vincular suas contas ao WalletHub, o aplicativo parará de adivinhar. Ele vê exatamente o que você deve. Ele vê seu histórico de pagamentos. Então permite que você brinque de Deus. O que acontece se você adicionar $ 50 por mês? Que tal $ 150? Observe a linha do tempo encolher. Veja a economia de juros se acumular.
É rápido. Muito rápido. Ideal para quem tem acesso a dinheiro acima do mínimo e deseja ver o impacto imediato.
Mas os dados não são perfeitos. Conecta-se aos bancos, mas os bancos são estranhos. Por exemplo, ele rastreia minha hipoteca, mas esquece que o pagamento inclui seguro residencial. Então a matemática do principal e dos juros está certa, mas o dinheiro saindo do meu bolso? Mais alto do que o WalletHub pensa. Também ignora a macroeconomia, como quando a inflação supera a taxa de empréstimo. Nitpicks, claro. Mas mantém a calculadora fundamentada na realidade, principalmente.
O truque da transferência de saldo
Tem dívidas de cartão de crédito? Tanto NerdWallet quanto WalletHub possuem calculadoras específicas para transferência de saldos. Eles mostram a economia ao transferir essa dívida para um cartão com uma taxa introdutória de 0%. Você insere os detalhes do seu cartão atual. Você insere os detalhes do novo cartão. A matemática acontece.
CreditKarma também faz isso, embora a interface possa ser complicada dependendo do seu perfil.
Aqui está o segredo sujo, não é? Essas empresas ganham dinheiro quando você se inscreve. A “publicidade direcionada” aqui é realmente útil. Eles querem lhe vender o cartão com juros baixos, então o entregam a você. Leia os comentários na página também. Ajuda a evitar cartas com armadilhas escondidas.
Porém, só funciona para cartões de crédito. Não empréstimos para automóveis. Não empréstimos pessoais. E nunca ignore a aparência da taxa de juros após o término do período promocional. Geralmente é o penhasco.
Intuit: Aritmética básica
A Intuit possui muito. TurboTax, Quickbooks, CreditKarma. Eles também têm uma longa lista de calculadoras gratuitas. Eles são… simples. Muito simples. Não há grandes estratégias aqui. Apenas o básico.
Quanto custa um empréstimo para compra de automóveis em dez anos? E os juros compostos sobre a poupança? Eles ainda têm três calculadoras diferentes para empréstimos estudantis, porque essa bagunça é única.
Use-os antes de assinar na linha pontilhada. Antes de assumir a nova dívida. Mostra o custo vitalício.
Apenas não os use para consertar uma vida financeira quebrada. Eles são básicos demais para decisões complexas. São ferramentas para adição e multiplicação. Nada mais.
“Uma calculadora mostra o caminho. Ela não o percorre.”
