Большинство приложений для составления бюджета хорошо показывают, на что вы потратили деньги. Некоторые же, напротив, отлично помогают разобраться, как исправить ситуацию. Речь идет о калькуляторах долгов. Все они работают по-разному.
Одни предлагают строгий порядок погашения обязательств. Другие позволяют двигать ползунок и наблюдать, как сокращаются цифры, если вы каждый месяц выделяете на проблему немного больше средств. Давайте рассмотрим несколько вариантов, их сильные стороны и недостатки.
Bankrate: агрессивный подход
Bankrate предлагает прямой путь к свободе от долгов. Вы вводите данные: суммы задолженностей, процентные ставки, общую сумму долга. Можно добавить даже неожиданное повышение зарплаты, которое ожидается в следующем квартале. В ответ система выдает график погашения каждого долга вплоть до обнуления баланса. Звучит просто.
Этот метод заставляет выстраивать иерархию. Сначала гасим долги с самой высокой процентной ставкой. Это главное правило. Вы закрываете этот долг, а затем перенаправляете средства, которые раньше шли на него, на погашение следующего самого дорогого обязательства. Это эффект снежного кома, но начинается он с самых проблемных кредитов.
Кому это нужно? Тем, кто тонет в множестве задолженностей, но ухитряется вносить минимальные платежи. Если это про вас, Bankrate даст кристально чистую стратегию выхода с конкретной датой полного погашения.
В чем подвох? Система предполагает, что вы согласны с такой иерархией. Возможно, вам больше подходят консолидация долгов, перевод остатка на карту с льготным периодом или даже банкротство. Кроме того, калькулятор игнорирует более широкую картину жизни. Когда первый долг исчезает, Bankrate предлагает немедленно атаковать следующий. А вдруг эти деньги стоит направить на создание подушки безопасности? Или в пенсионный фонд? Приложению неведома ваша жизнь, оно знает только математику.
NerdWallet: взгляд на общую картину
NerdWallet меньше всего заботится о повседневной рутина платежей и больше обращает внимание на соотношение. Он рассчитывает вашу долговую нагрузку как процент от дохода (Debt Load ). Затем система распределяет вас по категориям: низкая (менее 36%), средняя (37–42%) или критическая (43% и выше). В зависимости от результата вам предлагается соответствующая статья. Просто статья. Без сложных таблиц.
Это помогает понять контекст и осознать, не тонет ли ваш корабль на самом деле. Полезно, если вы колеблетесь перед подачей заявления о банкротстве и хотите понять свое статистическое положение.
Однако с деталями у этого инструмента проблемы. Где вводить данные по студенческим кредитам? А по ипотеке? Он полностью игнорирует конкретные процентные ставки. Вы получите лишь общее представление, но не пошаговый план действий.
WalletHub: пусть говорят цифры
Если вы подключите свои счета к WalletHub, приложению не придется гадать. Оно видит, сколько вы должны, и вашу историю платежей. После этого вы получаете возможность играть в бога: что будет, если добавить $50 в месяц? А если $150? Наблюдайте, как сокращается срок погашения, и как накапливаются сбережения на процентах.
Это очень быстро. Идеально для тех, кто может платить больше минимального взноса и хочет увидеть немедленный эффект.
Но данные не всегда идеальны. Приложение связывается с банками, а банковские системы иногда работают странно. Например, оно отслеживает мою ипотеку, но забывает, что платеж включает страхование жилья. Математика по основному долгу и процентам верна, но реальные расходы из моего кармана выше, чем считает WalletHub. Кроме того, он игнорирует макэкономические факторы, например, ситуации, когда инфляция превышает ставку по вашему кредиту. Это, конечно, мелочи. Но в целом калькулятор остается заземленным в реальности.
Хитрость с переводом остатка долга
Есть долги по кредитным картам? У NerdWallet и WalletHub есть специальные калькуляторы для перевода остатка задолженности. Они показывают экономию при переносе долга на карту с начальным процентом 0%. Вы вводите данные текущей карты, затем данные новой, и происходит расчет.
Такую функцию выполняет и CreditKarma, хотя интерфейс может быть неочевидным в зависимости от вашего профиля.
Здесь кроется небольшой секрет: эти компании зарабатывают деньги, когда вы подаете заявку. «Целевая реклама» в данном случае действительно полезна. Они хотят продать вам карту с низким процентом, поэтому активно ее рекламируют. Не забудьте также прочитать отзывы на странице, чтобы избежать карт с скрытыми подвохами.
Однако это работает только для кредитных карт. Не для автокредитов. Не для личных займов. И никогда не игнорируйте процентную ставку после окончания льготного периода. Обычно именно там ждет разочарование.
Intuit: базовая арифметика
Intuit владеет многими сервисами: TurboTax, Quickbooks, CreditKarma. У них также есть длинный список бесплатных калькуляторов. Они… простые. Очень простые. Здесь нет никаких грандиозных стратегий, только основы.
Сколько будет стоить автокредит за десять лет? Как работают сложные проценты по сбережениям? У них даже есть три разных калькулятора для студенческих кредитов, потому что эта сфера имеет свою специфику.
Используйте их перед тем, как подписать договор. Прежде чем брать новый долг. Они показывают стоимость кредита за весь срок.
Просто не пытайтесь с их помощью исправить разрушенную финансовую жизнь. Они слишком просты для сложных решений. Это инструменты для сложения и умножения. Не больше.
«Калькулятор показывает путь, но не проходит его сам.»
