De meeste budgetteringsapps kunnen u goed vertellen wat u hebt gekocht. Sommigen zijn echter behoorlijk goed in het vertellen hoe je de rommel kunt oplossen. We hebben het hier over schuldcalculators. Ze werken niet allemaal op dezelfde manier.
Sommigen suggereren een strikte volgorde voor het afbetalen van dingen. Anderen laten je een balk verschuiven en zien hoe de cijfers dalen als je elke maand wat meer geld naar het probleem gooit. Hier ziet u enkele opties, waar ze het beste in zijn en waar ze falen.
Bankrente: de agressieve aanpak
Bankrate geeft u een rechte lijn. U typt uw schulden in. De tarieven. De totaalbedragen. Misschien komt die onverwachte verhoging volgend kwartaal. Het spuugt een tijdlijn uit voor elke schuld totdat het saldo nul bedraagt. Eenvoudig genoeg.
Het dwingt een hiërarchie af. Hoogste rente eerst. Dat is de regel. Je vermoordt die ene, neemt dan het geld dat je daar stopte en schuift het naar de volgende duurste schuld. Het is een sneeuwbaleffect, maar eerst voor de ergste overtreders.
Wie heeft dit nodig? Mensen die verdrinken in meerdere saldi, maar de minimale betalingen beheren. Als u dat bent, geeft Bankrate u een glasheldere exitstrategie met een specifieke datum.
De fout? Er wordt van uitgegaan dat u het eens bent met de hiërarchie. Misschien geeft u de voorkeur aan consolidatie. Een saldo-overdrachtskaart. Faillissement. Het negeert ook het bredere beeld. Wanneer die eerste schuld verdwijnt, wil Bankrate dat je onmiddellijk de volgende aanvalt. Misschien moet je dat geld in een noodfonds stoppen. Of met pensioen. Het kent je leven niet, alleen de wiskunde.
NerdWallet: het grote geheel
NerdWallet geeft minder om de dagelijkse sleur en meer om de verhouding. Het berekent uw schuld als een percentage van uw inkomen Schuldenlast. Vervolgens wordt u in een hokje ingedeeld: kleiner (minder dan 36%), groter (37-42%) of overweldigend (43%+). Op basis van waar u terechtkomt, wordt u doorverwezen naar een artikel. Gewoon een artikel. Geen ingewikkeld spreadsheet.
Dit is voor de context. Het helpt je te beseffen of het schip daadwerkelijk aan het zinken is. Handig als u twijfelt over het aanvragen van een faillissement en wilt weten waar u statistisch gezien staat.
Het is echter verschrikkelijk in de details. Waar moet ik studieleningen invoeren? Mijn hypotheek? Het mist specifieke rentetarieven volledig. Je krijgt een ruw idee. Geen routekaart.
WalletHub: laat de gegevens voor zich spreken
Als u uw accounts aan WalletHub koppelt, stopt de app met raden. Er wordt precies weergegeven wat u verschuldigd bent. Het ziet uw betalingsgeschiedenis. Dan kun je voor God spelen. Wat gebeurt er als je $ 50 per maand toevoegt? Hoe zit het met $ 150? Zie hoe de tijdlijn kleiner wordt. Zie hoe de rentebesparingen zich opstapelen.
Het is snel. Zeer snel. Het beste voor degenen die toegang hebben tot contant geld boven hun minimumbedrag en de onmiddellijke impact willen zien.
Maar de gegevens zijn niet perfect. Het maakt verbinding met banken, maar banken zijn raar. Het houdt bijvoorbeeld mijn hypotheek bij, maar vergeet dat bij de betaling de verzekering voor huiseigenaren is inbegrepen. Dus de berekening van de hoofdsom en de rente klopt, maar het geld dat mijn zak verlaat? Hoger dan WalletHub denkt. Het negeert ook de macro-economie, zoals wanneer de inflatie hoger is dan uw leenrente. Nitpicks, zeker. Maar het houdt de rekenmachine grotendeels op de werkelijkheid gebaseerd.
De truc voor saldooverdracht
Heeft u creditcardschulden? Zowel NerdWallet als WalletHub hebben specifieke rekenmachines voor het overboeken van saldi. Ze laten u de besparingen zien als u die schuld overdraagt naar een kaart met een introductietarief van 0%. U vult de gegevens van uw huidige kaart in. U vult de gegevens van de nieuwe kaart in. De wiskunde gebeurt.
CreditKarma doet dit ook, hoewel de interface lastig kan zijn, afhankelijk van je profiel.
Hier is het vuile geheim, nietwaar? Deze bedrijven verdienen geld als u solliciteert. De “gerichte reclame” hier is eigenlijk nuttig. Ze willen u de kaart met een lage rente verkopen, dus duwen ze deze naar u toe. Lees ook de recensies op de pagina. Helpt u kaarten met verborgen vallen te vermijden.
Het werkt echter alleen voor creditcards. Geen autoleningen. Geen persoonlijke leningen. En negeer nooit hoe de rente eruit ziet na de promotieperiode. Dat is meestal de klif.
Intuit: basisrekenkunde
Intuit bezit veel. TurboTax, Quickbooks, CreditKarma. Ze hebben ook een waslijst met gratis rekenmachines. Ze zijn… eenvoudig. Heel eenvoudig. Geen grote strategieën hier. Gewoon de basis.
Wat kost een autolening over tien jaar? Hoe zit het met samengestelde rente op spaargeld? Ze hebben zelfs drie verschillende rekenmachines voor studieleningen, want die puinhoop is uniek.
Gebruik deze voordat u zich aanmeldt op de stippellijn. Voordat u de nieuwe schuld aangaat. Het toont de levensduurkosten.
Gebruik ze gewoon niet om een gebroken financieel leven te herstellen. Ze zijn te basaal voor complexe beslissingen. Het zijn hulpmiddelen voor optellen en vermenigvuldigen. Niets meer.
“Een rekenmachine toont het pad. Hij bewandelt het niet.”
