La mayoría de las aplicaciones de presupuesto pueden decirle lo que compró. Algunos, sin embargo, son bastante buenos para decirte cómo solucionar el problema. Estamos hablando de calculadoras de deuda aquí. No todos funcionan de la misma manera.
Algunos sugieren un orden estricto para liquidar las cosas. Otros le permiten deslizar una barra y ver caer los números si dedica un poco más de dinero al problema cada mes. A continuación se presentan algunas opciones, cuáles funcionan mejor y dónde fallan.
Bankrate: el enfoque agresivo
Bankrate le ofrece una línea recta. Escribe tus deudas. Las tarifas. Los importes totales. Quizás ese aumento inesperado llegue el próximo trimestre. Muestra un cronograma para cada deuda hasta que el saldo llega a cero. Bastante simple.
Obliga a una jerarquía. El interés más alto primero. Esa es la regla. Matas esa, luego tomas el dinero que estabas poniendo allí y lo arrojas a la siguiente deuda más cara. Es un efecto de bola de nieve, pero primero para los peores infractores.
¿Quién necesita esto? Personas ahogadas en múltiples saldos pero gestionando los pagos mínimos. Si ese es usted, Bankrate le ofrece una estrategia de salida muy clara con una fecha específica.
¿El defecto? Se supone que estás de acuerdo con la jerarquía. Quizás prefieras la consolidación. Una tarjeta de transferencia de saldo. Quiebra. También ignora el panorama más amplio. Cuando esa primera deuda desaparece, Bankrate quiere que usted ataque la siguiente de inmediato. Quizás deberías poner ese dinero en un fondo de emergencia. O jubilación. No conoce tu vida, sólo las matemáticas.
NerdWallet: la visión general
A NerdWallet le importa menos la rutina diaria y más la proporción. Calcula su deuda como un porcentaje de sus ingresos Carga de Deuda. Luego lo clasifica en una caja: más pequeño (menos del 36%), más grande (37-42%) o abrumador (43%+). Según dónde llegue, lo vincula a un artículo. Sólo un artículo. Sin hojas de cálculo complejas.
Esto es por contexto. Te ayuda a darte cuenta si el barco realmente se está hundiendo. Útil si no está seguro de declararse en quiebra y necesita saber cuál es su situación estadística.
Aunque es terrible en los detalles. ¿Dónde ingreso los préstamos para estudiantes? ¿Mi hipoteca? Omite por completo las tasas de interés específicas. Tienes una idea aproximada. No es una hoja de ruta.
WalletHub: deja que los datos hablen por ti
Si vincula sus cuentas a WalletHub, la aplicación deja de adivinar. Ve exactamente lo que debes. Ve su historial de pagos. Entonces te permite jugar a ser Dios. ¿Qué pasa si agregas $50 al mes? ¿Qué tal $150? Mira cómo se reduce la línea de tiempo. Vea cómo se acumulan los ahorros en intereses.
Es rápido. Muy rápido. Lo mejor para aquellos que tienen acceso a efectivo por encima de sus mínimos y desean ver el impacto inmediato.
Pero los datos no son perfectos. Se conecta con bancos, pero los bancos son raros. Por ejemplo, realiza un seguimiento de mi hipoteca pero olvida que el pago incluye el seguro de vivienda. Entonces, las matemáticas del capital y los intereses son correctas, pero ¿el efectivo que sale de mi bolsillo? Más alto de lo que piensa WalletHub. También ignora la macroeconomía, como cuando la inflación supera la tasa de préstamo. Quisquillosos, claro. Pero, en su mayor parte, mantiene la calculadora basada en la realidad.
El truco de la transferencia de saldo
¿Tiene deuda de tarjeta de crédito? Tanto NerdWallet como WalletHub tienen calculadoras específicas para transferir saldos. Le muestran los ahorros al transferir esa deuda a una tarjeta con una tasa introductoria del 0%. Introduce los datos de tu tarjeta actual. Introduce los datos de la nueva tarjeta. Las matemáticas suceden.
CreditKarma también hace esto, aunque la interfaz puede ser complicada según su perfil.
Aquí está el sucio secreto, ¿no? Estas empresas ganan dinero cuando usted presenta la solicitud. La “publicidad dirigida” aquí es realmente útil. Quieren venderte la tarjeta de bajo interés, así que te la empujan. Lea también las reseñas en la página. Te ayuda a evitar cartas con trampas ocultas.
Aunque sólo funciona con tarjetas de crédito. No préstamos para automóviles. No préstamos personales. Y nunca ignore cómo se ve la tasa de interés después de que finalice el período promocional. Ese suele ser el acantilado.
Intuit: aritmética básica
Intuit posee mucho. TurboTax, Quickbooks, CreditKarma. También tienen una larga lista de calculadoras gratuitas. Son… simples. Muy sencillo. No hay grandes estrategias aquí. Sólo lo básico.
¿Cuánto cuesta un préstamo para automóvil durante diez años? ¿Qué pasa con el interés compuesto sobre los ahorros? Incluso tienen tres calculadoras diferentes para préstamos para estudiantes, porque ese lío es único.
Úselos antes de firmar en la línea de puntos. Antes de asumir la nueva deuda. Muestra el costo de por vida.
Simplemente no los utilices para arreglar una vida financiera rota. Son demasiado básicos para decisiones complejas. Son herramientas para la suma y la multiplicación. Nada más.
“Una calculadora muestra el camino. No lo recorre.”
