Sebagian besar nasihat di luar sana memberi tahu para pensiunan bahwa mereka perlu membeli lebih banyak. Lebih banyak asuransi. Lebih banyak gadget. Lebih banyak “berjaga-jaga.” Kevin Lum tidak setuju. Perencana keuangan bersertifikat melihatnya secara berbeda. Menurutnya sebagian besar pembelian ini hanya menghabiskan tabungan Anda tanpa benar-benar membelikan Anda keamanan. Sangat mudah untuk mengeluarkan uang untuk merasa aman. Lebih sulit untuk menyelamatkannya tanpa melakukan apa pun.
Ilusi Asuransi
Apa sebenarnya yang dimaksud dengan insurable interest? Lum menanyakan pertanyaan itu karena suatu alasan. Asuransi jiwa bukan tentang ketenangan pikiran. Ini dirancang untuk menggantikan pendapatan ketika Anda meninggal sehingga tanggungan Anda tidak kelaparan. Sesederhana itu. Namun sekitar 90% pensiunan tetap membelinya. Mereka melakukannya untuk kenyamanan. Mereka sebenarnya tidak membutuhkan pengganti pendapatan. Jika tidak ada lagi yang bergantung pada gaji Anda, apakah Anda benar-benar memerlukan polis yang hanya membayar biaya?
Gigitan Biaya Anuitas
Anuitas variabel terdengar aman. Mereka dipasarkan sebagai jaminan. Namun ada hambatan yang tersembunyi dalam cetakan kecilnya. Biaya. Kita berbicara tentang tiga atau empat persen setahun. Ini sering disebut “biaya bungkusan” dan sangat licik. Terselip di dalam rasio biaya. Terkubur dalam kontrak. Bahkan investor berpengalaman pun merindukannya.
Apa yang tampak seperti tagihan kecil di atas kertas dapat menyedot puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar seumur hidup.
Perhitungannya brutal. Anda membayar lebih untuk hak istimewa membiarkan orang lain mengatasi rasa takut Anda kehilangan uang.
Membayar Terlalu Banyak Dana
Apakah Anda membayar rasio biaya yang tinggi? Anda mungkin harus berhenti. Lum menyarankan untuk bertanya pada diri sendiri apa sebenarnya pencapaian dana tersebut. Seringkali jumlahnya tidak banyak. Morning Star menekankan bahwa biaya tidak terlalu penting ketika Anda masih muda, namun ketika Anda sudah pensiun? Biaya rendah adalah rajanya. Anda memerlukan efisiensi pajak. Anda membutuhkan arus kas. Biaya tinggi membebani hal itu. Mengapa membayar lebih ketika dana indeks menawarkan eksposur yang sama untuk beberapa sen dolar? Menjaga biaya tetap rendah berarti lebih banyak uang yang tersisa di saku Anda untuk membeli bahan makanan dan membayar sewa.
Jaminan yang Tidak Akan Pernah Anda Gunakan
Consumer Reports menghitungnya. Kebanyakan orang yang membeli perpanjangan garansi menghabiskan lebih banyak uang untuk kontrak daripada menghemat biaya perbaikan. Ini adalah permainan yang kalah. Peralatan jarang rusak selama jendela diperpanjang. Dan jika ya, biaya perbaikan seringkali lebih murah daripada biaya tahunan yang telah Anda bayarkan. Periksa kartu kredit Anda. Beberapa kartu secara otomatis memperpanjang garansi. Anda mungkin sudah dilindungi secara gratis.
Mungkin mobilnya berbeda. Jika kendaraan memiliki biaya perbaikan yang tinggi atau Anda berencana untuk menyimpannya selamanya, perpanjangan garansi adalah hal yang masuk akal. Tapi untuk pemanggang roti? Lewati saja. Masukkan uang itu ke dana darurat. Uang tunai itu fleksibel. Jaminan kertas tidak.
Kebenaran yang Sulit
Membeli sesuatu bukanlah solusi untuk kecemasan masa pensiun. Perencanaan adalah. Lum menekankan bahwa jika Anda tidak dapat menjelaskan dengan jelas bagaimana suatu investasi menghasilkan uang, jangan membelinya. Periode. Sesederhana itu. Kebanyakan pensiunan gagal bukan karena mereka kekurangan aset namun karena mereka membiarkan orang lain menentukan seperti apa aset tersebut seharusnya.
Apakah keheningan terlihat mahal bagimu? Mungkin. Namun membayar untuk keamanan yang tidak perlu terasa mahal setiap bulannya. Pertanyaannya tetap: apa yang Anda beli namun tidak memberi Anda apa-apa?
