Die meisten Ratschläge sagen Rentnern, dass sie mehr kaufen müssen. Mehr Versicherung. Weitere Gadgets. Eher „nur für den Fall.“ Kevin Lum ist anderer Meinung. Das sieht der zertifizierte Finanzplaner anders. Er glaubt, dass die meisten dieser Käufe lediglich Ihre Ersparnisse aufzehren, ohne Ihnen tatsächlich Sicherheit zu verschaffen. Es ist einfach, Geld auszugeben, um sich sicher zu fühlen. Es ist schwieriger, es zu retten, indem man nichts tut.
Die Versicherungsillusion
Was ist eigentlich ein versicherbares Interesse? Lum stellt diese Frage aus einem bestimmten Grund. Bei einer Lebensversicherung geht es nicht um Seelenfrieden. Es soll das Einkommen ersetzen, wenn Sie sterben, damit Ihre Angehörigen nicht verhungern. So einfach ist das. Aber etwa 90 % der Rentner kaufen es trotzdem. Sie tun es aus Komfortgründen. Sie brauchen den Einkommensersatz eigentlich nicht. Wenn niemand mehr auf Ihren Gehaltsscheck angewiesen ist, brauchen Sie dann wirklich eine Police, die nur Gebühren auszahlt?
Rentengebühren Biss
Variable Renten klingen sicher. Sie werden als garantiert vermarktet. Doch im Kleingedruckten verbirgt sich ein Haken. Gebühren. Wir sprechen von drei bis vier Prozent pro Jahr. Diese werden oft als „Wrap-Gebühren“ bezeichnet und sind unglaublich hinterhältig. Versteckte Kostenquoten. In Verträgen begraben. Selbst erfahrene Anleger vermissen sie.
Was auf dem Papier wie eine geringfügige Belastung aussieht, kann im Laufe eines Lebens Zehntausende oder sogar Hunderttausende abziehen.
Die Mathematik ist brutal. Sie zahlen mehr für das Privileg, Ihre Angst, Geld zu verlieren, von jemand anderem bewältigen zu lassen.
Zu viel für Geld bezahlen
Zahlen Sie eine hohe Kostenquote? Du solltest wahrscheinlich aufhören. Lum schlägt vor, sich zu fragen, was der Fonds tatsächlich leistet. Oft ist es nicht viel. Morning Star weist darauf hin, dass die Kosten weniger wichtig sind, wenn man jung ist, aber wenn man im Ruhestand ist? Niedrige Kosten sind Trumpf. Sie brauchen Steuereffizienz. Sie brauchen Cashflow. Hohe Gebühren schmälern das. Warum mehr bezahlen, wenn Indexfonds das gleiche Engagement für ein paar Cent pro Dollar bieten? Wenn Sie die Kosten niedrig halten, bleibt mehr Geld in Ihrer Tasche, um Lebensmittel zu kaufen und Miete zu zahlen.
Garantien, die Sie niemals in Anspruch nehmen werden
Consumer Reports hat nachgerechnet. Die meisten Menschen, die eine Garantieverlängerung abschließen, geben mehr für den Vertrag aus, als sie bei Reparaturen sparen. Es ist ein verlorenes Spiel. Während des verlängerten Fensters gehen Geräte selten kaputt. Und wenn doch, sind die Reparaturkosten oft günstiger als die bereits gezahlte Jahresgebühr. Überprüfen Sie Ihre Kreditkarte. Bei einigen Karten verlängern sich die Garantien automatisch. Möglicherweise sind Sie bereits kostenlos versichert.
Autos sind vielleicht anders. Wenn für das Fahrzeug hohe Reparaturkosten anfallen oder Sie planen, es für immer zu behalten, ist eine Garantieverlängerung sinnvoll. Aber für den Toaster? Überspringen Sie es. Legen Sie das Geld stattdessen in einen Notfallfonds. Bargeld ist flexibel. Papiergarantien gibt es nicht.
Die harte Wahrheit
Der Kauf von Dingen ist keine Lösung für die Angst vor dem Ruhestand. Planung ist. Lum betont: Wenn Sie nicht klar erklären können, wie Sie mit einer Investition Geld verdienen, sollten Sie sie nicht kaufen. Zeitraum. So einfach ist das. Die meisten Rentner scheitern nicht, weil es ihnen an Vermögen mangelt, sondern weil sie andere bestimmen lassen, wie dieses Vermögen aussehen soll.
Kommt Ihnen Stille teuer vor? Vielleicht. Aber jeden Monat für unnötige Sicherheit zu zahlen, fühlt sich teuer an. Die Frage bleibt: Was kaufen Sie, womit Sie nichts kaufen?
