La mayoría de los consejos que existen les dicen a los jubilados que necesitan comprar más. Más seguro. Más artilugios. Más “por si acaso”. Kevin Lum no está de acuerdo. El planificador financiero certificado lo ve de otra manera. Él piensa que la mayoría de estas compras simplemente agotan sus ahorros sin realmente comprarle seguridad. Es fácil gastar dinero para sentirse seguro. Es más difícil salvarlo sin hacer nada.
La ilusión del seguro
¿Qué es realmente un interés asegurable? Lum hace esa pregunta por una razón. El seguro de vida no se trata de tranquilidad. Está diseñado para reemplazar los ingresos cuando usted muere, para que sus dependientes no mueran de hambre. Así de simple. Pero alrededor del 90% de los jubilados lo compran de todos modos. Lo hacen por comodidad. En realidad, no necesitan el reemplazo de ingresos. Si ya nadie depende de su sueldo, ¿realmente necesita una póliza que no pague más que tarifas?
Las tarifas de anualidades muerden
Las anualidades variables parecen seguras. Se comercializan con garantía. Pero hay un problema escondido en la letra pequeña. Honorarios. Estamos hablando de un tres o cuatro por ciento al año. A menudo se les llama “tarifas envolventes” y son increíblemente engañosas. Escondidas dentro de los ratios de gastos. Enterrado en contratos. Incluso los inversores experimentados los extrañan.
Lo que sobre el papel parece una carga menor puede desviar decenas o incluso cientos de miles a lo largo de la vida.
Las matemáticas son brutales. Paga más por el privilegio de dejar que otra persona administre su miedo a perder dinero.
Pagar demasiado por los fondos
¿Está pagando un alto ratio de gastos? Probablemente deberías parar. Lum sugiere preguntarse qué logra realmente el fondo. A menudo no es mucho. Morning Star señala que el costo importa menos cuando eres joven, pero ¿cuando estás jubilado? Los bajos costos son el rey. Necesita eficiencia fiscal. Necesitas flujo de caja. Las altas tarifas afectan eso. ¿Por qué pagar más cuando los fondos indexados ofrecen la misma exposición por unos centavos de dólar? Mantener los costos bajos significa que queda más dinero en su bolsillo para comprar alimentos y pagar el alquiler.
Garantías que nunca utilizarás
Consumer Reports hizo los cálculos. La mayoría de las personas que compran garantías extendidas gastan más en el contrato de lo que ahorran en reparaciones. Es un juego perdido. Los electrodomésticos rara vez se rompen durante el período prolongado. Y si lo hacen, el costo de reparación suele ser más barato que la tarifa anual que ya ha pagado. Revisa tu tarjeta de crédito. Algunas tarjetas extienden automáticamente las garantías. Es posible que ya esté cubierto de forma gratuita.
Los coches son diferentes, tal vez. Si el vehículo tiene altos costos de reparación o planea conservarlo para siempre, tiene sentido una garantía extendida. ¿Pero para la tostadora? Sáltelo. En su lugar, ponga ese dinero en un fondo de emergencia. El efectivo es flexible. Las garantías en papel no lo son.
La dura verdad
Comprar cosas no es la solución a la ansiedad por la jubilación. La planificación lo es. Lum enfatiza que si no puede explicar claramente cómo una inversión le genera dinero, no la compre. Período. Es así de simple. La mayoría de los jubilados fracasan no porque carezcan de activos sino porque dejan que otros definan cómo deberían ser esos activos.
¿Te parece caro el silencio? Tal vez. Pero pagar por seguridad innecesaria parece caro todos los meses. La pregunta sigue siendo: ¿qué estás comprando que no te compra nada?
