La plupart des conseils indiquent aux retraités qu’ils doivent acheter davantage. Plus d’assurance. Plus de gadgets. Plus “juste au cas où”. Kevin Lum n’est pas d’accord. Le planificateur financier agréé voit les choses différemment. Il pense que la plupart de ces achats ne font qu’épuiser vos économies sans réellement vous offrir une sécurité. Il est facile de dépenser de l’argent pour se sentir en sécurité. Il est plus difficile de le sauver en ne faisant rien.
L’illusion de l’assurance
Qu’est-ce qu’un intérêt assurable ? Lum pose cette question pour une raison. L’assurance vie n’est pas une question de tranquillité d’esprit. Il est conçu pour remplacer un revenu à votre décès afin que les personnes à votre charge ne meurent pas de faim. Aussi simple que ça. Mais environ 90 % des retraités l’achètent quand même. Ils le font pour le confort. Ils n’ont pas vraiment besoin d’un revenu de remplacement. Si personne ne dépend plus de votre salaire, avez-vous vraiment besoin d’une police d’assurance qui ne paie que des frais ?
Frais de rente
Les rentes variables semblent sûres. Ils sont commercialisés sous garantie. Mais il y a un piège caché dans les petits caractères. Frais. Nous parlons de trois ou quatre pour cent par an. Ceux-ci sont souvent appelés « frais d’emballage » et ils sont incroyablement sournois. Niché dans les ratios de dépenses. Enterré dans les contrats. Même les investisseurs expérimentés les manquent.
Ce qui semble être une somme mineure sur le papier peut en détourner des dizaines, voire des centaines de milliers, au cours d’une vie.
Le calcul est brutal. Vous payez plus pour avoir le privilège de laisser quelqu’un d’autre gérer votre peur de perdre de l’argent.
Payer trop cher pour les fonds
Payez-vous un ratio de dépenses élevé ? Tu devrais probablement arrêter. Lum suggère de se demander ce que le fonds réalise réellement. Souvent, ce n’est pas grand-chose. Morning Star souligne que le coût compte moins quand on est jeune, mais quand on est à la retraite ? Les faibles coûts sont rois. Vous avez besoin d’efficacité fiscale. Vous avez besoin de liquidités. Les frais élevés nuisent à cela. Pourquoi payer plus quand les fonds indiciels offrent la même exposition pour quelques centimes par dollar ? Maintenir les coûts à un niveau bas signifie que plus d’argent reste dans votre poche pour faire l’épicerie et payer le loyer.
Garanties que vous n’utiliserez jamais
Consumer Reports a fait le calcul. La plupart des personnes qui achètent des garanties prolongées dépensent plus pour le contrat qu’elles n’économisent en réparations. C’est un jeu perdu. Les appareils électroménagers tombent rarement en panne pendant la période prolongée. Et si c’est le cas, le coût de la réparation est souvent moins cher que les frais annuels que vous avez déjà payés. Vérifiez votre carte de crédit. Certaines cartes prolongent automatiquement les garanties. Vous êtes peut-être déjà couvert gratuitement.
Les voitures sont peut-être différentes. Si le véhicule a des coûts de réparation élevés ou si vous envisagez de le conserver pour toujours, une extension de garantie est logique. Mais pour le grille-pain ? Sautez-le. Mettez plutôt cet argent dans un fonds d’urgence. L’argent liquide est flexible. Les garanties papier ne le sont pas.
La dure vérité
Acheter des choses n’est pas la solution à l’anxiété liée à la retraite. La planification est. Lum souligne que si vous ne pouvez pas expliquer clairement comment un investissement vous rapporte de l’argent, ne l’achetez pas. Période. C’est aussi simple que cela. La plupart des retraités échouent non pas parce qu’ils manquent d’actifs, mais parce qu’ils laissent les autres définir à quoi devraient ressembler ces actifs.
Le silence vous semble cher ? Peut être. Mais payer pour une sécurité inutile semble coûteux chaque mois. La question demeure : qu’achetez-vous qui ne vous rapporte rien ?
