Většina rad poskytovaných důchodcům se scvrkává na jednu věc: kupte více. Více pojištění, více vychytávek, více všeho „pro každý případ“. Certifikovaný finanční plánovač Kevin Lum s tímto přístupem nesouhlasí. Situaci vidí jinak: podle jeho názoru většina takových nákupů jednoduše sežere úspory, aniž by poskytla skutečné zabezpečení. Je snadné utrácet peníze, abyste se cítili bezpečně. Je obtížnější tyto prostředky ušetřit tím, že se zdržíme zbytečného utrácení.
Iluze pojištění
Co přesně je „pojistný úrok“? Lum se na tuto otázku ptá z nějakého důvodu. Životní pojištění není o klidu. Je určen ke kompenzaci výpadku příjmu v případě smrti pojištěného, aby jeho vyživovaní nezůstali bez obživy. Je to jednoduché. Přibližně 90 % důchodců si však takové pojistky stále kupuje. Dělají to pro pocit pohodlí, ačkoli ve skutečnosti nepotřebují náhradní příjem. Pokud na vašem platu není závislý nikdo jiný, opravdu potřebujete politiku, která nevyplácí nic kromě vybírání provizí?
Anuitní poplatky jsou bodavé
Variabilní anuity (renty s variabilním příjmem) zní bezpečně. Jsou inzerovány jako zaručené nástroje. Ale v drobném písmu je háček. Poplatky. Bavíme se o 3–4 % ročně. Tyto poplatky se často nazývají „wrap fee“ a jsou neuvěřitelně tajné. Jsou skryty ve struktuře nákladů a pohřbeny ve smlouvách. Přehlédnout je mohou i zkušení investoři.
To, co na papíře vypadá jako malý poplatek, může vysát desítky nebo dokonce stovky tisíc dolarů za celý život.
Matematika je zde nemilosrdná. Platíte více za privilegium nechat někoho jiného řídit váš strach ze ztráty peněz.
Přeplatek za finanční prostředky
Platíte vysoké poplatky za správu svého fondu? Asi bys s tím měl přestat. Lum navrhuje položit si otázku: Čeho tento fond vlastně dosahuje? Často – nic zvláštního. Morning Star poznamenává, že hodnota je důležitější pro mladší investory, ale když jste v důchodu? Nízká cena je král. Potřebujete daňovou efektivitu. Potřebujete cash flow. Vysoké provize žerou obojí. Proč platit více, když indexové fondy nabízejí stejnou expozici za haléře? Nižší náklady znamenají více peněz v kapse za potraviny a nájem.
Záruky, které nikdy nepoužijete
Consumer Reports to spočítali. Většina lidí, kteří si koupí prodloužené záruky, utratí za samotnou smlouvu více, než ušetří za opravy. Je to prohraná hra. Domácí spotřebiče se během prodloužené záruční doby porouchají jen zřídka. A pokud se porouchá, náklady na opravu jsou často nižší než roční poplatek, který jste již zaplatili. Zkontrolujte podmínky vaší kreditní karty. Některé karty automaticky prodlužují záruky. Můžete být již pojištěni zdarma.
U aut je situace jiná. Pokud má auto vysoké náklady na opravu nebo s ním plánujete jezdit věčně, má prodloužená záruka smysl. Ale na toustovač? Tento bod přeskočte. Investujte tyto peníze do nouzového fondu. Hotovost znamená flexibilitu. Neexistují žádné papírové záruky.
Tvrdá pravda
Nakupování věcí neřeší problém úzkosti v důchodu. Rozhoduje plánování. Lum zdůrazňuje, že pokud nedokážete jasně vysvětlit, jak vám investice vydělává peníze, nekupujte ji. Tečka. Je to jednoduché. Většina důchodců selže ne proto, že by neměli dostatek majetku, ale proto, že nechali ostatní určit, jak má tento majetek vypadat.
Připadá vám ticho jako drahý náklad? Možná. Platit za zbytečné zabezpečení je ale každý měsíc drahé. Otázkou zůstává: co kupujete, co vám nic nedává?
