Большинство советов, которые дают пенсионерам, сводятся к одному: покупайте больше. Больше страховок, больше гаджетов, больше всего подряд «на всякий случай». Сертифицированный финансовый планировщик Кевин Лум не согласен с таким подходом. Он видит ситуацию иначе: по его мнению, большинство подобных покупок просто съедают накопления, не обеспечивая реальной безопасности. Потратить деньги, чтобы почувствовать себя в безопасности, — легко. Сложнее сохранить эти средства, воздержавшись от ненужных трат.
Иллюзия страховки
Что такое «страхуемый интерес» на самом деле? Лум задает этот вопрос не просто так. Страхование жизни не про душевный покой. Оно создано для того, чтобы компенсировать потерю дохода в случае смерти застрахованного, чтобы его иждивенцы не остались без средств к существованию. Всё просто. Но примерно 90% пенсионеров всё равно покупают такие полисы. Они делают это ради чувства комфорта, хотя в замене дохода им на самом деле не нужна. Если больше никто не зависит от вашей зарплаты, действительно ли вам нужен полис, который ничего не выплачивает, кроме сбора комиссионных?
Кусаются сборы за аннуитеты
Переменные аннуитеты (аннуитеты с переменным доходом) звучат безопасно. Их рекламируют как гарантированные инструменты. Но в мелком шрифте кроется подвох. Сборы. Речь идет о 3–4% в год. Эти сборы часто называют «комплексными сборами» (wrap fees), и они невероятно скрытны. Они спрятаны в структуре расходов и погребены в контрактах. Их даже опытные инвесторы могут упустить из виду.
То, что на бумаге выглядит как незначительная плата, за всю жизнь может высосать десятки или даже сотни тысяч долларов.
Математика здесь безжалостна. Вы платите больше, чтобы получить привилегию позволить кому-то другому управлять вашим страхом потери денег.
Переплата за фонды
Вы платите высокие комиссии за управление фондом? Скорее всего, вам стоит прекратить это. Лум предлагает задать себе вопрос: что на самом деле достигает этот фонд? Часто — ничего особенного. Morning Star отмечает, что стоимость важнее для молодых инвесторов, но когда вы на пенсии? Низкая стоимость — король. Вам нужна налоговая эффективность. Вам нужны денежные потоки. Высокие комиссии съедают и то, и другое. Зачем платить больше, когда индексные фонды предлагают ту же экспозицию за гроши? Низкие издержки означают, что в вашем кармане остается больше денег на продукты и оплату аренды.
Гарантии, которые вы никогда не используете
Consumer Reports провел расчеты. Большинство людей, покупающих расширенные гарантии, тратят на сам контракт больше, чем экономят на ремонтах. Это проигрышная игра. Бытовая техника редко ломается в период действия расширенной гарантии. А если и ломается, то стоимость ремонта часто ниже ежегодной платы, которую вы уже внесли. Проверьте условия вашей кредитной карты. Некоторые карты автоматически продлевают гарантии. Возможно, вы уже застрахованы бесплатно.
С автомобилями ситуация иная. Если у машины высокие затраты на ремонт или вы планируете ездить на ней вечно, расширенная гарантия имеет смысл. А вот для тостера? Пропустите этот пункт. Вложите эти деньги в аварийный фонд. Наличные — это гибкость. Бумажные гарантии — нет.
Жесткая правда
Покупка вещей не решает проблему тревожности в retirement-периоде. Решает планирование. Лум подчеркивает: если вы не можете четко объяснить, как инвестиция приносит вам деньги — не покупайте её. Точка. Всё просто. Большинство пенсионеров терпят неудачу не потому, что у них недостаточно активов, а потому что они позволяют другим определять, как эти активы должны выглядеть.
Похоже ли молчание на дорогие расходы? Возможно. Но платить за ненужную безопасность — дорого каждый месяц. Вопрос остается: что вы покупаете, что вам ничего не дает?
