Musim panas adalah musim ketika kita melihat laporan bank kita dan mencoba memahami angka-angkanya. Kami merencanakan liburan. Kami merencanakan anggaran kembali ke sekolah. Kami mencoba memeras setiap euro sehingga sisa tahun ini tidak terasa seperti kesulitan finansial.
Selama bertahun-tahun, ada celah. Sebuah rahasia.
Beberapa penabung memiliki banyak rekening yang diatur. Mereka memiliki Livret de développement tahan lama et solidaire (LDDS) di Bank A. Plan d’épargne en action (PEA) di Bank B. Dan mau tidak mau, Livret d’épargne populaire (LEP) di Bank C.
Mereka menyebarkan risikonya. Mereka memaksimalkan batas bebas pajaknya.
Itu adalah strategi yang dibangun berdasarkan keheningan. Sejak lama, undang-undang perpajakan Prancis secara eksplisit melarang hal ini. Anda seharusnya hanya memiliki satu dari setiap produk tertentu yang diatur. Namun teknologi untuk menghentikannya tidak ada.
Bank-bank itu buta.
Era “toleransi buta” telah berakhir. Sebuah arahan baru sedang dijalankan. Hal ini akan mengganggu cara rumah tangga Prancis menabung mulai tahun 2027. Celah tersebut semakin tertutup.
Cara kerja celah tersebut
Membuka akun teregulasi kedua dulunya sangat mudah.
Aturannya jelas: perorangan hanya dapat memiliki satu produk tabungan bebas pajak ini. Negara ingin melindungi pendapatannya. Tapi penegakannya? Itu berantakan.
Ada satu pengecualian. Livret A. Sejak tahun 2013, pembukaan Livret A diawasi secara ketat melalui sistem terpusat. Bank dapat melihat apakah Anda sudah memilikinya. Sistem akan memblokir Anda jika Anda tidak melakukannya.
Tapi yang lainnya?
Jika Anda mencoba membuka LDDS kedua, atau LEP kedua, atau bahkan Livret jeune di tempat lain, sistem bank tidak dapat memeriksanya. Mereka tidak memiliki cara untuk mengetahui apakah Anda sudah memiliki produk tersebut di cabang pesaing.
Kerentanan teknis ini menciptakan pintu terbuka.
Para savant menggunakan celah ini untuk menimbun batasan. Dengan inflasi yang menggerogoti daya beli, batas atas tambahan tersebut sangat berharga.
Tidak ada sistem peringatan global. Ketika Anda pergi ke bankir, mereka tidak dapat melihat riwayat Anda di bank lain. Mereka mengandalkanmu.
Anda menandatangani pengesahan atas kehormatan. Sebuah pernyataan kehormatan.
Dalam praktiknya? Hal ini sering kali diperiksa dengan tergesa-gesa di tengah lusinan klausul lainnya. Anda berbohong. Atau Anda lupa. Atau Anda berasumsi tidak ada orang yang melihat.
Bank memvalidasi berkas tersebut. Anda mendapatkan akunnya. Anda mempertahankan keuntungan pajak.
Akhir dari titik buta
Tembok itu datang.
1 Juli 2027, adalah tanggal yang penting.
Pada tanggal 2 Juni 2026, sebuah keputusan baru ditandatangani. Itu mengubah aturan. Hal ini memberi bank kemampuan untuk memeriksa ulang data yang saat ini tidak mereka miliki.
Mulai Juli 2027, pengawasan otomatis yang saat ini disediakan untuk Livret A akan diperluas. Ini akan mencakup seluruh rangkaian produk tabungan yang diatur.
Ini bukanlah sebuah saran. Ini adalah mandat teknis.
Bank akhirnya dapat menghentikan Anda menyembunyikan kontrak sebelumnya. Baik Anda membuka rekening di cabang atau online, pengecekan akan terjadi.
Cara kerja sistem baru
Alatnya sudah tua. Aplikasi ini baru.
Sistem ini disebut Ficoba.
Ini adalah file nasional rekening bank. Administrasi pajak telah mengumpulkan data ini selama bertahun-tahun. Sekarang, bank akan menanyakannya.
Saat Anda mengajukan permohonan rekening teregulasi pada tahun 2027 atau lebih baru, sistem bank akan mengirimkan data spesifik ke otoritas pajak. Itu tidak akan mengirimkan saldo Anda. Itu tidak akan mengirimkan riwayat transaksi Anda.
Ini akan mengirimkan:
- Nama depan Anda
- Nama belakang Anda
- Tanggal lahir Anda
- Tempat lahir Anda
Data ini dicocokkan dengan database pusat.
Dalam sepersekian detik, sistem akan memeriksa duplikat.
Jika otoritas pajak melihat Anda sudah memiliki LDDS, bank akan menerima peringatan pemblokiran.
Transaksi terhenti. Akun tidak dapat dibuka.
Tidak ada tinjauan manual. Tidak ada proses banding di teller window. Sistem mengatakan tidak.
Mengapa ini penting bagi dompet Anda
Ini mengakhiri strategi “multi-holding”.
Sebelum Juli 2027, Anda dapat mengeksploitasi kesenjangan tersebut secara legal. Anda dapat mengadakan LEP di satu bank dan LDDS di bank lain. Anda memaksimalkan bunga bebas pajak Anda. Anda melindungi lebih banyak modal Anda dari inflasi tanpa membayar pajak penghasilan.
Setelah Juli 2027, hal itu secara teknis tidak mungkin dilakukan.
Bank akan tahu.
Bagi sebagian orang, ini melegakan. Ini menciptakan keadilan. Bagi yang lain, ini adalah hilangnya fleksibilitas.
Pertanyaannya sekarang bukanlah “bagaimana saya bisa mengatasi hal ini?” namun “produk teregulasi manakah yang harus saya prioritaskan?”
Anda tidak dapat lagi memiliki semuanya. Anda harus memilih.
Era akumulasi anonim telah berakhir. Datanya terpusat. Pemeriksaannya otomatis.
Dan jam terus berdetak.
Juli 2027 terasa jauh sekali. Namun bagi bank yang membangun sistem ini, hal tersebut sudah terjadi pada masa kini.
Mengapa rekening tabungan ganda tidak lagi menjadi pilihan berdasarkan aturan baru
Jaringnya semakin kencang. Bagi siapa pun yang memiliki duplikat rekening tabungan yang diatur, mengatur status Anda bukan lagi sebuah saran—ini adalah persyaratan yang sulit. Ketika sistem deteksi sistematis baru menandai anomali selama pembuatan akun, Anda akan terpojok. Pilihannya bersifat biner dan ketat.
Bank Anda dapat menangani pembersihan administratif untuk menutup rekening yang berlebihan, tetapi hanya dengan persetujuan tertulis dari Anda. Alternatifnya, Anda memiliki waktu tepat dua bulan untuk menutup rekening secara manual di institusi Anda yang lain dan memberikan bukti resmi. Merindukan jendela itu? Permohonan baru dibatalkan dan ditutup secara otomatis dalam waktu 15 hari. Tidak ada masa tenggang.
Pembatasan ini menyasar batasan tertentu yang ditentukan berdasarkan keputusan. Anda tidak dapat menyimpan duplikat dari:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement tahan lama dan solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en action (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) dan Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Undang-undang ini ternyata masih fleksibel untuk diversifikasi kekayaan dan perencanaan warisan. Anda masih dapat mengumpulkan beberapa kontrak asuransi jiwa, rekening sekuritas standar (CTO), atau beberapa rencana tabungan pensiun (PER). Perbedaan ini memungkinkan adanya beberapa posisi strategis untuk tahun-tahun berikutnya, namun hal ini tidak menjadi alasan untuk cerobohnya pengelolaan tabungan inti Anda yang diatur.
Cara menghindari jebakan pembatalan 15 hari
Pemerintah bertujuan untuk membersihkan sistem dengan memastikan manfaat yang diatur digunakan satu kali per individu. Pengetatan legislatif ini memaksa revisi menyeluruh terhadap distribusi tabungan pencegahan Anda. Gunakan sisa bulan sebelum perubahan besar untuk mengatur aset Anda.
Jika Anda memiliki PEL dan CEL, atau beberapa LEP, Anda harus memilih salah satu. Mekanisme penegakannya bersifat otomatis. Jika Anda tidak memberikan bukti penutupan dalam batas waktu dua bulan, sistem tidak akan menunggu. Ini menghapus file baru. Anda kehilangan kesempatan untuk membuka akun sepenuhnya.
Mengapa mengambil risiko kehilangan jejak finansial Anda karena duplikat? Perbedaan antara akun yang diatur dan sarana investasi jelas. Pertahankan PER dan CTO Anda untuk pertumbuhan. Gabungkan tabungan Anda yang teregulasi ke dalam satu profil yang bersih. Waktu terus berjalan menuju masa transisi. Periksa catatan Anda sekarang.
