Lato to czas, kiedy patrzymy na wyciągi bankowe i próbujemy zrozumieć liczby. Planujemy wakacje. Planujemy budżet na początek roku szkolnego. Staramy się oszczędzać każde euro, aby reszta roku nie zamieniła się w walkę finansową.
Przez wiele lat istniała luka. Sekret.
Niektórzy oszczędzający posiadali wiele kont regulowanych. Posiadali rachunek Livret de développement Durable et Solidaire (LDDS) w Banku A. Rachunek Plan d’épargne en action (PEA) w Banku B. I nieuchronnie rachunek Livret d’épargne populaire (LEP) w Banku B.
Podzielili się ryzykiem. Przekroczyli limity zwolnień z podatku.
To była strategia zbudowana na milczeniu. Przez długi czas francuskie prawo podatkowe wyraźnie tego zabraniało. Wymagane było posiadanie tylko jednej kopii każdego konkretnego produktu objętego regulacjami. Jednak technologia, która by temu zapobiegała, po prostu nie istniała.
Banki były ślepe.
Era „ślepej tolerancji” dobiega końca. Weszła w życie nowa dyrektywa. Od 2027 r. zmieni to sposób, w jaki francuskie gospodarstwa domowe będą oszczędzać pieniądze. Luka zostanie zamknięta.
Jak działała luka
Otwarcie drugiego regulowanego konta było kiedyś niezwykle łatwe.
Zasada jest jasna: osoba fizyczna może posiadać tylko jeden egzemplarz tych produktów oszczędnościowych. Państwo chce chronić swoje dochody. Ale kontrola? Był w rozsypce.
Jest jeden wyjątek. Livret A. Od 2013 roku otwarcie rachunku Livret A jest ściśle kontrolowane za pośrednictwem scentralizowanego systemu. Banki mogą sprawdzić, czy posiadasz już takie konto. System blokuje Cię, jeśli tak nie jest.
Ale wszystko inne?
Jeśli próbowałeś otworzyć drugi LDDS, drugi LEP, a nawet Livret jeune w innym miejscu, systemy banku nie mogły tego sprawdzić. Nie mogli się dowiedzieć, czy posiadałeś już produkt w oddziale konkurencji.
Ta luka techniczna stworzyła otwarte drzwi.
Oszczędzający wykorzystali tę lukę do akumulowania limitów. Ponieważ inflacja pożerała siłę nabywczą, te dodatkowe ograniczenia były cenne.
Nie było globalnego systemu ostrzegania. Kiedy przyszedłeś do bankiera, nie mógł zobaczyć Twojej historii w innych bankach. Polegali na tobie.
Podpisałeś attestation sur l’honneur. Oświadczenie honorowe.
W rzeczywistości? Często szybko odnotowywano go wśród dziesiątek innych pozycji. Kłamałeś. Albo zapomnieli. Albo po prostu zakładali, że nikt nie patrzy.
Bank sprawdzał plik. Otrzymałeś rachunek. Zachowałeś przewagę podatkową.
Koniec martwego pola
Zbliża się ściana.
1 lipca 2027 to ważna data.
2 czerwca 2026 roku podpisano nowy dekret. Zmienia zasady. Daje bankom prawo do sprawdzania danych, których aktualnie nie posiadają.
Od lipca 2027 r. rozszerzony zostanie automatyczny nadzór zarezerwowany obecnie dla Livret A. Obejmie całą rodzinę regulowanych produktów oszczędnościowych.
To nie jest zalecenie. Jest to nakaz techniczny.
Banki wreszcie będą mogły powstrzymać Cię przed ukrywaniem dotychczasowej umowy. Niezależnie od tego, czy otworzysz konto w oddziale, czy online, nastąpi weryfikacja.
Jak działa nowy system
Narzędzie jest stare. Aplikacja jest nowa.
System nazywa się Ficoba.
Jest to krajowy rejestr rachunków bankowych. Administracja skarbowa gromadzi te dane od wielu lat. Teraz banki będą o nie prosić.
Gdy złożysz wniosek o rachunek regulowany w roku 2027 lub później, system banku prześle określone dane do urzędu skarbowego. Nie wyśle salda. Nie wyśle historii transakcji.
Wyśle:
- Twoje imię
- Twoje nazwisko
- Twoja data urodzenia
- Twoje miejsce urodzenia
Dane te są porównywane z centralną bazą danych.
W ułamku sekundy system sprawdza duplikaty.
Jeśli organ podatkowy zobaczy, że masz już LDDS, bank otrzyma powiadomienie o blokadzie.
Transakcja zostaje zatrzymana. Konta nie można otworzyć.
Brak ręcznego przeglądu. Przy kasie nie ma możliwości odwołania. System mówi nie.
Dlaczego jest to ważne dla Twojego portfela
To kończy strategię „wielu właścicieli”.
Do lipca 2027 r. można było legalnie eksploatować te przestrzenie. Możesz mieć LEP w jednym banku i LDDS w innym. Zmaksymalizowałeś swój dochód dzięki odsetkom wolnym od podatku. Chroniłeś większość swojego kapitału przed inflacją, nie płacąc podatku dochodowego.
Po lipcu 2027 r. jest to technicznie niemożliwe.
Banki będą wiedzieć.
Dla niektórych to ulga. To tworzy sprawiedliwość. Dla innych jest to utrata elastyczności.
Pytanie nie brzmi teraz: „Jak mogę to obejść?”, ale „Jakim produktom objętym regulacją powinienem nadać priorytet?”
Nie można już mieć ich wszystkich. Musisz wybrać.
Era anonimowej akumulacji dobiegła końca. Dane są scentralizowane. Kontrole są zautomatyzowane.
A zegar tyka.
Lipiec 2027 r. wydaje się odległy. Ale dla banków budujących te systemy to już dzisiaj.
Dlaczego podwójne konta oszczędnościowe nie są już możliwe na mocy nowych przepisów
Sieć się zacieśniła. Dla osób posiadających duplikaty regulowanych kont oszczędnościowych dostosowanie swojego statusu do zgodności nie jest już zaleceniem – jest to twardy wymóg. Kiedy nowy system systematycznego wykrywania wykryje anomalię w tworzeniu konta, wpadasz w zakłopotanie. Wybór jest binarny i ścisły.
Twój bank może przeprowadzić rozliczenie administracyjne poprzez zamknięcie nadwyżki, ale tylko za Twoją wyraźną zgodą. W przeciwnym razie masz dokładnie dwa miesiące na ręczne zamknięcie konta w innej instytucji i przedstawienie oficjalnego potwierdzenia. Przegapiłeś ten termin? Nowy wniosek zostanie anulowany i automatycznie zamknięty w ciągu 15 dni. Nie ma okresu karencji.
Ograniczenie to dotyczy określonych kategorii określonych w dekrecie. Nie możesz zachować duplikatów:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement trwały i solidny (LDDS)
- Plan d’épargne en action (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) i Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Prawo pozostaje niezwykle elastyczne w zakresie dywersyfikacji majątku i planowania sukcesji. Nadal możesz gromadzić wiele polis ubezpieczenia na życie, standardowych rachunków papierów wartościowych (CTO) lub wielu planów oszczędności emerytalnych (PER). To wyróżnienie pozwala Ci zająć strategiczną pozycję na przyszłe lata, ale nie usprawiedliwia nieostrożnego zarządzania podstawowymi oszczędnościami regulowanymi.
Jak uniknąć pułapki rezygnacji w ciągu 15 dni
Celem rządu jest oczyszczenie systemu poprzez zapewnienie, że świadczenia regulowane będą wykorzystywane tylko raz przez osobę fizyczną. To zaostrzenie przepisów wymaga całkowitej zmiany sposobu alokacji oszczędności nadzwyczajnych. Wykorzystaj pozostałe miesiące przed poważną zmianą na uporządkowanie swoich zasobów.
Jeśli posiadasz uprawnienia PEL i CEL lub kilka stopni LEP, musisz wybrać jeden. Mechanizm egzekwowania jest automatyczny. Jeśli w ciągu dwóch miesięcy nie przedstawisz dowodu zamknięcia, system nie będzie czekać. Spowoduje to usunięcie nowego pliku. Całkowicie tracisz możliwość otwarcia konta.
Po co ryzykować utratę historii finansowej z powodu duplikatu? Rozróżnienie między rachunkami regulowanymi a instrumentami inwestycyjnymi jest jasno określone. Zostaw swój PER i CTO, aby rosnąć. Skonsoliduj zarządzane oszczędności w jeden przejrzysty profil. Czas okresu przejściowego upływa. Sprawdź teraz swoje wpisy.
