Der Sommer ist die Jahreszeit, in der wir einen Blick auf unsere Kontoauszüge werfen und versuchen, die Zahlen zu verstehen. Wir planen Urlaub. Wir planen Budgets für den Schulanfang. Wir versuchen, jeden Euro herauszuholen, damit sich der Rest des Jahres nicht wie ein finanzieller Kampf anfühlt.
Jahrelang gab es eine Lücke. Ein Geheimnis.
Einige Sparer besaßen mehrere regulierte Konten. Sie hatten ein Sparbuch für dauerhafte Entwicklung und Solidarität (LDDS) bei Bank A. Einen Plan d’épargne en actions (PEA) für Bank B. Und zwangsläufig ein Sparbuch für öffentliche Gesundheit (LEP) für Bank C.
Sie verteilen ihr Risiko. Sie maximierten ihre Steuerfreigrenzen.
Es war eine Strategie, die auf Schweigen basierte. Das französische Steuerrecht verbot dies lange Zeit ausdrücklich. Sie sollten von jedem bestimmten regulierten Produkt nur eines haben. Aber die Technologie, um es zu stoppen, existierte einfach nicht.
Die Banken waren blind.
Die Ära der „blinden Toleranz“ geht zu Ende. Eine neue Richtlinie ist in Kraft. Ab 2027 wird es die Art und Weise beeinträchtigen, wie französische Haushalte Geld sparen. Das Schlupfloch schließt sich.
Wie die Lücke funktionierte
Früher war die Eröffnung eines zweiten regulierten Kontos erschreckend einfach.
Die Regel ist klar: Eine Privatperson kann nur eine Instanz dieser steuerfreien Sparprodukte besitzen. Der Staat will seine Einnahmen schützen. Aber die Durchsetzung? Das war chaotisch.
Es gibt eine Ausnahme. Das Livret A. Seit 2013 wird die Eröffnung eines Sparbuchs A durch ein zentrales System streng überwacht. Die Banken können sehen, ob Sie bereits eines haben. Wenn Sie dies nicht tun, blockiert das System Sie.
Aber alles andere?
Wenn Sie versuchten, ein zweites LDDS oder ein zweites LEP oder sogar ein Sparbuch an anderer Stelle zu eröffnen, konnten die Systeme der Bank dies nicht überprüfen. Sie hatten keine Möglichkeit herauszufinden, ob Sie das Produkt bereits in der Filiale eines Mitbewerbers hatten.
Diese technische Schwachstelle öffnete die Tür.
Savants nutzten diese Lücke, um Limits zu horten. Da die Inflation die Kaufkraft verschlingt, waren diese zusätzlichen Obergrenzen wertvoll.
Es gab kein globales Warnsystem. Als Sie zu einem Bankier gingen, konnte dieser Ihre Vergangenheit bei anderen Banken nicht sehen. Sie haben sich auf dich verlassen.
Sie haben eine Bescheinigung sur l’honneur unterzeichnet. Eine Ehrenerklärung.
In der Praxis? Es wurde oft hastig inmitten Dutzender anderer Klauseln abgehakt. Du hast gelogen. Oder du hast es vergessen. Oder Sie haben einfach angenommen, dass niemand hinschaut.
Die Bank hat das Dossier validiert. Du hast das Konto. Sie haben den Steuervorteil behalten.
Das Ende des blinden Flecks
Die Mauer kommt.
Der 1. Juli 2027 ist das Datum, auf das es ankommt.
Am 2. Juni 2026 wurde ein neues Dekret unterzeichnet. Es ändert die Regeln. Es gibt den Banken die Möglichkeit, Daten abzugleichen, die ihnen derzeit fehlen.
Ab Juli 2027 wird die automatisierte Überwachung, die derzeit dem Sparbuch A vorbehalten ist, ausgeweitet. Es deckt die gesamte Familie der regulierten Sparprodukte ab.
Dies ist kein Vorschlag. Es ist ein technischer Auftrag.
Endlich können die Banken Sie davon abhalten, einen früheren Vertrag zu verheimlichen. Unabhängig davon, ob Sie ein Konto in einer Filiale oder online eröffnen, erfolgt die Prüfung.
So funktioniert das neue System
Das Werkzeug ist alt. Die Anwendung ist neu.
Das System heißt Ficoba.
Es handelt sich um die nationale Datei der Bankkonten. Die Steuerverwaltung sammelt diese Daten seit Jahren. Nun werden die Banken es in Frage stellen.
Wenn Sie im Jahr 2027 oder später ein reguliertes Konto beantragen, sendet das System der Bank spezifische Daten an die Steuerbehörde. Ihr Guthaben wird nicht gesendet. Ihr Transaktionsverlauf wird nicht gesendet.
Es wird gesendet:
- Ihr Vorname
- Ihr Nachname
- Ihr Geburtsdatum
- Ihr Geburtsort
Diese Daten werden mit der zentralen Datenbank abgeglichen.
Im Bruchteil einer Sekunde prüft das System auf Duplikate.
Wenn die Steuerbehörde feststellt, dass Sie bereits Inhaber eines LDDS sind, erhält die Bank eine Sperrwarnung.
Die Transaktion wird gestoppt. Das Konto kann nicht eröffnet werden.
Es gibt keine manuelle Überprüfung. Es gibt kein Einspruchsverfahren am Schalter. Das System sagt nein.
Warum das für Ihren Geldbeutel wichtig ist
Damit ist die Strategie der „Multiholding“ beendet.
Noch vor Juli 2027 könnten Sie die Lücken legal ausnutzen. Sie könnten bei einer Bank einen LEP und bei einer anderen einen LDDS besitzen. Sie haben Ihren steuerfreien Zins maximiert. Sie haben einen größeren Teil Ihres Kapitals vor der Inflation geschützt, ohne Einkommenssteuer zu zahlen.
Nach Juli 2027 ist das technisch unmöglich.
Die Banken werden es wissen.
Für manche ist das eine Erleichterung. Es schafft Gerechtigkeit. Für andere ist es ein Verlust an Flexibilität.
Die Frage ist jetzt nicht: „Wie kann ich das umgehen?“ aber „Welche regulierten Produkte sollte ich priorisieren?“
Sie können nicht mehr alle davon haben. Du musst wählen.
Das Zeitalter der anonymen Akkumulation ist vorbei. Die Daten sind zentralisiert. Die Kontrollen erfolgen automatisch.
Und die Uhr tickt.
Der Juli 2027 scheint weit weg zu sein. Aber für die Banken, die diese Systeme aufbauen, ist es bereits heute soweit.
Warum Doppelsparkonten nach den neuen Regeln keine Option mehr sind
Das Netz ist enger geworden. Für alle, die über doppelte regulierte Sparkonten verfügen, ist die Regularisierung Ihres Status keine Empfehlung mehr, sondern eine zwingende Voraussetzung. Wenn das neue systematische Erkennungssystem bei der Kontoerstellung eine Anomalie erkennt, werden Sie in die Enge getrieben. Die Auswahlmöglichkeiten sind binär und streng.
Ihre Bank kann die administrative Bereinigung zur Schließung des überflüssigen Kontos durchführen, jedoch nur mit Ihrer ausdrücklichen Zustimmung. Alternativ haben Sie genau zwei Monate Zeit, um das Konto bei Ihrer anderen Institution manuell aufzulösen und einen formellen Nachweis zu erbringen. Vermisst du das Fenster? Der neue Antrag wird innerhalb von 15 Tagen automatisch storniert und geschlossen. Es gibt keine Schonfrist.
Diese Einschränkung betrifft bestimmte, per Verordnung festgelegte Umschläge. Sie können keine Duplikate behalten von:
- Populäres Sparbuch (LEP)
- Sparbuch für nachhaltige Entwicklung und Solidarität (LDDS)
- Aktionsplan (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) und Compte épargne logement (CEL)
- Jugendbuch
Das Gesetz bleibt überraschend flexibel für die Diversifizierung des Vermögens und die Erbschaftsplanung. Sie können weiterhin mehrere Lebensversicherungsverträge, Standarddepots (CTO) oder mehrere Altersvorsorgepläne (PER) aufbauen. Diese Unterscheidung ermöglicht eine gewisse strategische Positionierung für Ihre späteren Jahre, entschuldigt jedoch nicht die schlampige Verwaltung Ihrer regulierten Kernersparnisse.
So vermeiden Sie die 15-Tage-Kündigungsfalle
Ziel der Regierung ist es, das System zu bereinigen, indem sie sicherstellt, dass regulierte Vorteile nur einmal pro Person in Anspruch genommen werden. Diese Gesetzesverschärfung zwingt zu einer kompletten Überarbeitung Ihrer Vorsorgesparverteilung. Nutzen Sie die verbleibenden Monate bis zum großen Wandel, um Ihr Vermögen zu organisieren.
Wenn Sie einen PEL und einen CEL oder mehrere LEPs besitzen, müssen Sie einen auswählen. Der Durchsetzungsmechanismus erfolgt automatisch. Wenn Sie innerhalb der Zweimonatsfrist keinen Abschlussnachweis erbringen, wartet das System nicht. Es löscht die neue Datei. Sie verlieren die Möglichkeit, das Konto vollständig zu eröffnen.
Warum sollten Sie das Risiko eingehen, Ihren finanziellen Fußabdruck für ein Duplikat zu verlieren? Die Unterscheidung zwischen regulierten Konten und Anlageinstrumenten ist klar. Behalten Sie Ihre PERs und CTOs für Wachstum. Konsolidieren Sie Ihre regulierten Ersparnisse in einem einzigen, übersichtlichen Profil. Die Uhr tickt in der Übergangsphase. Überprüfen Sie jetzt Ihre Unterlagen.
