Позики на нерухоме майно дозволяють власникам житла позичати під вартість свого будинку. У цьому посібнику пояснюється, як вони працюють, що потрібно для їх придбання та чи є вони правильним вибором для ваших фінансових потреб.
Як працюють кредити під заставу нерухомості
Позика на нерухоме майно дає вам доступ до тієї частини вартості вашого будинку, якою ви повністю володієте – вашого капіталу. Більшість кредиторів дозволяють позичати до 85-90% вартості вашого будинку, включно з будь-якими існуючими іпотечними залишками. Сама позика забезпечена вашим майном, що означає, що позикодавець може стягнути її, якщо ви несплатите. Це стає другою іпотекою, якщо у вас уже є перша.
Важлива примітка. Через невід’ємні ризики кредиторів деякі великі банки (такі як Wells Fargo та Bank of America) тимчасово припинили надання цих позик через економічну невизначеність.
Ліміти та умови позики
Сума, яку ви можете позичити, залежить від кредитора. Деякі, наприклад PNC, вимагають мінімум 10 000 доларів США, тоді як банк США встановлює мінімальний поріг у 25 000 доларів США.
Позики під нерухомість зазвичай мають фіксовані процентні ставки, які забезпечують передбачувані щомісячні платежі. Термін позики коливається від 5 до 30 років, при цьому більш тривалий термін зменшує щомісячні платежі, але збільшує загальну суму сплачених відсотків.
Вимоги до позичальників
Кредитори оцінюють кілька факторів:
- Власність акцією: Зазвичай обмежується співвідношенням кредиту до вартості (LTV) 85-90%.
- Кредитний рейтинг: зазвичай вимагається мінімум 620 балів, хоча вищі показники можуть забезпечити доступ до кращих умов.
- Кредитна історія: Надійна та послідовна історія без останніх прострочених платежів.
- **Дохід і працевлаштування: ** Два роки підтвердженого стабільного доходу (форми W-2, платіжні відомості або податкові декларації, якщо ви працюєте самостійно).
Загальні цілі позик під заставу нерухомості
Ці позики найкраще підходять для великих одноразових витрат, де економія відсотків переважає ризики. Ось як домовласники зазвичай використовують їх:
- **Ремонт і поліпшення житла: ** Фінансування ремонту або реконструкції. Незважаючи на те, що покращення додають цінності, вартість не буде гарантовано відшкодована (наприклад, ви можете повернути лише 74% вартості ремонту ванної кімнати).
- Консолідація боргу: Виплата кредитних карток із високими відсотками або інших боргів. Нижчі ставки можуть заощадити ваші гроші, але лише якщо ви зміните свої звички витрачати гроші.
- **Витрати на освіту: ** Покриває плату за навчання та інші освітні витрати. Ставки не завжди будуть нижчими, ніж студентські позики, але ліміти кредитів вищі.
- Медичні рахунки: Покриває катастрофічні медичні витрати. Однак несплата може призвести до втрати житла.
Переваги та недоліки
Переваги:
- Нижчі процентні ставки: Оскільки позика забезпечена вашою власністю, ставки зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими варіантами.
- Фіксовані платежі: Передбачувані щомісячні витрати з фіксованою річною процентною ставкою (APR).
- Можливі податкові вирахування: Відсотки можуть бути вирахувані з податку, якщо позика використовується для поліпшення будинку.
Недоліки:
- Оригінальні комісії: комісії можуть становити від 2% до 5% від суми кредиту, включаючи комісію за подачу заявки, право власності та оцінку.
- Ризик викупу: несплата кредиту може призвести до втрати вашого будинку.
- Не вирішує проблеми з витратами: Використання позики під нерухомість для погашення боргу без зміни ваших звичок витрачання може призвести до замкнутого кола боргів.
Позики під капітал проти HELOC
Домашня кредитна лінія (HELOC) відрізняється від фіксованої позики. HELOC працюють більше як кредитні картки, дозволяючи вам позичати кошти за потреби протягом початкового періоду позики (зазвичай 10 років). Тоді у вас буде 10-20 років на погашення.
Альтернативи
- Рефінансування готівки: Заміна існуючої іпотеки на нову, більшу. Зазвичай це дешевше, ніж позика під нерухоме майно, оскільки вона вважається іпотечним кредитом першого рівня.
Зрештою, позика під нерухомість може бути корисним інструментом, якщо використовувати її відповідально. Перш ніж приймати рішення, зважте переваги та ризики та розгляньте альтернативи.
