De kosten van de gezondheidszorg doen de begrotingen leegbloeden. Voor de meesten is het vangnet een door de werkgever gesponsord groepsplan. Het spreidt het risico. Het houdt de premies draaglijk. Maar als u geen baan heeft die verzekeringen biedt? Je staat er alleen voor. En als je er alleen voor staat met een chronische ziekte, behandelt de markt je als een last.

Ontkenningen zijn gebruikelijk. Dat geldt ook voor eigen risico’s die net zo goed met onzichtbare inkt kunnen worden afgedrukt.

Er is echter een achterdeur. Het is niet mooi en niet goedkoop. Het heet een risicoverzekeringspool. Dit zijn door de staat gerunde programma’s die zijn ontworpen voor mensen die vanwege een reeds bestaande aandoening geen particuliere verzekering kunnen afsluiten. Als u in een van de meer dan 30 staten woont waar ze nog steeds actief zijn, is dit misschien uw enige optie.

Waarom bestaan ​​er nog steeds pools van zorgverzekeringen met een hoog risico?

Het concept is niet nieuw. Minnesota startte de eerste in 1976. Tegenwoordig zijn er landelijk meer dan 180.000 mensen ingeschreven.

Beschouw deze zwembaden als een financiële reddingsboot. Ze verzamelen het ‘onverzekerbare’ in één emmer. Door deze dure individuen samen te voegen, kan de staat dekking bieden die de particuliere markt niet zal bereiken. Het is een laatste redmiddel. Het is een opvuller tussen banen. Voor duizenden mensen is dit het verschil tussen zorg en crisis.

Maar daar hoort een belasting bij. De kosten zijn hoger. De regels zijn strenger.

Wie komt eigenlijk in aanmerking voor een risicopool?

Je kunt niet zomaar binnenlopen. Deze programma’s zijn bedoeld voor mensen die het zich kunnen veroorloven om te betalen, maar die door acceptatierichtlijnen zijn buitengesloten.

Verzekeringsmaatschappijen weigeren om verschillende redenen dekking. Een terminale diagnose? Geweigerd. Een beheersbare chronische ziekte? Geweigerd. Zelfs als u te veel routinecontroles uitvoert, kunt u een hoog risico lopen.

Veelvoorkomende aandoeningen in deze pools zijn onder meer:
– Orgaantransplantaties
– Leukemie
– Type 1-diabetes
– Cirrose

Het hebben van de ziekte is niet genoeg om toegelaten te worden. Je moet bewijzen dat je bent afgewezen. Staatsresidentie is niet onderhandelbaar. U heeft documentatie nodig van een weigering door een particuliere vervoerder of een bewijs dat een claim voor uw aandoening is afgewezen.

Wie wordt buitengesloten?

De geschiktheid is rigide. Als u in een van deze categorieën valt, is de deur gesloten:
– Gevangenen
– Mensen die in aanmerking komen voor Medicare of Medicaid
– Iedereen die momenteel COBRA gebruikt

Zelfs als u in aanmerking komt, is de dekking niet gegarandeerd. De zwembaden zelf hebben limieten. Sommige voorwaarden zijn nog steeds uitgesloten, afhankelijk van waar u woont. En aangezien staten vaak het aantal ingeschreven personen beperken, kan het zijn dat u op een wachtlijst terechtkomt.

Het systeem is ontworpen om degenen die door de kieren vallen op te vangen, maar het vangt niet iedereen op.

Dus wie wordt gedekt? En wat kost het eigenlijk?

Waarom pooldekking met een hoog risico moeilijk te verkrijgen en duur is om te behouden

De plannen zelf zien er op papier normaal uit. U krijgt dekking voor geneesmiddelen op recept, kraamzorg en ziektebeheer. Het is vergelijkbaar met grote medische plannen. Maar het leveringsmechanisme is een puinhoop. Staten gebruiken verschillende systemen. Sommigen hanteren traditionele schadeloosstellingsplannen. Anderen gebruiken netwerken in HMO-stijl. De PPO-stijl is de meest populaire keuze voor deze zwembaden.

Binnenkomen is het probleem.

Het is geen eenvoudig aanmeldingsproces. Je kunt niet zomaar overstappen van een werkgeversplan naar een risicopool. Continuïteit van de dekking is zeldzaam. Als het zwembad vol is? Je komt op een wachtlijst te staan. Deze lijst kan uw dekking volledig stopzetten. Jij zit daar. Wachten. En zelfs als u instapt, dekt het plan vaak niet de aandoening waardoor u daar überhaupt terechtkwam.

Bij de meeste reeds bestaande aandoeningen geldt een wachttijd. Meestal ongeveer zes maanden. Soms minder. Soms meer. Het hangt af van uw toestand en de specifieke ziekte. U betaalt maandenlang premie zonder dat u enige uitkering krijgt voor datgene waarvoor u het nodig heeft.

Wat kost een risicoverzekering eigenlijk?

Duur. Dat is het korte antwoord.

Er is wat federaal subsidiegeld mee gemoeid. Af en toe komen belastingen op ziekenhuisinkomsten binnen. Maar de leden betalen het grootste deel van de rekening. Waarom? Omdat deze groep meer gebruik maakt van verzekeringen dan de algemene bevolking. Ze zijn ziek. Ze hebben zorg nodig. Particuliere verzekeraars zien dit als een risico. Staatswetten beperken de tarieven. Maar de limieten zijn hoog.

Premies kunnen oplopen tot 130 procent tot 200 procent van de marktwaarde. U betaalt het dubbele van wat een gezond persoon betaalt voor een soortgelijke polis. Uw specifieke kosten zijn afhankelijk van uw medische geschiedenis, uw leeftijd en de richtlijnen in uw land. Het is een steile afweging. U krijgt wel dekking, maar u betaalt premie omdat u elders onverzekerbaar bent.

Hoe een arbeidsongeschiktheidsverzekering uw inkomen beschermt

De ziektekostenverzekering vergoedt de arts. Het dekt niet uw huur.

De non-profit Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) biedt een kopersgids om Amerikanen te helpen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te begrijpen. Dit is een ander product. Het zorgt ervoor dat u uzelf en uw gezin kunt onderhouden als u door een invaliderende ziekte of letsel niet meer kunt werken.

Videocontent van MultiVu legt uit hoe dit werkt. Het is een cruciale beschermingslaag. Een zorgverzekering houdt je in leven. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering houdt u solvabel. Je hebt beide nodig.

Waar vindt u meer informatie over pools met een hoog risico

Als je dieper moet graven, is het landschap gefragmenteerd. In elke staat vind je andere regels.

  • Hoe een ziektekostenverzekering werkt
  • Hoe verzekeringsclaims werken
  • Hoe providernetwerken werken
  • Hoe PPO’s werken

Nieuwsmedia en denktanks volgen deze kwesties op de voet. De News & Observer rapporteerde over staten die verslag deden van de meest risicovolle ziekten. De New York Times waarschuwde voor tekenen van problemen bij risicopools. De John Locke Foundation pleitte voor hervormingen van het gezond verstand.

Bronnen als de American Diabetes Association, The Commonwealth Fund en Health Affairs verschaffen gegevens over federale hulp- en participatiepercentages. StateHealthFacts.Org splitst de deelname per staat op. Insure.Com en de National Association of Health Underwriters bieden consumentengidsen.

De informatie is daar. Je hoeft er alleen maar naar te zoeken. En je moet bereid zijn de kleine lettertjes te lezen. Omdat niemand anders het voor je zal doen.