La maggior parte delle app per il budget sono in grado di dirti cosa hai acquistato. Alcuni, tuttavia, sono piuttosto bravi a dirti come risolvere il pasticcio. Stiamo parlando di calcolatori del debito qui. Non tutti funzionano allo stesso modo.
Alcuni suggeriscono un ordine rigoroso per saldare le cose. Altri ti permettono di far scorrere una barra e guardare i numeri scendere se ogni mese metti un po’ più di soldi nel problema. Ecco uno sguardo ad alcune opzioni, cosa fanno meglio e dove falliscono.
Bankrate: l’approccio aggressivo
Bankrate ti dà una linea retta. Scrivi i tuoi debiti. Le tariffe. Gli importi totali. Forse quell’aumento inaspettato arriverà il prossimo trimestre. Fornisce una sequenza temporale per ciascun debito fino a quando il saldo non raggiunge lo zero. Abbastanza semplice.
Costringe una gerarchia. Prima il massimo interesse. Questa è la regola. Lo uccidi, poi prendi i soldi che stavi mettendo lì e li metti nel debito successivo più costoso. È un effetto valanga, ma prima per i peggiori trasgressori.
Chi ne ha bisogno? Persone che affogano in saldi multipli ma che gestiscono i pagamenti minimi. Se sei tu, Bankrate ti offre una strategia di uscita cristallina con una data specifica.
Il difetto? Si presuppone che tu sia d’accordo con la gerarchia. Potresti preferire il consolidamento. Una carta di trasferimento del saldo. Fallimento. Ignora anche il quadro più ampio. Quando il primo debito svanisce, Bankrate vuole che tu attacchi immediatamente il successivo. Forse dovresti mettere quei soldi in un fondo di emergenza. Oppure la pensione. Non conosce la tua vita, solo i calcoli.
NerdWallet: la visione d’insieme
NerdWallet si preoccupa meno della routine quotidiana e più del rapporto. Calcola il tuo debito come percentuale del tuo reddito Carico del debito. Quindi ti classifica in una casella: più piccolo (sotto il 36%), più grande (37-42%) o travolgente (43%+). In base a dove atterri, ti collega a un articolo. Solo un articolo. Nessun foglio di calcolo complesso.
Questo è per il contesto. Ti aiuta a capire se la nave sta effettivamente affondando. Utile se sei indeciso se dichiarare fallimento e hai bisogno di sapere a che punto sei dal punto di vista statistico.
Tuttavia è terribile nei dettagli. Dove inserisco i prestiti studenteschi? Il mio mutuo? Manca completamente i tassi di interesse specifici. Ti fai un’idea approssimativa. Non una tabella di marcia.
WalletHub: lascia che siano i dati a parlare
Se colleghi i tuoi account a WalletHub, l’app smette di indovinare. Vede esattamente ciò che devi. Vede la cronologia dei pagamenti. Allora ti permette di interpretare Dio. Cosa succede se aggiungi $ 50 al mese? Che ne dici di $ 150? Guarda la cronologia restringersi. Guarda accumulare i risparmi sugli interessi.
È veloce. Molto veloce. Ideale per coloro che hanno accesso a contanti superiori ai minimi e vogliono vedere l’impatto immediato.
Ma i dati non sono perfetti. Si collega alle banche, ma le banche sono strane. Ad esempio, tiene traccia del mio mutuo ma dimentica che il pagamento include l’assicurazione del proprietario della casa. Quindi il calcolo del capitale e degli interessi è corretto, ma i soldi che mi lasciano le tasche? Più alto di quanto pensi WalletHub. Ignora anche la macroeconomia, come quando l’inflazione supera il tasso del prestito. Pignoli, certo. Ma soprattutto mantiene la calcolatrice ancorata alla realtà.
Il trucco del trasferimento del saldo
Hai un debito sulla carta di credito? Sia NerdWallet che WalletHub dispongono di calcolatori specifici per il trasferimento dei saldi. Ti mostrano il risparmio derivante dallo spostamento del debito su una carta con un tasso iniziale 0%. Inserisci i dettagli della tua carta attuale. Inserisci i dettagli della nuova carta. I conti succedono.
Anche CreditKarma fa lo stesso, anche se l’interfaccia può essere complicata a seconda del tuo profilo.
Ecco lo sporco segreto, non è vero? Queste aziende guadagnano quando fai domanda. La “pubblicità mirata” qui è effettivamente utile. Vogliono venderti la carta a basso interesse, quindi te la propongono. Leggi anche le recensioni sulla pagina. Ti aiuta a evitare le carte con trappole nascoste.
Funziona però solo con le carte di credito. Non i prestiti per l’auto. Non prestiti personali. E non ignorare mai l’aspetto del tasso di interesse dopo la fine del periodo promozionale. Di solito è quella la scogliera.
Intuito: aritmetica di base
Intuit possiede molto. TurboTax, Quickbooks, CreditKarma. Hanno anche una lunga lista di calcolatori gratuiti. Sono… semplici. Molto semplice. Nessuna grande strategia qui. Solo le nozioni di base.
Quanto costa un prestito auto in dieci anni? E gli interessi composti sui risparmi? Hanno anche tre diversi calcolatori per i prestiti studenteschi, perché quel pasticcio è unico.
Usali prima di firmare sulla linea tratteggiata. Prima di accollarti il nuovo debito. Mostra il costo del ciclo di vita.
Basta non usarli per riparare una vita finanziaria spezzata. Sono troppo basilari per decisioni complesse. Sono strumenti per l’addizione e la moltiplicazione. Niente di più.
“Una calcolatrice mostra il percorso. Non lo percorre.”
