I costi dell’assistenza sanitaria stanno dissanguando i bilanci. Per la maggior parte, la rete di sicurezza è un piano collettivo sponsorizzato dal datore di lavoro. Distribuisce il rischio. Mantiene i premi sostenibili. Ma se non hai un lavoro che offra un’assicurazione? Sei da solo. E se sei da solo con una malattia cronica, il mercato ti tratta come un peso.

Le smentite sono comuni. Lo stesso vale per le franchigie che potrebbero anche essere stampate con inchiostro invisibile.

C’è una backdoor, però. Non è carino e non è economico. Si chiama pool di assicurazioni sanitarie ad alto rischio. Si tratta di programmi gestiti dallo Stato pensati per le persone che non possono acquistare un’assicurazione privata a causa di una condizione preesistente. Se vivi in ​​uno degli oltre 30 stati che ancora li gestiscono, questa potrebbe essere la tua unica opzione.

Perché esistono ancora pool di assicurazioni sanitarie ad alto rischio?

Il concetto non è nuovo. Il Minnesota ha avviato il primo nel 1976. Oggi sono iscritte oltre 180.000 persone a livello nazionale.

Pensate a questi pool come ad una scialuppa di salvataggio finanziaria. Raccolgono il “non assicurabile” in un unico secchio. Mettendo insieme questi individui ad alto costo, lo Stato può offrire una copertura che il mercato privato non toccherà. È l’ultima risorsa. È un riempitivo tra i lavori. Per migliaia di persone, questa è la differenza tra cura e crisi.

Ma viene fornito con una tassa. Il costo è più alto. Le regole sono più severe.

Chi si qualifica effettivamente per un pool ad alto rischio?

Non puoi semplicemente entrare. Questi programmi sono per le persone che possono permettersi di pagare ma che sono state bloccate dalle linee guida di sottoscrizione.

Le compagnie di assicurazione negano la copertura per molte ragioni. Una diagnosi terminale? Negato. Una malattia cronica gestibile? Negato. Anche sottoporsi a troppi controlli di routine può segnalarti come ad alto rischio.

Le condizioni comuni riscontrate in questi pool includono:
– Trapianti di organi
– Leucemia
– Diabete di tipo 1
– Cirrosi

Avere la malattia non basta per entrare. Devi dimostrare di essere stato rifiutato. La residenza statale non è negoziabile. Avrai bisogno della documentazione di un rifiuto da parte di un vettore privato o della prova che un reclamo per la tua condizione è stato respinto.

Chi viene chiuso fuori?

L’ammissibilità è rigida. Se rientri in una di queste categorie, la porta è chiusa:
– Detenuti
– Persone idonee a Medicare o Medicaid
– Chiunque attualmente su COBRA

Anche se sei idoneo, la copertura non è garantita. Le piscine stesse hanno dei limiti. Alcune condizioni sono ancora escluse, a seconda di dove vivi. E poiché gli stati spesso limitano il numero di iscritti, potresti finire in lista d’attesa.

Il sistema è progettato per catturare coloro che cadono nelle fessure, ma non cattura tutti.

Quindi chi viene coperto? E quanto costa effettivamente?

Perché la copertura dei pool ad alto rischio è difficile da ottenere e costosa da mantenere

I piani stessi sembrano normali sulla carta. Ottieni copertura per farmaci su prescrizione, assistenza alla maternità, gestione della malattia. È paragonabile ai principali piani medici. Ma il meccanismo di consegna è un disastro. Gli Stati utilizzano sistemi diversi. Alcuni gestiscono piani di indennizzo tradizionali. Altri utilizzano reti in stile HMO. Lo stile PPO è la scelta più popolare per queste piscine.

Entrare è il problema.

Non è un semplice processo di registrazione. Non è possibile passare facilmente da un piano del datore di lavoro a un pool ad alto rischio. La continuità della copertura è rara. Se la piscina è piena? Vieni messo in lista d’attesa. Questo elenco può interrompere completamente la tua copertura. Ti siedi lì. In attesa. E anche se entri, il piano spesso non copre la condizione che ti ha portato lì.

La maggior parte delle condizioni preesistenti prevede un periodo di attesa. Di solito circa sei mesi. A volte meno. A volte di più. Dipende dal tuo stato e dalla malattia specifica. Paghi premi per mesi senza ottenere alcun beneficio per ciò per cui ti serve.

Quanto costa effettivamente l’assicurazione sanitaria ad alto rischio?

Costoso. Questa è la risposta breve.

Sono coinvolte alcune sovvenzioni federali. Occasionalmente intervengono le tasse sulle entrate ospedaliere. Ma sono i membri a pagare la maggior parte del conto. Perché? Perché questo gruppo utilizza l’assicurazione più della popolazione generale. Sono malati. Hanno bisogno di cure. Gli assicuratori privati ​​lo vedono come un rischio. Le leggi statali limitano le tariffe. Ma i limiti sono alti.

I premi possono raggiungere dal 130% al 200% del valore di mercato. Stai pagando il doppio di quanto paga una persona sana per una polizza simile. Il costo specifico dipende dalla tua storia medica, dalla tua età e dalle linee guida del tuo stato. È un compromesso ripido. Ottieni la copertura, ma paghi un premio per non essere assicurabile altrove.

Come l’assicurazione per l’invalidità protegge il tuo reddito

L’assicurazione sanitaria copre il medico. Non copre l’affitto.

La Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) senza fini di lucro offre una guida all’acquisto per aiutare gli americani a comprendere l’assicurazione per l’invalidità. Questo è un prodotto diverso. Ti garantisce di poter sostenere te stesso e la tua famiglia nel caso in cui una malattia o un infortunio invalidante ti impediscano di lavorare.

Il contenuto video di MultiVu spiega come funziona. È un livello di protezione fondamentale. L’assicurazione sanitaria ti mantiene in vita. L’assicurazione per l’invalidità ti mantiene solvibile. Hai bisogno di entrambi.

Dove trovare maggiori informazioni sui pool ad alto rischio

Se bisogna scavare più a fondo, il paesaggio è frammentato. Troverai regole diverse in ogni stato.

  • Come funziona l’assicurazione sanitaria
  • Come funzionano le richieste di indennizzo assicurativo
  • Come funzionano le reti dei fornitori
  • Come funzionano i PPO

I notiziari e i think tank seguono da vicino questi problemi. Il News & Observer ha riferito sugli stati che coprono le malattie più rischiose. Il New York Times ha messo in guardia sui segnali di difficoltà nei pool ad alto rischio. La Fondazione John Locke ha sostenuto la riforma del buon senso.

Fonti come l’American Diabetes Association, il Commonwealth Fund e Health Affairs forniscono dati sugli aiuti federali e sui tassi di partecipazione. StateHealthFacts.Org suddivide la partecipazione per stato. Insure.Com e la National Association of Health Underwriters offrono guide per i consumatori.

Le informazioni sono là fuori. Devi solo cercarlo. E devi essere disposto a leggere le scritte in piccolo. Perché nessun altro lo farà per te.