Rata-rata orang Amerika berhutang $21,700.
Angka itu berat. Namun berat badan bukanlah satu-satunya masalah. Begitulah beban yang ada di pundak Anda. Bagi Generasi Baby Boomer, beban utang tidak terdistribusi secara merata. Hal ini sangat condong ke arah satu jenis tertentu: kredit bergulir.
Sebuah studi baru dari Northwestern Mutual menguraikannya. Di antara Generasi Baby Boom yang mempunyai utang, utang kartu kredit mencapai 29%. Pinjaman mobil mengikuti di angka 11%. Tagihan medis berada pada angka 5%.
Anda mungkin berpikir utang medis adalah penyebab terburuk. Anda salah. Hutang kartu kredit adalah silent killer karena bunganya. APR yang tinggi mengubah saldo kecil menjadi bencana yang kompleks seiring berjalannya waktu. Para ahli mengatakan hal ini perlu mendapat perhatian segera. Tidak nanti. Sekarang.
Mengapa Generasi Baby Boom lebih kesulitan menghadapi utang kartu kredit berbunga tinggi?
Hampir satu dari tiga Generasi Baby Boom memiliki keseimbangan. Mengapa? Ini bukan hanya pengeluaran berlebihan. Ini adalah badai jebakan struktural dan pergeseran ekonomi.
Dexter T. Wyckoff, penasihat keuangan di Northwestern Mutual, menunjukkan beberapa titik perselisihan.
Pertama, cetakan kecilnya. Membawa keseimbangan memicu penalti. Ini bukan biaya satu kali. Mereka menambah beban bunga yang membuat pembayaran pokok hampir tidak mungkin dilakukan jika Anda hanya mencapai jumlah minimum.
Lalu ada kenyamanan. Menggesek lebih mudah daripada menghitung uang tunai. Pengeluaran berlebihan dalam jumlah kecil terakumulasi. Tiba-tiba, Anda memiliki keseimbangan yang tidak Anda rencanakan.
Inflasi juga berperan. Orang Amerika menyebut kenaikan harga sebagai penghalang utama terhadap keamanan. Generasi Baby Boom sangat pesimistis dalam hal ini. Jika Anda memiliki pendapatan tetap, kenaikan harga bahan pangan tidak hanya membuat dompet Anda menyusut. Mereka mendorong Anda ke arah kartu.
Dan bagaimana dengan keadaan darurat?
Lebih dari separuh orang dewasa (52%) memprioritaskan membangun kekayaan dibandingkan melindungi aset. Itu sebuah kesalahan. Ini meninggalkan celah. Saat mobil mogok, tidak ada bantalannya. Jadi, Anda menggesek. Keadaan darurat menjadi hutang.
Paket beli sekarang bayar nanti semakin memperumit hal ini. Beberapa jadwal pembayaran kecil mematahkan perhitungan mental Anda. Anda kehilangan jejak berapa sebenarnya utang Anda.
Cara melunasi hutang kartu kredit sebelum menguras tabungan pensiun
Hanya 35% orang Amerika yang membayar tagihan mereka secara penuh setiap bulan. Sisanya? Mereka memberi makan binatang yang menarik itu.
Memutuskan siklus ini membutuhkan disiplin. Dan strategi.
Wyckoff merekomendasikan untuk meninjau kembali anggaran Anda. Hentikan pembelian impulsif. Kedengarannya jelas, tetapi pelaksanaannya sulit.
Bangun jaring pengaman. Hanya satu bulan. Studi ini menunjukkan banyak orang yang meremehkan perlindungan aset. Salah satu pengeluaran yang tidak terduga adalah hutang kartu kredit jika Anda tidak mempunyai apa-apa di baliknya. Bayar minimum hingga buffer tersebut ada. Lalu, serang utangnya.
Bisakah Anda menurunkan tarifnya?
Rata-rata APR memberikan dampak yang buruk. Menurunkannya membantu. Pertimbangkan kartu transfer saldo. Ini sering kali menawarkan tarif promo 0%. Ini memotong biaya bunga secara material. Tapi hati-hati. Promo bersifat sementara. Ada biaya. Anda harus memindahkan keseimbangan dengan cepat.
Pilih sebuah metode.
Ada dua pendekatan utama:
– Metode Longsor: Targetkan kartu dengan APR tertinggi terlebih dahulu. Ini meminimalkan total bunga yang dibayarkan. Ini lebih unggul secara matematis.
– Metode Bola Salju: Mulailah dengan saldo terkecil. Ini membangun momentum. Anda mendapatkan kemenangan cepat. Psikologi itu penting.
Hindari menumpuk rencana pembayaran baru. Tidak perlu lagi beli sekarang bayar nanti. Tidak ada promo baru saat Anda menggali.
Otomatiskan pembayaran. Riwayat pembayaran mendorong 35%1. dari nilai kredit Anda. Membayar tepat waktu melindungi skor itu. Pembayaran yang sering mengurangi akrual bunga. Itu membuat koreksi arah menjadi lebih mudah.
Pertimbangkan penasihat keuangan. Studi ini mencatat orang-orang yang memiliki penasihat merasa lebih aman. Mereka dapat membantu Anda memprioritaskan antara menabung, berinvestasi, dan membayar utang.
Bagaimana seharusnya generasi Baby Boomer memprioritaskan berbagai jenis utang?
Banyak Generasi Baby Boom yang menangani kartu kredit, pinjaman mobil, dan tagihan medis. Ini luar biasa.
Berikut hierarkinya.
Bayar minimum untuk semuanya. Setel pembayaran otomatis. Hindari biaya keterlambatan dengan cara apa pun.
Fokuskan dana ekstra pada utang yang paling mendesak.
- Rekening tunggakan: Segera dapatkan laporan ini. Berada dalam koleksi sangat merugikan kredit Anda.
- Saldo berbunga tinggi: Atasi masalah ini selanjutnya. Ini biasanya berarti kartu kredit.
- Utang tanpa manfaat pajak: Setelah utang berbunga tinggi hilang, fokuslah pada pinjaman pribadi atau mobil. Mereka tidak menawarkan potongan pajak.
- Hipotek: Secara umum dianggap sebagai “hutang lancar”. Mereka sering kali berada di urutan terakhir dalam daftar. Kecuali jika suku bunga Anda sangat tinggi, jangan terburu-buru melunasinya sementara utang lainnya masih ada.
Apa yang harus diketahui oleh pensiunan berpendapatan tetap tentang menjaga utang?
Pensiun mengubah perhitungan. Pendapatan berhenti tumbuh. Ini mungkin menyusut.
Wyckoff menyarankan para pensiunan untuk memandang utang secara berbeda. Tidak selalu buruk untuk membawanya.
Tidak apa-apa menyimpan utang berbunga rendah. Jika melunasinya menghabiskan dana darurat Anda, tunggulah. Apalagi jika bunganya dapat dikurangkan dari pajak, seperti bunga hipotek.
Pembiayaan kembali? Lanjutkan dengan hati-hati.
Pinjaman dengan suku bunga tetap yang lebih rendah atau transfer saldo dapat membantu. Tapi pertimbangkan biayanya. Bisakah Anda memenuhi ketentuan promo? Membiayai kembali utang yang dijamin, seperti pinjaman ekuitas rumah, mempertaruhkan rumah Anda. Default berarti kehilangan rumah Anda.
Periksa opsi likuiditas Anda terlebih dahulu.
- Lihatlah tabungan darurat.
- Tinjau polis asuransi jiwa permanen. Beberapa mengizinkan peminjaman atau penarikan terhadap nilai tunai.
Ambil pendekatan konservatif.
Jangan habiskan dana darurat Anda untuk membayar utang. Jangan mengambil pinjaman berisiko tinggi. Jika Anda tergoda untuk memanfaatkan dana pensiun atau ekuitas rumah, dapatkan saran terlebih dahulu.
Tingkatkan arus kas jika memungkinkan.
Pangkas pengeluaran diskresi. Alokasikan kembali uang itu untuk pembayaran utang. Bisakah Anda bekerja paruh waktu? Pekerjaan berbayar sesekali membantu.
Bantuan profesional valid. Seorang penasihat keuangan dapat menganalisis apakah hutang tertentu harus disimpan berdasarkan pendapatan pensiun spesifik Anda.
Mengatasi hutang di masa pensiun itu sulit. Ini membutuhkan pelacakan setiap saldo. Membuat minimum. Negosiasi tarif. Melestarikan tabungan.
Pembiayaan kembali bukanlah solusi ajaib. Itu adalah sebuah alat. Gunakan dengan hati-hati. Atau tidak digunakan sama sekali jika risikonya terlalu tinggi.
Tujuannya bukan hanya nol utang. Ini keamanan.
Apa yang terjadi jika kejutan berikutnya terjadi?
Jika Anda telah menghabiskan tabungan Anda hingga mencapai saldo nol pada kartu transfer 0% yang baru saja habis masa berlakunya, Anda tidak aman. Anda baru saja memanfaatkan.
Seimbangkan bukunya. Simpan buffernya.
Tidur lebih nyenyak.
