Der durchschnittliche Amerikaner schuldet 21.700 Dollar.
Diese Zahl ist schwer. Aber das Gewicht ist nicht das einzige Problem. So lastet dieses Gewicht auf Ihren Schultern. Bei den Babyboomern ist die Schuldenlast nicht gleichmäßig verteilt. Es ist gefährlich auf eine bestimmte Art ausgerichtet: revolvierende Kredite.
Eine neue Studie von Northwestern Mutual schlüsselt es auf. Unter den Babyboomern mit Schulden liegt die Kreditkartenschuld bei 29 %. Autokredite folgen mit 11 %. Die Arztrechnungen liegen bei 5 %.
Man könnte meinen, medizinische Schulden seien der schlimmste Übeltäter. Du liegst falsch. Kreditkartenschulden sind aufgrund der Zinsen der stille Killer. Hohe effektive Jahreszinsen verwandeln kleine Salden im Laufe der Zeit in große Katastrophen. Experten sagen, dass dies sofortige Aufmerksamkeit verdient. Nicht später. Jetzt.
Warum haben Babyboomer mehr mit hochverzinslichen Kreditkartenschulden zu kämpfen?
Fast jeder dritte Boomer trägt ein Guthaben. Warum? Es handelt sich nicht nur um zu hohe Ausgaben. Es ist ein perfekter Sturm aus strukturellen Fallen und wirtschaftlichen Veränderungen.
Dexter T. Wyckoff, Finanzberater bei Northwestern Mutual, weist auf mehrere Reibungspunkte hin.
Zuerst das Kleingedruckte. Das Mitführen eines Guthabens löst Strafen aus. Dabei handelt es sich nicht um einmalige Gebühren. Sie verursachen Zinseszinsen, die die Rückzahlung des Kapitals nahezu unmöglich machen, wenn Sie nur den Mindestbetrag erreichen.
Dann gibt es noch Bequemlichkeit. Das Durchziehen ist einfacher als das Zählen von Bargeld. Es kommt zu kleinen Mehrausgaben. Plötzlich haben Sie eine rotierende Waage, die Sie nicht geplant haben.
Auch die Inflation spielt eine Rolle. Die Amerikaner nennen steigende Preise als größtes Sicherheitshindernis. Die Babyboomer sind hier besonders pessimistisch. Wenn Sie über ein festes Einkommen verfügen, schrumpfen steigende Lebensmittelkosten nicht nur Ihren Geldbeutel. Sie drängen dich zur Karte.
Und was ist mit Notfällen?
Für mehr als die Hälfte der Erwachsenen (52 %) ist der Aufbau von Vermögen wichtiger als der Schutz von Vermögenswerten. Das ist ein Fehler. Es hinterlässt eine Lücke. Wenn das Auto eine Panne hat, gibt es kein Polster. Also wischst du. Aus der Not werden Schulden.
„Jetzt kaufen, später bezahlen“-Pläne erschweren dies zusätzlich. Mehrere kleine Zahlungspläne machen Ihr Kopfrechnen zunichte. Sie verlieren den Überblick darüber, was Sie tatsächlich schulden.
So tilgen Sie Kreditkartenschulden, bevor Ihre Altersvorsorge aufgebraucht ist
Nur 35 % der Amerikaner bezahlen ihre Rechnungen jeden Monat vollständig. Der Rest? Sie füttern das Zinstier.
Den Kreislauf zu durchbrechen erfordert Disziplin. Und Strategie.
Wyckoff empfiehlt, Ihr Budget zu überdenken. Schluss mit Impulskäufen. Es klingt offensichtlich, aber die Umsetzung ist schwierig.
Bauen Sie ein Sicherheitsnetz auf. Nur einen Monat. Die Studie zeigt, dass viele Menschen den Schutz von Vermögenswerten zu wenig betonen. Eine überraschende Ausgabe wird zu Kreditkartenschulden, wenn Sie nichts dahinter haben. Zahlen Sie den Mindestbetrag, bis dieser Puffer vorhanden ist. Dann greifen Sie die Schulden an.
Können Sie den Tarif senken?
Der durchschnittliche effektive Jahreszins ist eine Bestrafung. Absenken hilft. Erwägen Sie eine Guthabenübertragungskarte. Diese bieten oft Aktionspreise von 0 % an. Es senkt die Zinskosten erheblich. Aber aufgepasst. Werbeaktionen sind vorübergehend. Es fallen Gebühren an. Man muss die Balance schnell bewegen.
Wählen Sie eine Methode.
Es gibt zwei Hauptansätze:
– Die Avalanche-Methode: Zielen Sie zuerst auf die Karte mit dem höchsten effektiven Jahreszins. Dies minimiert die insgesamt gezahlten Zinsen. Es ist mathematisch überlegen.
– Die Schneeballmethode: Beginnen Sie mit dem kleinsten Guthaben. Es baut Schwung auf. Sie erzielen schnelle Erfolge. Psychologie ist wichtig.
Vermeiden Sie es, neue Zahlungspläne anzuhäufen. Kein „Jetzt kaufen, später zahlen“ mehr. Keine neuen Werbeaktionen, während Sie stöbern.
Automatisieren Sie Zahlungen. Die Zahlungshistorie bestimmt 35 %1. Ihrer Kreditwürdigkeit. Eine pünktliche Zahlung sichert diesen Punktestand. Häufige Zahlungen verringern die Zinsabgrenzung. Es erleichtert Kurskorrekturen.
Ziehen Sie einen Finanzberater in Betracht. Die Studie stellt fest, dass sich Menschen mit Beratern sicherer fühlen. Sie können Ihnen dabei helfen, Prioritäten zwischen Sparen, Investieren und Schuldenabbau zu setzen.
Wie sollten Babyboomer mehrere Arten von Schulden priorisieren?
Viele Boomer jonglieren mit Kreditkarten, Autokrediten und Arztrechnungen. Es ist überwältigend.
Hier ist die Hierarchie.
Zahlen Sie für alles das Minimum. Stellen Sie die automatische Zahlung ein. Vermeiden Sie um jeden Preis Verspätungsgebühren.
Konzentrieren Sie zusätzliche Mittel auf die dringendsten Schulden.
- Überfällige Konten: Sorgen Sie dafür, dass diese sofort auf dem aktuellen Stand sind. Das Inkasso beeinträchtigt Ihre Kreditwürdigkeit erheblich.
- Guthaben mit hohen Zinsen: Gehen Sie diese als Nächstes an. Dabei handelt es sich in der Regel um Kreditkarten.
- Schulden ohne Steuervorteile: Nachdem die hochverzinslichen Schulden weg sind, konzentrieren Sie sich auf Privat- oder Autokredite. Sie bieten keine Steuerabzüge an.
- Hypotheken: Werden im Allgemeinen als „gute Schulden“ angesehen. Sie stehen oft an letzter Stelle der Liste. Sofern Ihr Zinssatz nicht zu hoch ist, beeilen Sie sich nicht mit der Tilgung, während andere Schulden bestehen bleiben.
Was sollten Rentner mit festverzinslichem Einkommen über das Halten von Schulden wissen?
Der Ruhestand verändert die Mathematik. Das Einkommen hört auf zu wachsen. Es kann schrumpfen.
Wyckoff rät Rentnern, Schulden anders zu betrachten. Es ist nicht immer schlecht, welche dabei zu haben.
Es ist in Ordnung, zinsgünstige Schulden zu behalten. Wenn durch die Rückzahlung Ihr Notfallfonds aufgebraucht ist, bleiben Sie dran. Vor allem, wenn die Zinsen steuerlich absetzbar sind, wie z. B. Hypothekenzinsen.
Refinanzierung? Gehen Sie vorsichtig vor.
Ein Darlehen mit niedrigerem Festzinssatz oder eine Restbetragsübertragung können Abhilfe schaffen. Berücksichtigen Sie jedoch die Gebühren. Können Sie die Aktionsbedingungen einhalten? Die Refinanzierung besicherter Schulden, wie z. B. eines Eigenheimdarlehens, setzt Ihr Haus aufs Spiel. Zahlungsausfall bedeutet den Verlust Ihres Zuhauses.
Prüfen Sie zunächst Ihre Liquiditätsmöglichkeiten.
- Schauen Sie sich die Notfalleinsparungen an.
- Überprüfen Sie dauerhafte Lebensversicherungen. Einige erlauben die Kreditaufnahme oder Abhebung gegen Barwert.
Gehen Sie konservativ vor.
Erschöpfen Sie Ihren Notfallfonds nicht, um Schulden zu begleichen. Nehmen Sie keine risikoreichen Kredite auf. Wenn Sie versucht sind, Rentenfonds oder Eigenheimkapital anzuzapfen, lassen Sie sich zunächst beraten.
Steigern Sie den Cashflow, wo möglich.
Reduzieren Sie die diskretionären Ausgaben. Weisen Sie dieses Geld dem Schuldendienst zu. Können Sie Teilzeit arbeiten? Gelegentliche bezahlte Arbeit hilft.
Professionelle Hilfe ist gültig. Ein Finanzberater kann anhand Ihres konkreten Alterseinkommens analysieren, ob bestimmte Schulden gehalten werden sollten.
Es ist schwierig, die Schulden im Ruhestand in den Griff zu bekommen. Es erfordert die Verfolgung jedes Kontostands. Mindestwerte festlegen. Tarifverhandlungen. Ersparnisse bewahren.
Eine Refinanzierung ist kein Allheilmittel. Es ist ein Werkzeug. Verwenden Sie es vorsichtig. Oder verwenden Sie es gar nicht, wenn das Risiko zu hoch ist.
Das Ziel ist nicht nur null Schulden. Es ist Sicherheit.
Was passiert, wenn die nächste Überraschung kommt?
Wenn Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben und auf einer gerade abgelaufenen 0 %-Transferkarte ein Nullguthaben erreicht haben, sind Sie nicht sicher. Du bist nur ausgenutzt.
Balancieren Sie die Bücher. Behalten Sie den Puffer.
Besser schlafen.
