Léto je obdobím, kdy se díváme na výpisy z bankovních účtů a snažíme se porozumět číslům. Plánujeme dovolenou. Rozpočty plánujeme na začátek školního roku. Snažíme se šetřit každé euro, aby se zbytek roku nezměnil ve finanční boj.
Dlouhá léta tam byla mezera. Tajný.
Někteří střadatelé měli více regulovaných účtů. Měli účet Livret de développement trvanlivé a solidární (LDDS) v bance A. Účet Plan d’épargne en actions (PEA) v bance B. A nevyhnutelně účet Livret d’épargne populaire (LEP) v bance B.
Sdíleli rizika. Maximalizovali své limity osvobozené od daně.
Byla to strategie postavená na tichu. Francouzské daňové zákony to po dlouhou dobu výslovně zakazovaly. Museli jste mít pouze jednu kopii každého konkrétního regulovaného produktu. Ale technologie, jak tomu zabránit, prostě neexistovala.
Banky byly slepé.
Éra „slepé tolerance“ se chýlí ke konci. Do hry vstoupila nová směrnice. Od roku 2027 to změní způsob, jakým francouzské domácnosti šetří peníze. Mezera se uzavírá.
Jak fungovala mezera
Otevření druhého regulovaného účtu bývalo úžasně snadné.
Pravidlo je jasné: jednotlivec může vlastnit pouze jednu kopii těchto produktů pro úsporu daní. Stát si chce chránit své příjmy. Ale kontrola? Byl to nepořádek.
Existuje jedna výjimka. Livret A. Od roku 2013 je otevření účtu Livret A přísně kontrolováno prostřednictvím centralizovaného systému. Banky mohou zjistit, zda již takový účet máte. Pokud tomu tak není, systém vás zablokuje.
Ale všechno ostatní?
Pokud jste se pokusili otevřít druhý LDDS, druhý LEP, nebo dokonce Livret jeune jinde, systémy banky to nemohly zkontrolovat. Neměli žádný způsob, jak zjistit, zda již produkt vlastníte na pobočce konkurence.
Tato technická zranitelnost vytvořila otevřené dveře.
Spořitelé použili tuto mezeru k akumulaci limitů. Vzhledem k tomu, že inflace požírala kupní sílu, byly tyto dodatečné limity cenné.
Neexistoval žádný globální varovný systém. Když jste přišli k bankéři, nemohl vidět vaši historii v jiných bankách. Spoléhali na tebe.
Podepsal jste attestation sur l’honneur. čestné prohlášení.
V praxi? Často byl rychle zaznamenán mezi desítkami dalších položek. Lhal jsi. Nebo zapomněli. Nebo prostě předpokládali, že se nikdo nedívá.
Banka prověřovala spis. Obdrželi jste účet. Zachovali jste si daňové zvýhodnění.
Konec slepého úhlu
Stěna se blíží.
1. července 2027 je důležité datum.
- června 2026 byla podepsána nová vyhláška. Mění pravidla. Dává bankám právo křížové kontroly údajů, které aktuálně nemají.
Od července 2027 bude rozšířen automatický dohled, který je v současnosti vyhrazen pro Livret A. Bude pokrývat celou rodinu regulovaných spořicích produktů.
Toto není doporučení. Toto je technický mandát.
Banky vám konečně budou moci zabránit ve skrývání vaší předchozí dohody. Ať už si založíte účet na pobočce nebo online, ověření proběhne.
Jak nový systém funguje
Nástroj je starý. Aplikace je nová.
Systém se nazývá Ficoba.
Jedná se o národní registr bankovních účtů. Daňová správa tyto údaje shromažďuje již řadu let. Nyní je budou banky žádat.
Když požádáte o regulovaný účet v roce 2027 nebo později, systém banky odešle konkrétní údaje finančnímu úřadu. Nepošle váš zůstatek. Neodešle vaši historii transakcí.
Odešle:
- Vaše jméno
- Vaše příjmení
- Vaše datum narození
- Místo narození
Tato data jsou porovnávána s centrální databází.
Ve zlomku sekundy systém zkontroluje duplikáty.
Pokud správce daně zjistí, že již máte LDDS, banka obdrží oznámení o blokaci.
Transakce se zastaví. Účet nelze otevřít.
Žádná ruční kontrola. U pokladny neprobíhá žádný proces odvolání. Systém říká ne.
Proč je to důležité pro vaši peněženku
Tím končí strategie „multi-vlastnictví“.
Do července 2027 jste mohli prostory legálně využívat. Můžete mít LEP v jedné bance a LDDS v jiné. Maximalizovali jste svůj příjem z nezdanitelných úroků. Většinu svého kapitálu jste ochránili před inflací, aniž byste platili daně z příjmu.
Po červenci 2027 je to technicky nemožné.
Banky budou vědět.
Pro některé je to úleva. To vytváří spravedlnost. Pro ostatní je to ztráta flexibility.
Otázka nyní nezní „jak to mohu obejít?“, ale „které regulované produkty bych měl upřednostnit?“
Už je nemůžete mít všechny. Je potřeba si vybrat.
Éra anonymní akumulace skončila. Data jsou centralizovaná. Kontroly jsou automatizované.
A hodiny tikají.
Červenec 2027 se zdá být daleko. Ale pro banky, které tyto systémy budují, je to již dnes.
Proč duální spořicí účty již nejsou podle nových pravidel možností
Síť se zpřísnila. Pro ty, kdo vlastní duplicitní regulované spořicí účty, již není uvedení vašeho stavu do souladu s doporučením – je to náročný požadavek. Když nový systém systematické detekce detekuje anomálii při vytváření účtu, ocitnete se v šoku. Volba je binární a přísná.
Vaše banka může provést administrativní projednání uzavřením přebytečného účtu, ale pouze s vaším výslovným souhlasem. V opačném případě máte přesně dva měsíce na to, abyste účet u jiné instituce ručně uzavřeli a poskytli oficiální potvrzení. Zmeškáte tento termín? Nová aplikace bude zrušena a automaticky uzavřena do 15 dnů. Neexistuje žádná doba odkladu.
Toto omezení se vztahuje na konkrétní kategorie definované vyhláškou. Nemůžete si ponechat duplikáty:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement trvanlivé a solidární (LDDS)
- Plan d’épargne en actions (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) a Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Zákon zůstává pozoruhodně flexibilní pro diverzifikaci bohatství a plánování nástupnictví. Stále můžete akumulovat více životních pojistek, standardních účtů cenných papírů (CTO) nebo více plánů penzijního spoření (PER). Toto rozlišení vám umožňuje strategicky se umístit pro budoucí roky, ale neomlouvá to nedbalé řízení vašich základních regulovaných úspor.
Jak se vyhnout pasti zrušení do 15 dnů
Cílem vlády je vyčistit systém tím, že zajistí, aby regulované dávky byly použity pouze jednou na jednotlivce. Toto legislativní zpřísnění vyžaduje kompletní přepracování toho, jak rozdělujete své nouzové úspory. Zbývající měsíce před velkou změnou využijte k uspořádání svých aktiv.
Pokud máte PEL a CEL nebo více LEP, musíte si jeden vybrat. Vynucovací mechanismus je automatický. Pokud neposkytnete doklad o uzavření do dvou měsíců, systém nebude čekat. Smaže nový soubor. Úplně ztrácíte možnost otevřít si účet.
Proč riskovat ztrátu své finanční historie kvůli duplikátu? Je jasně definován rozdíl mezi regulovanými účty a investičními nástroji. Nechte své PER a CTO růst. Konsolidujte své spravované úspory do jednoho čistého profilu. Čas běží na přechodné období. Nyní zkontrolujte své záznamy.
