Лето — это время, когда мы смотрим на банковские выписки и пытаемся разобраться в цифрах. Мы планируем отпуск. Мы планируем бюджеты на начало учебного года. Мы стараемся сэкономить каждый евро, чтобы остальная часть года не превратилась в финансовую борьбу.
На протяжении многих лет существовала лазейка. Секрет.
Некоторые сберегатели держали несколько регулируемых счетов. У них был счет Livret de développement durable et solidaire (LDDS) в Банке А. Счет Plan d’épargne en actions (PEA) в Банке Б. И неизбежно, счет Livret d’épargne populaire (LEP) в Банке В.
Они распределяли риски. Они максимизировали свои лимиты, освобожденные от налогов.
Это была стратегия, построенная на молчании. Долгое время французское налоговое законодательство прямо запрещало это. У вас должно было быть только по одному экземпляру каждого конкретного регулируемого продукта. Но технологии для предотвращения этого просто не существовали.
Банки были слепы.
Эра «слепой терпимости» подходит к концу. В движение вступила новая директива. Она изменит то, как французские домохозяйства сберегают деньги, начиная с 2027 года. Лазейка закрывается.
Как работала лазейка
Открытие второго регулируемого счета раньше было поразительно простым.
Правило ясно: частное лицо может владеть только одним экземпляром этих налоговых продуктов сбережения. Государство хочет защитить свои доходы. Но контроль? Он был беспорядочным.
Есть одно исключение. Livret A. С 2013 года открытие счета Livret A строго контролируется через централизованную систему. Банки могут видеть, есть ли у вас уже такой счет. Система блокирует вас, если это не так.
Но все остальное?
Если вы пытались открыть второй LDDS, или второй LEP, или даже Livret jeune в другом месте, системы банка не могли проверить. У них не было способа узнать, владеете ли вы уже этим продуктом в отделении конкурента.
Эта техническая уязвимость создала открытую дверь.
Сберегатели использовали этот пробел, чтобы накапливать лимиты. Поскольку инфляция съедала покупательную способность, эти дополнительные лимиты были ценными.
Не было глобальной системы оповещения. Когда вы приходили к банкиру, он не мог увидеть вашу историю в других банках. Они полагались на вас.
Вы подписывали attestation sur l’honneur. Заявление по чести.
На практике? Его часто быстро отмечали среди десятков других пунктов. Вы лгали. Или забывали. Или просто предполагали, что никто не смотрит.
Банк проверял досье. Вы получали счет. Вы сохраняли налоговое преимущество.
Конец слепой зоны
Стена приближается.
1 июля 2027 года — это важная дата.
2 июня 2026 года был подписан новый декрет. Он меняет правила. Он дает банкам право перекрестно проверять данные, которых у них сейчас нет.
С июля 2027 года автоматический надзор, в настоящее время зарезервированный для Livret A, будет расширен. Он охватит все семейство регулируемых продуктов сбережения.
Это не рекомендация. Это технический мандат.
Банки наконец смогут помешать вам скрыть предыдущий договор. Откроете ли вы счет в отделении или онлайн, проверка произойдет.
Как работает новая система
Инструмент старый. Применение новое.
Система называется Ficoba.
Это национальный реестр банковских счетов. Налоговая администрация собирает эти данные уже много лет. Теперь банки будут запрашивать их.
Когда вы подаете заявку на регулируемый счет в 2027 году или позже, система банка отправит специфические данные в налоговый орган. Он не отправит ваш баланс. Он не отправит вашу историю транзакций.
Он отправит:
- Ваше имя
- Вашу фамилию
- Вашу дату рождения
- Место вашего рождения
Эти данные сопоставляются с центральной базой данных.
За долю секунды система проверяет наличие дубликатов.
Если налоговый орган видит, что у вас уже есть LDDS, банк получает блокирующее уведомление.
Транзакция останавливается. Счет не может быть открыт.
Нет ручного рассмотрения. Нет процесса обжалования в окне кассира. Система говорит «нет».
Почему это важно для вашего кошелька
Это заканчивает стратегию «мульти-владения».
До июля 2027 года вы могли законно эксплуатировать пробелы. Вы могли иметь LEP в одном банке и LDDS в другом. Вы максимизировали свой доход от процентов, освобожденных от налогов. Вы защищали большую часть своего капитала от инфляции, не платя подоходный налог.
После июля 2027 года это технически невозможно.
Банки будут знать.
Для некоторых это облегчение. Это создает справедливость. Для других это потеря гибкости.
Вопрос теперь не в том, «как я могу обойти это?», а в том, «какие регулируемые продукты мне следует приоритизировать?»
Вы больше не можете иметь все их. Вам нужно выбрать.
Эра анонимного накопления закончилась. Данные централизованы. Проверки автоматизированы.
И часы тикают.
Июль 2027 года кажется далеким. Но для банков, строящих эти системы, это уже сегодня.
Почему двойные сберегательные счета больше не являются опцией по новым правилам
Сеть ужесточилась. Для тех, кто держит дубликаты регулируемых сберегательных счетов, приведение статуса в соответствие с требованиями больше не является рекомендацией — это жесткое требование. Когда новая система систематического обнаружения выявляет аномалию при создании счета, вы оказываетесь в тупике. Выбор бинарный и строгий.
Ваш банк может провести административную очистку, закрыв избыточный счет, но только с вашего явного согласия. В противном случае у вас есть ровно два месяца, чтобы вручную закрыть счет в другом учреждении и предоставить официальное подтверждение. Пропустите этот срок? Новое заявление будет отменено и автоматически закрыто в течение 15 дней. Льготного периода нет.
Это ограничение применяется к конкретным категориям, определенным декретом. Вы не можете держать дубликаты:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en actions (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) и Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Закон остается удивительно гибким для диверсификации богатства и планирования наследования. Вы по-прежнему можете накапливать несколько договоров страхования жизни, стандартные счета ценных бумаг (CTO) или несколько пенсионных сберегательных планов (PER). Это различие позволяет занимать стратегические позиции для будущих лет, но оно не оправдывает небрежное управление вашими основными регулируемыми сбережениями.
Как избежать ловушки отмены в течение 15 дней
Правительство стремится очистить систему, обеспечив использование регулируемых преимуществ только один раз для каждого физического лица. Это законодательное ужесточение требует полного пересмотра распределения ваших сбережений на случай непредвиденных обстоятельств. Используйте оставшиеся месяцы до крупного изменения, чтобы организовать свои активы.
Если у вас есть PEL и CEL, или несколько LEP, вы должны выбрать один. Механизм принудительного исполнения является автоматическим. Если вы не предоставите доказательство закрытия в течение двухмесячного срока, система не будет ждать. Она удалит новый файл. Вы полностью теряете возможность открыть счет.
Зачем рисковать потерей своей финансовой истории из-за дубликата? Различие между регулируемыми счетами и инвестиционными инструментами четко определено. Оставьте свои PER и CTO для роста. Консолидируйте свои регулируемые сбережения в одном чистом профиле. Время на переходный период тикает. Проверьте свои записи сейчас.
