Літо — це час, коли ми дивимося на банківські виписки та намагаємось розібратися у цифрах. Ми плануємо відпустку. Ми плануємо бюджети на початок навчального року. Ми намагаємось заощадити кожен євро, щоб решта року не перетворилася на фінансову боротьбу.
Протягом багатьох років існувала лазівка. Секрет.
Деякі ощадники тримали кілька регульованих рахунків. Вони мали рахунок Livret de développement durable et solidaire (LDDS) у Банку А. Рахунок Plan d’épargne en actions (PEA) у Банку Б. І неминуче, рахунок Livret d’épargne populaire (LEP) у Банку У.
Вони розподіляли ризики. Вони максимізували свої ліміти, звільнені з податків.
То була стратегія, побудована на мовчанні. Довгий час французьке податкове законодавство прямо забороняло це. У вас мало бути лише по одному примірнику кожного конкретного регульованого продукту. Але технології для запобігання цьому просто не існували.
Банки були сліпі.
Ера «сліпої терпимості» добігає кінця. У рух набула нова директива. Вона змінить те, як французькі домогосподарства зберігають гроші, починаючи з 2027 року. Ласка закривається.
Як працювала лазівка
Відкриття другого регульованого рахунку раніше було напрочуд простим.
Правило зрозуміло: приватна особа може мати лише один екземпляр цих податкових продуктів заощадження. Держава хоче захистити свої прибутки. Але ж контроль? Він був безладним.
Є один виняток. Livret A. З 2013 року відкриття рахунку Livret A суворо контролюється через централізовану систему. Банки можуть бачити, чи є у вас такий рахунок. Система блокує вас, якщо це не так.
Але все інше?
Якщо ви намагалися відкрити другий LDDS, або другий LEP або навіть Livret jeune в іншому місці, системи банку не могли перевірити. Вони не мали способу дізнатися, чи володієте ви вже цим продуктом у відділенні конкурента.
Ця технічна вразливість створила відчинені двері.
Ощадники використовували цю прогалину, щоб накопичувати ліміти. Оскільки інфляція з’їдала купівельну спроможність, ці додаткові ліміти були цінними.
Не було глобальної системи оповіщення. Коли ви приходили до банкіра, він не міг побачити вашу історію в інших банках. Вони покладалися на вас.
Ви підписували attestation sur l’honneur. Заява на честь.
Насправді? Його часто швидко відзначали серед десятків інших пунктів. Ви брехали. Або забували. Або просто припускали, що ніхто не дивиться.
Банк перевіряв досьє. Ви отримували рахунок. Ви зберігали податкову перевагу.
Кінець сліпої зони
Стіна наближається.
1 липня 2027 року – це важлива дата.
2 червня 2026 року було підписано новий декрет. Він змінює правила. Він дає банкам право перехресно перевіряти дані, яких зараз немає.
З липня 2027 року автоматичний нагляд, який зараз зарезервований для Livret A, буде розширено. Він охопить всю родину регульованих продуктів заощадження.
Це не рекомендація. Це технічний мандат.
Банки нарешті зможуть перешкодити вам приховати попередній договір. Чи відкриєте ви рахунок у відділенні чи онлайн, перевірка відбудеться.
Як працює нова система
Старий інструмент. Використання нове.
Система називається Ficoba.
Це національний реєстр банківських рахунків. Податкова адміністрація збирає ці дані вже багато років. Тепер банки вимагатимуть їх.
Коли ви подаєте заявку на регульований рахунок у 2027 році чи пізніше, система банку надішле специфічні дані до податкового органу. Він не надішле ваш баланс. Він не надішле вашу історію транзакцій.
Він відправить:
- Ваше ім’я
- Ваше прізвище
- Вашу дату народження
- Місце вашого народження
Ці дані порівнюються з центральною базою даних.
За час секунди система перевіряє наявність дублікатів.
Якщо податковий орган бачить, що ви вже маєте LDDS, банк отримує блокуюче повідомлення.
Транзакція зупиняється. Рахунок не може бути відкритим.
Нема ручного розгляду. Немає процесу оскарження у вікні касира. Система каже “ні”.
Чому це важливо для вашого гаманця
Це закінчує стратегію “мульти-володіння”.
До липня 2027 року ви могли законно експлуатувати прогалини. Ви могли мати LEP в одному банку та LDDS в іншому. Ви максимізували свій прибуток від відсотків, звільнених від податків. Ви захищали більшу частину свого капіталу від інфляції, не сплачуючи прибуткового податку.
Після липня 2027 це технічно неможливо.
Банки знатимуть.
Для деяких це полегшення. Це створює справедливість. Для інших це втрата гнучкості.
Питання тепер не в тому, «як я можу обійти це?», а в тому, «які продукти, що регулюються, мені слід пріоритизувати?»
Ви більше не можете мати їх. Вам потрібно вибрати.
Епоха анонімного накопичення закінчилася. Дані централізовані. Перевірки автоматизовані.
І годинник цокає.
Липень 2027 року видається далеким. Але для банків, які будують ці системи, це вже сьогодні.
Чому подвійні ощадні рахунки більше не є опцією за новими правилами
Мережа посилилася. Для тих, хто тримає дублікати регульованих ощадних рахунків, приведення статусу у відповідність до вимог більше не є рекомендацією — це жорстка вимога. Коли нова система систематичного виявлення виявляє аномалію при створенні рахунку, ви опиняєтеся в безвиході. Вибір бінарний та суворий.
Ваш банк може провести адміністративне очищення, закривши надлишковий рахунок, але тільки за вашою явною згодою. В іншому випадку ви маєте рівно два місяці, щоб вручну закрити рахунок в іншій установі і надати офіційне підтвердження. Пропустіть цей термін? Нова заява буде скасована та автоматично закрита протягом 15 днів. Пільгового періоду немає.
Це обмеження застосовується до конкретних категорій, визначених декретом. Ви не можете тримати дублікати:
- Livret d’épargne populaire (LEP)
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
- Plan d’épargne en actions (PEA)
- Plan d’épargne logement (PEL) та Compte épargne logement (CEL)
- Livret jeune
Закон залишається напрочуд гнучким для диверсифікації багатства та планування успадкування. Ви, як і раніше, можете накопичувати кілька договорів страхування життя, стандартні рахунки цінних паперів (CTO) або кілька пенсійних ощадних планів (PER). Ця відмінність дозволяє займати стратегічні позиції для майбутніх років, але вона не виправдовує недбале управління вашими основними заощадженнями, що регулюються.
Як уникнути пастки скасування протягом 15 днів
Уряд прагне очистити систему, забезпечивши використання регульованих переваг лише один раз для кожної фізичної особи. Це законодавче посилення вимагає повного перегляду розподілу ваших заощаджень у разі непередбачених обставин. Використовуйте місяці, що залишилися, до великої зміни, щоб організувати свої активи.
Якщо у вас є PEL та CEL, або кілька LEP, ви повинні вибрати один. Механізм примусового виконання є автоматичним. Якщо ви не надасте доказу закриття протягом двомісячного терміну, система не чекатиме. Вона видаляє новий файл. Ви повністю втрачаєте можливість відкрити рахунок.
Навіщо ризикувати втратою своєї фінансової історії через дублікат? Різниця між регульованими рахунками та інвестиційними інструментами чітко визначена. Залишіть свої PER та CTO для зростання. Консолідуйте свої регульовані заощадження в одному чистому профілі. Час на перехідний період цокає. Перевірте записи зараз.
