Средний американец должен $21 700.
Это тяжелая ноша. Но проблема не только в сумме. Важнее то, как этот вес распределен по вашим плечам. Для поколения «бэби-бумеров» нагрузка неравномерна: она смещена в опасную сторону одного конкретного вида обязательств — кредитных карт с револьверным кредитованием.
Новое исследование Northwestern Mutual раскладывает все по полочкам. Среди бумеров с долгами:
* Долг по кредитным картам — 29%.
* Автокредиты — 11%.
* Медицинские счета — 5%.
Возможно, вы думаете, что медицинские долги — самые проблемные. Вы ошибаетесь. Долги по кредиткам — это «тихий убийца», и причина в процентах. Высокая годовая процентная ставка (APR) превращает небольшие остатки в снежный ком из сложного процента со временем. Эксперты говорят, что эта проблема требует немедленного внимания. Не потом. Сейчас.
Почему бумерам сложнее справляться с высокими процентами по кредиткам?
Почти каждый третий бумер не закрывает остаток по карте. Почему? Дело не только в перерасходе. Это идеальная буря из структурных ловушек и экономических сдвигов.
Декстер Т. Уиккофф (Dexter T. Wyckoff), финансовый консультант Northwestern Mutual, указывает на несколько точек трения.
Во-первых, мелкий шрифт. Наличие остатка долга запускает штрафы. Это не разовые комиссии. Это начисляющиеся проценты, которые делают погашение основного долга практически невозможным, если вы платите только минимальный взнос.
Во-вторых, удобство. Провести картой проще, чем считать наличные. Небольшие перерасходы накапливаются. И вот у вас уже есть револьверный долг, о котором вы изначально не планировали.
Роль играет и инфляция. Американцы называют рост цен главным препятствием на пути к финансовой безопасности. Бумеры здесь особенно пессимистичны. Если вы живете на фиксированный доход, рост цен на продукты не просто уменьшает ваш кошелек. Он толкает вас к использованию карты.
А что насчет чрезвычайных ситуаций?
Более половины взрослых (52%) ставят накопление капитала выше защиты активов. Это ошибка. Она оставляет бреши в бюджете. Когда ломается машина, нет финансовой подушки. И вы проводите картой. Чрезвычайная ситуация превращается в долг.
Планы «купи сейчас — плати позже» (BNPL) усложняют ситуацию еще больше. Несколько графиков маленьких платежей ломают вашу способность быстро считать в уме. Вы теряете из виду, сколько на самом деле должны.
Как погасить долг по кредитным картам, прежде чем он съест пенсионные накопления
Лишь 35% американцев оплачивают свои счета в полном объеме каждый месяц. Остальные? Они кормят «монстра процентов».
Чтобы разорвать этот цикл, нужны дисциплина и стратегия.
Уиккофф рекомендует пересмотреть бюджет. Откажитесь от импульсивных покупок. Звучит очевидно, но выполнить это сложно.
Создайте сетку безопасности. Хоть на один месяц. Исследование показывает, что многие недооценивают важность защиты активов. Одна непредвиденная трата становится долгом по кредитке, если за ней нет резерва. Платите минимальные взносы, пока этот буфер не появится. Затем атакуйте долг.
Можно ли снизить процентную ставку?
Средняя APR жестока. Ее снижение помогает. Рассмотрите карту для перевода баланса. Они часто предлагают 0% по промоакциям. Это существенно снижает расходы на проценты. Но будьте осторожны. Промоакции временны. Существуют комиссии. Вам нужно быстро перевести баланс.
Выберите метод погашения.
Существует два основных подхода:
* Метод «Лавины»: Сначала гасите карту с самым высоким APR. Это минимизирует общие расходы по процентам. Математически это лучший вариант.
* Метод «Снежного кома»: Начните с самого маленького остатка. Это создает импульс. Вы получаете быстрые победы. Психология имеет значение.
Избегайте накопления новых планов оплаты. Больше никаких «купи сейчас — плати позже». Никаких новых промоакций, пока вы выбиваетесь из долговой ямы.
Автоматизируйте платежи. История платежей составляет 35% вашего кредитного评分 (score). Своевременная оплата защищает этот рейтинг. Частые платежи уменьшают начисление процентов. Это облегчает внесение корректив в бюджет.
Рассмотрите возможность работы с финансовым консультантом. Исследование отмечает, что люди с консультантами чувствуют себя более защищенными. Они могут помочь расставить приоритеты между накоплениями, инвестициями и погашением долгов.
Как бумерам расставлять приоритеты при наличии нескольких видов долгов?
Многие бумеры совмещают долги по кредиткам, автокредиты и медицинские счета. Это подавляющее ощущение.
Вот иерархия действий.
Платите минимум по всем счетам. Настройте автоплатежи. Во что бы то ни стало избегайте штрафов за просрочку.
Направляйте дополнительные средства на наиболее срочный долг.
- Пропадавшие счета: Приведите их в актуальное состояние немедленно. Нахождение в коллекторстве наносит серьезный ущерб кредитному рейтингу.
- Долги с высокими процентами: Атакуйте их следующими. Обычно это кредитные карты.
- Долги без налоговых льгот: После погашения высокопроцентных долгов сосредоточьтесь на личных или автокредитах. Они не предоставляют налоговых вычетов.
- Ипотека: Общего считается «хорошим долгом». Обычно она остается в списке в конце. Если ваша ставка не заоблачная, не спешите гасить ипотеку, пока висят другие долги.
Что退休шим на фиксированном доходе знать о сохранении долгов?
Пенсионный возраст меняет математику. Перераст перестает расти. Он может сократиться.
Уиккофф советует пенсионерам по-иному看待 долги. Наличие некоторого долга — не всегда плохо.
Допустимо сохранять долги с низким процентом. Если погашение долга опустошит ваш чрезвычайный фонд, держите оборону. Особенно если проценты вычитаются из налогов, как это бывает с ипотечными процентами.
Рефинансирование? Действуйте с осторожностью.
Заем с более низкой фиксированной ставкой или перевод баланса могут помочь. Но учитывайте комиссии. Сможете ли вы выполнить условия промоакции? Рефинансирование обеспеченных долгов, таких как кредит под залог жилья, ставит под угрозу ваш дом. Дефолт означает потерю жилья.
Сначала проверьте свои варианты ликвидности.
- Оцените чрезвычайные сбережения.
- Просмотрите полисы страхования жизни. Некоторые позволяют брать в долг или делать снятия против накопленной стоимости.
Применяйте консервативный подход.
Не истощайте чрезвычайный фонд для погашения долгов. Не берите высокорисковые займы. Если вам хочется коснуться пенсионных средств или залога дома, сначала получите совет.
Увеличьте денежный поток, где это возможно.
Сократите дискреционные расходы. Перераспределите эти деньги на обслуживание долга. Можете ли вы работать неполный день? Периодическая оплачиваемая работа помогает.
Профессиональная помощь оправдана. Финансовый консультант может проанализировать, стоит ли сохранять определенные долги исходя из вашего конкретного пенсионного дохода.
Справиться с долгом на пенсии трудно. Это требует отслеживания каждого остатка. Платежа минимумов. Переговоров о ставках. Сохранения накоплений.
Рефинансирование — не волшебная пуля. Это инструмент. Используйте его осторожно. Или вообще не используйте, если риск слишком велик.
Цель — не просто нулевой долг. Цель — безопасность.
Что произойдет, когда ударит следующий сюрприз?
Если вы опустошили накопления, чтобы обнулить остаток по карте с 0% ставкой, срок которой только что истек, вы не в безопасности. Вы просто в долгах (левереджированы).
Балансируйте книги. Сохраняйте буфер.
Спите спокойнее.
