Os investigadores estão a explorar se as compras diárias de produtos de mercearia podem ser utilizadas para avaliar a fiabilidade financeira, abrindo potencialmente o acesso ao crédito a milhões de pessoas atualmente excluídas do sistema financeiro tradicional. Um novo estudo realizado pela Rice University, pela University of Notre Dame e pela Northwestern University sugere uma correlação entre hábitos de compra e pagamentos de contas dentro do prazo – uma ligação que pode remodelar a forma como a solvabilidade é avaliada.
O problema dos “créditos invisíveis”
Milhões de pessoas, especialmente nas economias em desenvolvimento e entre as gerações mais jovens, não têm um historial de crédito, o que torna difícil obter empréstimos, alugar um apartamento ou mesmo obter um contrato de telemóvel. Este grupo, conhecido como “invisível do crédito”, é frequentemente excluído dos serviços financeiros, apesar de um comportamento responsável noutras áreas das suas vidas. A pontuação de crédito atual depende muito de dados tradicionais, como histórico de pagamentos e idade da conta, deixando muitos sem uma forma de provar sua confiabilidade.
A Experiência Peruana
Os investigadores analisaram dados do Peru – um país com um sistema robusto de fidelização de clientes e registos financeiros acessíveis – para determinar se as compras de produtos alimentares poderiam prever a fiabilidade do reembolso. O estudo combinou transações de fidelidade de supermercado, dados de reembolso de cartão de crédito e registros financeiros administrativos.
As descobertas foram surpreendentes: as pessoas que compravam consistentemente alimentos mais saudáveis, como leite, iogurte e produtos frescos, demonstraram uma maior probabilidade de pagar as suas contas a tempo. Por outro lado, aqueles que preferiam itens como cigarros, bebidas energéticas ou carnes enlatadas apresentaram uma taxa mais elevada de pagamentos perdidos.
Esta correlação manteve-se mesmo quando se controlou o rendimento, o tipo de trabalho e o tamanho da família, sugerindo que as escolhas de compras podem reflectir a disciplina financeira subjacente ou a impulsividade.
Consistência é importante
O estudo também revelou um padrão no comportamento de mutuários confiáveis:
- Dias regulares de compras: Programações de compras semanais consistentes.
- Gastos estáveis: Despesas mensais previsíveis.
- Lealdade à Marca: Preferência por produtos e marcas familiares.
Esta consistência nos hábitos de retalho reflectiu a consistência no seu comportamento de pagamento de contas. Os investigadores simularam então como estes dados alternativos poderiam ser usados para avaliar a solvabilidade daqueles sem histórico de crédito formal.
Implicações Futuras
Embora ainda experimental, esta investigação destaca o potencial de dados alternativos para expandir a inclusão financeira. Os credores já estão a experimentar pagamentos de rendas e serviços públicos como indicadores de solvabilidade, mas as compras de mercearias poderiam oferecer uma fonte de dados granular e mais prontamente disponível.
“Isso mostra como os dados não convencionais ainda podem fornecer insights significativos sobre o comportamento financeiro de um indivíduo”, diz um dos coautores do estudo.
A utilização de dados de mercearias para pontuação de crédito levanta preocupações com a privacidade, mas o potencial para desbloquear o acesso financeiro a milhões de pessoas torna-o um tema que vale a pena explorar mais a fundo. O estudo sugere que se os credores adoptarem esta abordagem, hábitos de compra responsáveis poderão tornar-se a nova chave para oportunidades financeiras.
