Os custos dos cuidados de saúde estão a esgotar os orçamentos. Para a maioria, a rede de segurança é um plano de grupo patrocinado pelo empregador. Isso espalha o risco. Mantém os prêmios suportáveis. Mas se você não tem um emprego que ofereça seguro? Você está sozinho. E se você está sozinho com uma doença crônica, o mercado o trata como um risco.

Negações são comuns. O mesmo acontece com as franquias que também poderiam ser impressas em tinta invisível.

Há uma porta dos fundos, no entanto. Não é bonito e não é barato. É chamado de conjunto de seguro saúde de alto risco. Estes são programas estatais concebidos para pessoas que não podem adquirir seguros privados devido a uma doença pré-existente. Se você mora em um dos mais de 30 estados que ainda os operam, esta pode ser sua única opção.

Por que ainda existem pools de seguros de saúde de alto risco?

O conceito não é novo. Minnesota iniciou o primeiro em 1976. Hoje, mais de 180.000 pessoas estão matriculadas em todo o país.

Pense nessas piscinas como um barco salva-vidas financeiro. Eles reúnem o “não segurável” em um balde. Ao reunir estes indivíduos de alto custo, o Estado pode oferecer uma cobertura que o mercado privado não alcançará. É um último recurso. É um preenchimento de lacunas entre empregos. Para milhares, é a diferença entre cuidados e crise.

Mas isso vem com um imposto. O custo é mais alto. As regras são mais rígidas.

Quem realmente se qualifica para um pool de alto risco?

Você não pode simplesmente entrar. Esses programas são para pessoas que podem pagar, mas foram bloqueadas pelas diretrizes de subscrição.

As seguradoras negam cobertura por vários motivos. Um diagnóstico terminal? Negado. Uma doença crônica controlável? Negado. Mesmo fazer muitos check-ups de rotina pode sinalizá-lo como de alto risco.

As condições comuns encontradas nessas piscinas incluem:
– Transplantes de órgãos
– Leucemia
– Diabetes tipo 1
– Cirrose

Não basta ter a doença para entrar. Tem que provar que foi rejeitado. A residência estadual não é negociável. Você precisará de documentação de recusa de uma transportadora privada ou prova de que uma reclamação para sua condição foi rejeitada.

Quem fica bloqueado?

A elegibilidade é rígida. Se você se enquadra em alguma dessas categorias, a porta está fechada:
– Presos
– Pessoas elegíveis para Medicare ou Medicaid
– Qualquer pessoa atualmente no COBRA

Mesmo se você se qualificar, a cobertura não é garantida. As próprias piscinas têm limites. Algumas condições ainda estão excluídas, dependendo de onde você mora. E como os estados muitas vezes limitam o número de inscritos, você pode acabar em uma lista de espera.

O sistema foi projetado para capturar aqueles que caem pelas frestas, mas não captura todos.

Então, quem fica coberto? E quanto isso realmente custa?

Por que a cobertura de pool de alto risco é difícil de obter e cara para manter

Os próprios planos parecem normais no papel. Você obtém cobertura de medicamentos prescritos, assistência à maternidade e gerenciamento de doenças. É comparável aos principais planos médicos. Mas o mecanismo de entrega é uma bagunça. Os estados usam sistemas diferentes. Alguns administram planos de indenização tradicionais. Outros usam redes do tipo HMO. O estilo PPO é a escolha mais popular para essas piscinas.

Entrar é o problema.

Não é um processo simples de inscrição. Você não pode mudar facilmente de um plano de empregador para um plano de alto risco. A continuidade da cobertura é rara. Se a piscina estiver cheia? Você é colocado em uma lista de espera. Esta lista pode interromper totalmente a sua cobertura. Você senta aí. Esperando. E mesmo que você entre, o plano muitas vezes não cobre a condição que o colocou lá.

A maioria das condições pré-existentes vem com um período de espera. Geralmente cerca de seis meses. Às vezes menos. Às vezes mais. Depende do seu estado e da doença específica. Você paga prêmios durante meses sem obter nenhum benefício pelo que precisa.

Quanto custa realmente o seguro saúde de alto risco?

Caro. Essa é a resposta curta.

Há algum dinheiro de subsídio federal envolvido. Ocasionalmente, os impostos sobre as receitas dos hospitais contribuem. Mas os membros pagam a maior parte da conta. Por que? Porque este grupo utiliza mais seguros do que a população em geral. Eles estão doentes. Eles precisam de cuidados. As seguradoras privadas veem isso como um risco. As leis estaduais limitam as taxas. Mas os limites são altos.

Os prêmios podem atingir 130% a 200% do valor de mercado. Você está pagando o dobro do que uma pessoa saudável paga por uma apólice semelhante. Seu custo específico depende do seu histórico médico, da sua idade e das diretrizes do seu estado. É uma troca íngreme. Você obtém cobertura, mas paga um prêmio por não poder ser segurado em outro lugar.

Como o seguro de invalidez protege sua renda

O seguro saúde cobre o médico. Não cobre seu aluguel.

A organização sem fins lucrativos Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) oferece um guia do comprador para ajudar os americanos a compreender o seguro de invalidez. Este é um produto diferente. Ele garante que você possa sustentar a si mesmo e à sua família caso uma doença ou lesão incapacitante o impeça de trabalhar.

O conteúdo de vídeo do MultiVu explica como isso funciona. É uma camada crítica de proteção. O seguro saúde mantém você vivo. O seguro de invalidez mantém você solvente. Você precisa de ambos.

Onde encontrar mais informações sobre pools de alto risco

Se for necessário cavar mais fundo, a paisagem fica fragmentada. Você encontrará regras diferentes em cada estado.

  • Como funciona o seguro saúde
  • Como funcionam os sinistros de seguros
  • Como funcionam as redes de provedores
  • Como funcionam os PPOs

Os meios de comunicação e os grupos de reflexão acompanham estas questões de perto. O News & Observer informou sobre os estados que cobrem as doenças de maior risco. O New York Times alertou sobre sinais de problemas em piscinas de alto risco. A Fundação John Locke defendeu a reforma do bom senso.

Fontes como a American Diabetes Association, The Commonwealth Fund e Health Affairs fornecem dados sobre ajuda federal e taxas de participação. StateHealthFacts.Org divide a participação por estado. Insure.Com e a National Association of Health Underwriters oferecem guias do consumidor.

A informação está aí. Você apenas tem que procurar por isso. E você tem que estar disposto a ler as letras miúdas. Porque ninguém mais fará isso por você.