Koszty opieki zdrowotnej drenują budżety. Dla większości osób ubezpieczenie awaryjne to plan grupowy zapewniany przez pracodawcę. Rozprzestrzenia ryzyko. Dzięki temu składki ubezpieczeniowe są przystępne. Ale jeśli nie masz pracy, która oferuje ubezpieczenie? Zostajesz sam z problemem. A jeśli zostaniesz sam z przewlekłą chorobą, rynek postrzega Cię jako ciężar.

Odmowy ubezpieczenia są powszechne. Podobnie jak franczyzy, które można uznać za wydrukowane niewidzialnym atramentem.

Jednak są tylne drzwi. It is not the most beautiful and not the cheapest. Nazywa się to pulą ubezpieczeń zdrowotnych wysokiego ryzyka. Są to programy rządowe przeznaczone dla osób, które ze względu na istniejącą wcześniej chorobę nie mogą wykupić prywatnego ubezpieczenia. Jeśli mieszkasz w jednym z ponad 30 stanów, które nadal obsługują takie programy, może to być Twoja jedyna opcja.

Dlaczego nadal istnieją grupy ubezpieczeń zdrowotnych wysokiego ryzyka?

Ta koncepcja nie jest nowa. Minnesota uruchomiła pierwszy taki program w 1976 roku. Dziś zarejestrowanych jest w nim ponad 180 000 osób w całym kraju.

Potraktuj te baseny jako finansową łódź ratunkową. Zbierają „nieubezpieczonych” na jeden stos. Grupując tych kosztownych ludzi, rząd może zaoferować ochronę, której nie dotknie rynek prywatny. To ostateczność. To wypełnianie luk pomiędzy stanowiskami pracy. Dla tysięcy ludzi jest to różnica między otrzymaniem pomocy a kryzysem.

Ale to ma swoją cenę. Koszt jest wyższy. Zasady są bardziej rygorystyczne.

Kto naprawdę kwalifikuje się do puli ubezpieczeń wysokiego ryzyka?

Nie możesz tak po prostu się tam pokazać. Programy te są przeznaczone dla osób, które mogą sobie pozwolić na opłacenie, ale zostały wykluczone ze względu na zasady ubezpieczenia.

Firmy ubezpieczeniowe odmawiają ubezpieczenia z wielu powodów. Diagnoza terminala? Zaprzeczony. Kontrolowana choroba przewlekła? Zaprzeczony. Nawet zbyt wiele rutynowych badań kontrolnych może oznaczyć Cię jako osobę wysokiego ryzyka.

Typowe choroby występujące w tych basenach obejmują:
– Przeszczepianie narządów
– Białaczka
– Cukrzyca typu 1
– Marskość

Do uzyskania dostępu nie wystarczy sama obecność choroby. Musisz udowodnić, że odmówiono ci. Pobyt w tym stanie jest wymogiem. You will need documentation of a denial from your private insurer or proof that your medical claim was denied.

Kto został w tyle?

Kryteria wyboru są rygorystyczne. Jeśli należysz do którejkolwiek z tych kategorii, drzwi są zamknięte:
– Więźniowie
– Osoby uprawnione do Medicare lub Medicaid
– Wszelkie osoby aktualnie korzystające z COBRA

Nawet jeśli się kwalifikujesz, ubezpieczenie nie jest gwarantowane. Same baseny mają ograniczenia. Niektóre choroby są nadal wykluczone, w zależności od tego, gdzie mieszkasz. A ponieważ stany często ograniczają liczbę osób objętych ubezpieczeniem, możesz znaleźć się na liście oczekujących.

System ma na celu wyłapanie tych, którzy wpadną w pułapkę, ale nie wyłapie wszystkich.

Kto zatem otrzymuje ubezpieczenie? A ile to właściwie kosztuje?

Dlaczego ubezpieczenie zbiorowe wysokiego ryzyka jest trudne do uzyskania i drogie w utrzymaniu

Na papierze same plany wyglądają nieźle. Otrzymujesz ubezpieczenie na leki na receptę, opiekę położniczą i leczenie chorób przewlekłych. Jest to porównywalne z głównymi planami ubezpieczenia zdrowotnego. Ale mechanizm świadczenia usług to chaos. Państwa stosują różne systemy. Niektórzy zarządzają tradycyjnymi planami zwrotu kosztów. Inni korzystają z sieci podobnych do HMO (organizacji ubezpieczeń zdrowotnych). Najpopularniejszym wyborem w przypadku takich pul jest styl PPO (organizacja preferowanych dostawców).

Problemem jest dotarcie do nich.

Nie jest to prosty proces rejestracji. Nie można łatwo przejść z planu pracodawcy do puli wysokiego ryzyka. Ciągłość zasięgu jest rzadkością. Jeśli basen jest pełny? Zostałeś wpisany na listę oczekujących. Ta lista może całkowicie przerwać Twój zasięg. Siedzisz tam. Czekasz. A nawet jeśli wylądujesz na basenie, plan często nie obejmie tej samej choroby, która wpędziła cię w tę sytuację.

Większość istniejących wcześniej schorzeń wiąże się z okresem oczekiwania. Zwykle około sześciu miesięcy. Czasem mniej. Czasem więcej. To zależy od Twojego stanu i konkretnej choroby. Płacisz składki miesiącami, nie otrzymując żadnego świadczenia na to, do czego go potrzebujesz.

Ile faktycznie kosztuje ubezpieczenie od wysokiego ryzyka?

Drogi. To krótka odpowiedź.

W grę wchodzą pewne dotacje federalne. Czasami doliczany jest podatek dochodowy szpitala. Ale większość rachunków pokrywają członkowie basenu. Dlaczego? Ponieważ ta grupa częściej niż populacja ogólna korzysta z ubezpieczeń. Oni są chorzy. Potrzebują pomocy. Prywatni ubezpieczyciele postrzegają to jako ryzyko. Przepisy stanowe ograniczają stawki. Ale te limity są wysokie.

Składki ubezpieczeniowe mogą sięgać 130–200 procent wartości rynkowej. Za podobne ubezpieczenie płacisz dwa razy więcej niż osoba zdrowa. Konkretny koszt zależy od Twojej historii medycznej, wieku i przepisów obowiązujących w Twoim stanie. To fajny kompromis. Otrzymujesz ubezpieczenie, ale płacisz składkę za coś, czego nie można uzyskać nigdzie indziej.

Jak ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy chroni Twoje dochody

Ubezpieczenie zdrowotne pokrywa koszty leczenia lekarza. To nie pokrywa twojego czynszu.

Fundacja non-profit na rzecz edukacji i ubezpieczeń na życie i zdrowie (LIFE) oferuje przewodnik dla kupujących, który pomaga Amerykanom zrozumieć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. To jest inny produkt. Gwarantuje, że będziesz w stanie utrzymać siebie i swoją rodzinę, jeśli niepełnosprawność spowodowana chorobą lub urazem uniemożliwia Ci pracę.

Treść wideo z MultiVu wyjaśnia, jak to działa. Jest to kluczowa warstwa ochrony. Ubezpieczenie zdrowotne utrzymuje Cię przy życiu. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zapewnia wypłacalność. Potrzebujesz obu.

Gdzie znaleźć więcej informacji na temat pul wysokiego ryzyka

Jeśli chcesz zgłębić temat, krajobraz jest fragmentaryczny. W każdym stanie znajdziesz inne zasady.

  • Jak działa ubezpieczenie zdrowotne?
  • Jak działają świadczenia ubezpieczeniowe
  • Jak działają sieci dostawców usług opieki zdrowotnej
  • Jak działają PPO

Media i think tanki uważnie monitorują te kwestie. News & Observer podaje stany obejmujące najbardziej ryzykowne choroby. The New York Times ostrzegł przed oznakami problemów w pulach wysokiego ryzyka. Fundacja Johna Locke’a opowiadała się za reformami zdrowego rozsądku.

Źródła takie jak American Diabetes Association, Commonwealth Foundation i Health Affairs dostarczają danych na temat pomocy federalnej i wskaźników uczestnictwa. StateHealthFacts.Org dzieli wskaźniki uczestnictwa według stanu. Insure.Com i Krajowe Stowarzyszenie Ubezpieczycieli Zdrowotnych oferują przewodniki konsumenckie.

Jest informacja. Trzeba po prostu tego poszukać. I musisz chcieć przeczytać drobny druk. Ponieważ nikt inny nie zrobi tego za Ciebie.