Met home equity-leningen kunnen huiseigenaren lenen tegen de waarde van hun huis. In deze gids wordt uitgelegd hoe ze werken, wat er nodig is om er een te krijgen en of ze de juiste keuze zijn voor uw financiële behoeften.
Hoe hypothecaire leningen werken
Met een lening met eigen vermogen heeft u toegang tot het deel van de waarde van uw huis dat u volledig bezit: uw overwaarde. Bij de meeste kredietverstrekkers is het mogelijk om tot 85-90% van de waarde van uw huis te lenen, inclusief eventuele bestaande hypotheeksaldi. De lening zelf wordt gedekt door uw huis, wat betekent dat de kredietverstrekker beslag kan leggen als u in gebreke blijft. Hierdoor is het een tweede hypotheek als je er al een hebt.
Belangrijke opmerking: Vanwege het inherente risico voor kredietverstrekkers zijn sommige grote banken (zoals Wells Fargo en Bank of America) tijdelijk gestopt met het aanbieden van deze leningen vanwege economische instabiliteit.
Leenlimieten en leningvoorwaarden
Het bedrag dat u kunt lenen verschilt per kredietverstrekker. Sommigen, zoals PNC, vereisen een minimum van $10.000, terwijl de Amerikaanse bank de bodem op $25.000 stelt.
Hypotheekleningen hebben doorgaans vaste rentetarieven, waardoor voorspelbare maandelijkse betalingen worden gegarandeerd. De looptijden van leningen variëren van 5 tot 30 jaar, waarbij langere looptijden de maandelijkse betalingen verlagen, maar de totale betaalde rente verhogen.
Kwalificatievereisten
Kredietverstrekkers beoordelen verschillende factoren:
- Eigen vermogen: Meestal beperkt tot een lening/waarde-ratio van 85-90%.
- Creditscore: Een minimum van 620 is gebruikelijk, hoewel hogere scores betere voorwaarden kunnen ontgrendelen.
- Kredietgeschiedenis: Een sterke, consistente staat van dienst zonder recente betalingsachterstanden.
- Inkomen en werkgelegenheid: Twee jaar gedocumenteerd stabiel inkomen (W-2’s, loonstrookjes of belastingaangiften als zelfstandige).
Veelvoorkomend gebruik van hypothecaire leningen
Deze leningen zijn het beste voor substantiële, eenmalige uitgaven waarbij de rentebesparingen groter zijn dan de risico’s. Hier ziet u hoe huiseigenaren ze doorgaans gebruiken:
- Verbeteringen aan het huis: Financiering van renovaties of reparaties. Hoewel verbeteringen de waarde verhogen, is het terugverdienen van de kosten niet gegarandeerd (u krijgt bijvoorbeeld slechts 74% van een badkamerrenovatie terug).
- Schuldconsolidatie: Het afbetalen van creditcards met een hoge rente of andere schulden. Lagere tarieven kunnen geld besparen, maar alleen als het bestedingspatroon verandert.
- Onderwijskosten: Ter dekking van collegegeld- of andere onderwijskosten. De tarieven zijn misschien niet altijd lager dan die voor studieleningen, maar de leenlimieten zijn hoger.
- Medische rekeningen: Ter dekking van catastrofale ziektekosten. Het niet terugbetalen kan echter tot faillissement leiden.
Voor- en nadelen
Voordelen:
- Lagere rentetarieven: Omdat de lening door uw huis is gedekt, zijn de tarieven doorgaans lager dan bij ongedekte opties.
- Vaste betalingen: Voorspelbare maandelijkse kosten met een vast JKP.
- Potentiële belastingaftrekbaarheid: De rente kan fiscaal aftrekbaar zijn als de lening woningverbeteringen financiert.
** Nadelen: **
- Afsluitingskosten: Kosten kunnen variëren van 2-5% van het geleende bedrag, inclusief aanvraag-, eigendoms- en taxatiekosten.
- Executierisico: Als u de lening niet aflost, kunt u uw huis kwijtraken.
- Lost bestedingsproblemen niet op: Het gebruik van een hypotheeklening om schulden af te betalen zonder het bestedingspatroon te veranderen, kan tot een schuldencyclus leiden.
Hypotheekleningen versus HELOC’s
Een Home Equity Line of Credit (HELOC) verschilt van een vaste lening. HELOC’s functioneren meer als creditcards, waardoor u tijdens een eerste trekkingsperiode (doorgaans 10 jaar) geld kunt opnemen als dat nodig is. Daarna heeft u 10 tot 20 jaar de tijd om terug te betalen.
Alternatieven
- Cash-Out herfinanciering: Vervanging van uw bestaande hypotheek door een nieuwe, grotere lening. Dit is vaak goedkoper dan een hypotheeklening, omdat het als een eerste hypotheek wordt beschouwd.
Uiteindelijk kan een lening met eigen vermogen een nuttig hulpmiddel zijn als deze op verantwoorde wijze wordt gebruikt. Weeg de voordelen af tegen de risico’s en overweeg alternatieven voordat u een beslissing neemt.
