Витрати на охорону здоров’я спустошують бюджети. Більшість людей страховкою у разі непередбачених обставин є груповий план, наданий роботодавцем. Він розподіляє ризики. Він робить страхові внески доступними. Але якщо у вас немає роботи, які пропонують страхування? Ви залишаєтеся віч-на-віч із проблемою. І якщо ви залишаєтеся віч-на-віч із хронічним захворюванням, ринок сприймає вас як тягар.

Відмови у страхуванні – звичайна справа. Як і франшизи, які можна вважати надрукованим невидимим чорнилом.

Однак є «чорний хід». Він не найкрасивіший і не найдешевший. Він називається пул високоризикового медичного страхування. Це державні програми, призначені для людей, які не можуть купити приватне страхування через попереднє захворювання. Якщо ви живете в одному з більш ніж 30 штатів, які все ще підтримують такі програми, це може бути єдиним варіантом.

Чому пули високоризикового медичного страхування все ще існують?

Ця концепція не нова. Міннесота запустила першу таку програму 1976 року. Сьогодні по всій країні в них зареєстровано понад 180 тисяч осіб.

Розглядайте ці пули як фінансову рятувальну шлюпку. Вони збирають “непідстрахованих” в одну купу. Поєднуючи цих людей із високими витратами разом, держава може запропонувати покриття, яке приватний ринок не чіпатиме. Це крайній захід. Це заповнення пропуску між роботами. Для тисяч людей це різниця між отриманням допомоги та кризою.

Але це має власну ціну. Вартість вища. Правила суворіші.

Хто справді має право на участь у пулі високоризикового страхування?

Ви просто не можете прийти туди. Ці програми призначені для людей, які можуть дозволити собі платити, але були виключені через правила андеррайтингу.

Страхові компанії відмовляють у покритті з багатьох причин. Термінальний діагноз? Відмовлено. Контрольоване хронічне захворювання? Відмовлено. Навіть занадто багато планових оглядів можуть позначити вас як високоризикованого.

Поширені захворювання, що зустрічаються в цих пулах, включають:
– трансплантацію органів
– Лейкемію
– Цукровий діабет 1 типу
– Цироз

Самі собою наявність захворювання недостатньо для отримання доступу. Ви повинні довести, що вам відмовили. Проживання у цьому штаті є обов’язковою умовою. Вам знадобиться документальне підтвердження відмови від приватного страховика або доказ того, що претензія щодо вашого захворювання була відхилена.

Хто залишається за бортом?

Критерії відбору суворі. Якщо ви потрапляєте під будь-яку з цих категорій, двері зачинені:
– Ув’язнені
– Люди, які мають право на Medicare або Medicaid
– Будь-які особи, які в даний час перебувають на COBRA

Навіть якщо ви відповідаєте вимогам, покриття не гарантоване. У самих пулів є обмеження. Деякі захворювання все ще виключені залежно від того, де ви живете. І оскільки штати часто обмежують кількість застрахованих осіб, ви можете опинитися у списку очікування.

Система призначена для того, щоб упіймати тих, хто провалюється крізь тріщини, але вона не ловить усіх.

То хто отримує покриття? І скільки це насправді варте?

Чому складно отримати і дорого підтримувати страховку в пулі високого ризику

На папері самі плани виглядають нормально. Ви отримуєте покриття витрат на рецептурні ліки, послуги з охорони материнства та ведення хронічних захворювань. Це можна порівняти з основними медичними страховими планами. Але механізм надання послуг є хаосом. Штати використовують різні системи. Деякі керують традиційними планами із відшкодуванням витрат. Інші використовують мережі, подібні до HMO (страхові медичні організації). Стиль PPO (організації кращих постачальників) є найпопулярнішим вибором для таких пулів.

Проблема полягає в тому, щоб потрапити до них.

Це не простий процес реєстрації. Ви не можете легко перейти від плану роботодавця до високого ризику. Безперервність покриття трапляється рідко. Якщо пул заповнений? Вас ставлять до списку очікування. Цей список може повністю перервати покриття. Ви сидите там. Чекаєте. І навіть якщо ви потрапите в пул, план часто не покриватиме те саме захворювання, через яке ви опинилися в цій ситуації насамперед.

Більшість попередніх захворювань супроводжуються періодом очікування. Зазвичай близько шести місяців. Іноді менше. Іноді більше. Це залежить від вашого штату та конкретного захворювання. Ви сплачуєте страхові внески місяцями, не отримуючи жодної користі для того, заради чого вам це потрібно.

Скільки насправді коштує страховка високого ризику?

Дорого. Це коротка відповідь.

Тут задіяні деякі федеральні гранти. Іноді податки на доходи лікарень роблять свій внесок. Але члени пулу оплачують більшу частину рахунку. Чому? Тому що ця група використовує страховку частіше, ніж населення загалом. Вони хворі. Їм потрібна допомога. Приватні страховики вбачають у цьому ризик. Закони штатів обмежують тарифи. Але ці обмеження високі.

Страхові внески можуть сягати 130–200 відсотків від ринкової вартості. Ви платите вдвічі більше, ніж здорова людина за аналогічну страховку. Ваша конкретна вартість залежить від вашої медичної історії, віку та правил вашого штату. Це крутий компроміс. Ви отримуєте покриття, але платите премію за те, що ніде не можете більше застрахуватися.

Як страхування від інвалідності захищає ваш дохід

Медичне страхування покриває витрати на лікаря. Вона не покриває вашої оренди.

Некомерційна організація Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) пропонує керівництво покупцям, щоб допомогти американцям зрозуміти страхування від інвалідності. Це інший продукт. Він гарантує, що ви зможете утримувати себе та свою сім’ю, якщо інвалідність через хворобу чи травму завадить вам працювати.

Відеоконтент MultiVu пояснює, як це працює. Це критично важливий захист. Медичне страхування зберігає вам життя. Страхування від інвалідності зберігає вашу платоспроможність. Вам потрібні обидва.

Де знайти більше інформації про пули високого ризику

Якщо вам потрібно заглибитись у тему, ландшафт фрагментований. Ви знайдете різні правила у кожному штаті.

  • Як працює медична страховка
  • Як працюють страхові виплати
  • Як працюють мережі постачальників медичних послуг
  • Як працюють PPO

Засоби масової інформації та аналітичні центри уважно відстежують ці питання. News & Observer повідомляла про штати, що покривають ризиковані захворювання. The New York Times попереджала про ознаки проблем у пулах високого ризику. Фонд Джона Локка виступав за реформи, засновані на здоровому глузді.

Такі джерела, як Американська діабетична асоціація, Фонд Коммонвелта та Health Affairs, надають дані про федеральну допомогу та рівень участі. StateHealthFacts.Org розбиває показники участі у штатах. Insure.Com та Національна асоціація медичних страховиків пропонують посібники для споживачів.

Інформація є. Вам просто потрібно її шукати. І ви маєте бути готові читати дрібний шрифт. Тому що ніхто інший не зробить це за вас.