I ricercatori stanno esplorando se gli acquisti quotidiani di generi alimentari possano essere utilizzati per valutare l’affidabilità finanziaria, aprendo potenzialmente l’accesso al credito a milioni di persone attualmente escluse dal sistema finanziario tradizionale. Un nuovo studio della Rice University, dell’Università di Notre Dame e della Northwestern University suggerisce una correlazione tra le abitudini di acquisto e la puntualità nel pagamento delle fatture, un collegamento che potrebbe rimodellare il modo in cui viene valutata l’affidabilità creditizia.
Il problema degli “invisibili di credito”
Milioni di persone, in particolare nelle economie in via di sviluppo e tra le generazioni più giovani, non hanno una storia creditizia, il che rende difficile ottenere prestiti, affittare un appartamento o persino ottenere un contratto di telefonia mobile. Questo gruppo, noto come “il credito invisibile”, è spesso escluso dai servizi finanziari nonostante un comportamento responsabile in altri ambiti della vita. L’attuale punteggio di credito si basa in gran parte su dati tradizionali come la cronologia dei pagamenti e l’età del conto, lasciando molti senza modo di dimostrare la propria affidabilità.
L’esperimento peruviano
I ricercatori hanno analizzato i dati del Perù – un paese con un solido sistema di fidelizzazione dei clienti e registri finanziari accessibili – per determinare se gli acquisti di generi alimentari potessero prevedere l’affidabilità del rimborso. Lo studio ha combinato transazioni fedeltà di generi alimentari, dati di rimborso delle carte di credito e registri finanziari amministrativi.
I risultati sono stati sorprendenti: le persone che acquistavano costantemente cibi più sani come latte, yogurt e prodotti freschi hanno dimostrato una maggiore probabilità di pagare le bollette in tempo. Al contrario, coloro che hanno preferito articoli come sigarette, bevande energetiche o carne in scatola hanno mostrato un tasso più elevato di mancati pagamenti.
Questa correlazione è mantenuta anche quando si controlla il reddito, il tipo di lavoro e la dimensione della famiglia, suggerendo che le scelte di acquisto possono riflettere la disciplina finanziaria o l’impulsività di fondo.
La coerenza è importante
Lo studio ha anche rivelato un modello nel comportamento dei mutuatari affidabili:
- Giorni di shopping regolari: Programmi di shopping settimanali coerenti.
- Spese stabili: Spese mensili prevedibili.
- Fedeltà al marchio: Preferenza per prodotti e marchi familiari.
Questa coerenza nelle abitudini di vendita al dettaglio rispecchiava la coerenza nel loro comportamento nel pagare le bollette. I ricercatori hanno poi simulato come questi dati alternativi potrebbero essere utilizzati per valutare l’affidabilità creditizia di coloro che non hanno una storia creditizia formale.
Implicazioni future
Sebbene ancora sperimentale, questa ricerca evidenzia il potenziale dei dati alternativi per espandere l’inclusione finanziaria. Gli istituti di credito stanno già sperimentando il pagamento degli affitti e delle utenze come indicatori dell’affidabilità creditizia, ma gli acquisti di generi alimentari potrebbero offrire una fonte di dati più facilmente disponibile e granulare.
“Ciò dimostra come i dati non convenzionali possano ancora fornire informazioni significative sul comportamento finanziario di un individuo”, afferma uno dei coautori dello studio.
L’uso dei dati sui generi alimentari per il credit scoring solleva preoccupazioni sulla privacy, ma il potenziale di sbloccare l’accesso finanziario per milioni di persone lo rende un argomento che merita di essere ulteriormente esplorato. Lo studio suggerisce che se gli istituti di credito adottassero questo approccio, le abitudini di acquisto responsabile potrebbero diventare la nuova chiave per ottenere opportunità finanziarie.
