L’assicurazione è un meccanismo di ridistribuzione del rischio. Diffonde il rischio di perdite catastrofiche. Di conseguenza, le persone devono affrontare un impatto finanziario molto minore a seguito di un incidente.
In cambio di un pagamento fisso, chiamato premio, la compagnia assicurativa si impegna a rimborsare un determinato importo nel caso in cui si verifichi un evento coperto. Questo importo viene pagato all’assicurato o al beneficiario designato. La caratteristica principale qui è la condivisione del rischio. Mettendo insieme i contributi di molti assicurati, le compagnie assicurative assorbono shock abbastanza grandi da mandare in bancarotta un individuo.
Questo modello funziona perché la maggior parte delle persone non subisce perdite contemporaneamente. La matematica si basa sulle probabilità. Le compagnie di assicurazione stabiliscono i premi per calcolare la probabilità di un sinistro e garantire che ci sia abbastanza capitale nel pool per coprire il sinistro.
Le tariffe per gruppi sono comuni. I datori di lavoro spesso contraggono con le compagnie di assicurazione per offrire tariffe speciali ai propri dipendenti. Ciò riduce i costi amministrativi e sfrutta il profilo di rischio collettivo del gruppo.
La storia mostra che questa logica è vecchia. L’assicurazione marittima è la forma più antica. In passato si cominciava con i finanziamenti agli armatori. Questi prestiti possono essere rimborsati solo quando la nave ha completato in sicurezza il suo viaggio. Se la nave affonda, il debito scompare. Questa usanza fu ufficialmente stabilita nell’Europa medievale.
Seguirono altri tipi. L’assicurazione contro gli incendi è apparsa nel XVII secolo. Ciò corrisponde alla densificazione dei centri urbani. Il 19° secolo portò l’industrializzazione. Ciò ha aumentato la popolarità delle assicurazioni contro i danni. Oggi potete assicurare quasi tutto. Case. Imprese. Veicoli a motore. Merci in transito.
Il sistema ha dei limiti. Non copre tutti gli eventi possibili. Sono coperti solo i rischi menzionati nell’assicurazione. Le esclusioni sono comuni. Un’assicurazione con franchigia elevata restituisce parte del rischio all’assicurato sotto forma di premi assicurativi inferiori.
“Mettendo insieme le quote finanziarie e i rischi di molti assicurati, le compagnie di assicurazione possono tollerare le perdite più facilmente rispetto ai soggetti non assicurati.”
Esistono filiali specializzate per esigenze specifiche. L’assicurazione contro gli infortuni copre la responsabilità. L’Assicurazione sanitaria risolve le spese mediche. L’assicurazione sulla vita protegge le persone a tuo carico dopo la tua morte. Ciascuna tipologia utilizza gli stessi principi di base dell’allocazione del rischio.
L’alternativa è chiara. Continua a pagare i premi. Non puoi mai avanzare un reclamo. Oppure potresti pagare premi per anni e non ottenere nulla. Il valore sta nel prevenire perdite catastrofiche, non nell’accumulare valore.
Alcuni rischi non possono essere assicurati. Il rischio morale si verifica quando l’assicurato assume un rischio significativo perché è coperto. La selezione avversa si verifica quando le persone a rischio più elevato hanno maggiori probabilità di stipulare un’assicurazione. Le compagnie di assicurazione affrontano questi problemi con coperture, franchigie ed esclusioni.
L’evoluzione continua. Nascono nuovi rischi. Attacchi informatici. Impatto del cambiamento climatico. Gli assicuratori si adattano adeguando i loro modelli e prezzi. La nostra filosofia di base rimane la stessa. Condividiamo il peso. Prevenire la distruzione totale.
