Bagaimana kumpulan asuransi kesehatan berisiko tinggi menyelamatkan mereka yang memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya

Biaya perawatan kesehatan menguras anggaran. Bagi sebagian besar orang, jaring pengaman adalah rencana kelompok yang disponsori perusahaan. Ini menyebarkan risikonya. Hal ini membuat premi tetap dapat ditanggung. Namun bagaimana jika Anda tidak memiliki pekerjaan yang menawarkan asuransi? Anda sendirian. Dan jika Anda sendirian menderita penyakit kronis, pasar akan memperlakukan Anda seperti sebuah beban.

Penolakan adalah hal biasa. Begitu juga dengan potongan yang mungkin juga dicetak dengan tinta yang tidak terlihat.

Tapi ada pintu belakang. Itu tidak cantik, dan tidak murah. Ini disebut kumpulan asuransi kesehatan berisiko tinggi. Ini adalah program yang dikelola negara yang dirancang untuk orang-orang yang tidak dapat membeli asuransi swasta karena penyakit yang sudah ada sebelumnya. Jika Anda tinggal di salah satu dari 30 lebih negara bagian yang masih mengoperasikannya, ini mungkin satu-satunya pilihan Anda.

Mengapa kumpulan asuransi kesehatan berisiko tinggi masih ada?

Konsepnya bukanlah hal baru. Minnesota memulai program pertama pada tahun 1976. Saat ini, lebih dari 180.000 orang terdaftar di seluruh negeri.

Bayangkan kumpulan ini sebagai sekoci finansial. Mereka mengumpulkan “yang tidak dapat diasuransikan” ke dalam satu ember. Dengan menyatukan individu-individu berbiaya tinggi, negara dapat menawarkan cakupan yang tidak akan dijangkau oleh pasar swasta. Ini adalah pilihan terakhir. Ini adalah pengisi kesenjangan antar pekerjaan. Bagi ribuan orang, inilah perbedaan antara kepedulian dan krisis.

Tapi itu disertai dengan pajak. Biayanya lebih tinggi. Aturannya lebih ketat.

Siapa sebenarnya yang memenuhi syarat untuk kelompok risiko tinggi?

Anda tidak bisa masuk begitu saja. Program-program ini diperuntukkan bagi orang-orang yang mampu membayar tetapi tidak diikutsertakan dalam pedoman penjaminan emisi.

Perusahaan asuransi menolak pertanggungan karena banyak alasan. Diagnosis terminal? Ditolak. Penyakit kronis yang bisa ditangani? Ditolak. Bahkan melakukan terlalu banyak pemeriksaan rutin dapat menandai Anda berisiko tinggi.

Kondisi umum yang terdapat pada kolam-kolam ini antara lain:
– Transplantasi organ
– Leukimia
– Diabetes tipe 1
– Sirosis

Mengidap penyakit saja tidak cukup untuk bisa masuk. Anda harus membuktikan bahwa Anda telah ditolak. Tempat tinggal di negara bagian tidak dapat dinegosiasikan. Anda memerlukan dokumentasi penolakan dari operator swasta atau bukti bahwa klaim atas kondisi Anda ditolak.

Siapa yang terkunci?

Kelayakan itu kaku. Jika Anda termasuk dalam salah satu kategori berikut, pintunya tertutup:
– Narapidana
– Orang yang memenuhi syarat untuk Medicare atau Medicaid
– Siapa pun yang saat ini menggunakan COBRA

Meskipun Anda memenuhi syarat, perlindungan tidak dijamin. Kolam itu sendiri ada batasnya. Beberapa kondisi masih dikecualikan, tergantung di mana Anda tinggal. Dan karena negara bagian sering kali membatasi jumlah pendaftar, Anda mungkin akan masuk dalam daftar tunggu.

Sistem ini dirancang untuk menangkap mereka yang terjatuh, namun tidak dapat menangkap semua orang.

Jadi siapa yang dilindungi? Dan berapa biaya sebenarnya?

Mengapa cakupan kumpulan risiko tinggi sulit diperoleh dan mahal untuk dipertahankan

Rencananya sendiri terlihat normal di atas kertas. Anda mendapatkan perlindungan obat resep, perawatan bersalin, manajemen penyakit. Ini sebanding dengan rencana medis besar. Namun mekanisme pengirimannya berantakan. Negara bagian menggunakan sistem yang berbeda. Beberapa menjalankan rencana ganti rugi tradisional. Yang lain menggunakan jaringan bergaya HMO. Gaya PPO adalah pilihan paling populer untuk kumpulan ini.

Masuk ke dalam adalah masalahnya.

Ini bukan proses pendaftaran yang sederhana. Anda tidak dapat dengan mudah beralih dari paket perusahaan ke paket berisiko tinggi. Kontinuitas cakupan jarang terjadi. Jika kolamnya penuh? Anda dimasukkan ke dalam daftar tunggu. Daftar ini dapat menghentikan liputan Anda sepenuhnya. Anda duduk di sana. Menunggu. Dan bahkan jika Anda masuk, rencana tersebut sering kali tidak mencakup kondisi yang menempatkan Anda di sana.

Sebagian besar kondisi yang sudah ada sebelumnya memerlukan masa tunggu. Biasanya sekitar enam bulan. Terkadang kurang. Terkadang lebih. Itu tergantung pada negara bagian Anda dan penyakit spesifiknya. Anda membayar premi selama berbulan-bulan tanpa mendapatkan manfaat apa pun untuk hal yang Anda perlukan.

Berapa sebenarnya biaya asuransi kesehatan risiko tinggi?

Mahal. Itulah jawaban singkatnya.

Ada sejumlah uang hibah federal yang terlibat. Kadang-kadang, pajak atas pendapatan rumah sakit ikut berperan. Namun para anggotalah yang membayar sebagian besar tagihannya. Mengapa? Sebab kelompok ini lebih banyak menggunakan asuransi dibandingkan masyarakat umum. Mereka sakit. Mereka membutuhkan perawatan. Perusahaan asuransi swasta melihat ini sebagai sebuah risiko. Undang-undang negara bagian membatasi tarifnya. Tapi batasannya tinggi.

Premi bisa mencapai 130 persen hingga 200 persen dari nilai pasar. Anda membayar dua kali lipat dari apa yang dibayar orang sehat untuk polis serupa. Biaya spesifik Anda bergantung pada riwayat kesehatan Anda, usia Anda, dan pedoman di negara bagian Anda. Ini adalah trade-off yang besar. Anda mendapatkan perlindungan, namun Anda membayar premi karena tidak dapat diasuransikan di tempat lain.

Bagaimana asuransi disabilitas melindungi penghasilan Anda

Asuransi kesehatan mencakup dokter. Itu tidak mencakup sewa Anda.

Yayasan Asuransi Jiwa dan Kesehatan untuk Pendidikan (LIFE) nirlaba menawarkan panduan pembeli untuk membantu orang Amerika memahami asuransi disabilitas. Ini adalah produk yang berbeda. Hal ini memastikan Anda dapat menghidupi diri sendiri dan keluarga Anda jika penyakit atau cedera yang membuat Anda tidak dapat bekerja membuat Anda berhenti bekerja.

Konten video dari MultiVu menjelaskan cara kerjanya. Ini adalah lapisan perlindungan yang penting. Asuransi kesehatan membuat Anda tetap hidup. Asuransi disabilitas membuat Anda tetap mampu membayar. Anda membutuhkan keduanya.

Di mana menemukan informasi lebih lanjut tentang kelompok berisiko tinggi

Jika Anda perlu menggali lebih dalam, lanskapnya terfragmentasi. Anda akan menemukan aturan berbeda di setiap negara bagian.

• Cara Kerja Asuransi Kesehatan
• Cara Kerja Klaim Asuransi
• Cara Kerja Jaringan Penyedia
• Cara Kerja PPO

Media berita dan lembaga think tank memantau isu-isu ini dengan cermat. Berita & Pengamat melaporkan negara bagian yang menanggung penyakit paling berisiko. The New York Times memperingatkan tentang tanda-tanda masalah di kelompok berisiko tinggi. John Locke Foundation menganjurkan reformasi akal sehat.

Sumber seperti American Diabetes Association, The Commonwealth Fund, dan Health Affairs menyediakan data tentang bantuan federal dan tingkat partisipasi. StateHealthFacts.Org mengelompokkan partisipasi berdasarkan negara bagian. Insure.Com dan National Association of Health Underwriters menawarkan panduan konsumen.

Informasinya ada di luar sana. Anda hanya perlu mencarinya. Dan Anda harus bersedia membaca cetakan kecilnya. Karena tidak ada orang lain yang akan melakukannya untuk Anda.