Décider quand commencer à percevoir la sécurité sociale est l’une des décisions financières les plus importantes qu’un retraité puisse prendre. Même si la tentation d’accéder à des fonds plus tôt est forte, la réalité mathématique est claire : le moment de votre demande dicte considérablement votre pouvoir d’achat à long terme.
Des données récentes de la Social Security Administration (SSA) mettent en évidence un écart stupéfiant entre ceux qui réclament tôt et ceux qui attendent.
L’écart mensuel : 62 contre 70
En décembre 2025, la disparité des contrôles mensuels moyens est profonde. En moyenne, un bénéficiaire à partir de 62 ans reçoit 1 424 $ par mois, tandis qu’un bénéficiaire à 70 ans reçoit 2 275 $. Cela représente une augmentation de 60 % du revenu mensuel simplement en retardant la réclamation.
Il est important de noter que cette moyenne pour les 70 ans est légèrement faussée par les individus qui ont commencé à collectionner beaucoup plus tôt ; par conséquent, l’augmentation réelle des prestations pour ceux qui attendent strictement jusqu’à 70 ans est probablement encore plus élevée.
Le calcul du report des prestations
Pour les Américains nés en 1960 ou après, « l’âge de la retraite à taux plein » est de 67 ans. Le système de sécurité sociale utilise cet âge comme référence pour calculer le montant de vos prestations permanentes. Le choix d’une date de début différente entraîne des ajustements importants :
- Demande à 62 ans : Votre prestation mensuelle est définitivement réduite de 30 %.
- Demande à 70 ans : Votre prestation mensuelle est augmentée de 24 % au-dessus du montant de votre retraite à taux plein.
Un exemple pratique
Pour visualiser l’impact, considérons un travailleur dont la prestation de retraite complète à 67 ans serait de 2 000 $ par mois :
– S’ils font une demande à 62 ans : Ils reçoivent 1 400 $ par mois.
– S’ils attendent jusqu’à 70 ans : Ils reçoivent 2 480 $ par mois.
Dans ce scénario, la différence entre commencer tôt et attendre est une augmentation massive de 77 % du flux de trésorerie mensuel.
Considérations stratégiques : quand devez-vous attendre ?
Même si les calculs favorisent l’attente, la « bonne » réponse dépend de la santé, du mode de vie et de la stabilité financière de chacun.
Le seuil de rentabilité
Les experts financiers soulignent un « seuil de rentabilité » : l’âge auquel l’argent total cumulé reçu en attendant jusqu’à 70 ans dépasse le total de l’argent qui aurait été collecté en commençant à 62 ans. Ce point se produit généralement au début des années 80 d’une personne.
– Si vous prévoyez vivre jusqu’à 80 ou 90 ans, attendre est mathématiquement supérieur.
– Si des problèmes de santé suggèrent une espérance de vie plus courte, il peut être plus pratique de présenter une demande plus tôt.
Le piège de l’investissement
Une idée fausse courante est que l’on peut demander des prestations à 62 ans, investir l’argent et obtenir un rendement supérieur à celui de l’augmentation de la sécurité sociale. Toutefois, les planificateurs financiers préviennent qu’il s’agit d’une stratégie à haut risque. Les retraités se tournent souvent vers des portefeuilles plus conservateurs et à faible rendement pour protéger leur épargne, ce qui rend difficile de « dépasser » les augmentations garanties et ajustées à l’inflation prévues par le SSA.
“Le calcul est de votre côté si vous attendez, mais moins de 10 % des retraités attendent jusqu’à 70 ans pour bénéficier du maximum de prestations.” — Cody Schuiteboer, PDG de Best Interest Financial
Résumé
Choisir quand demander la sécurité sociale est un équilibre entre les besoins de trésorerie immédiats et la sécurité financière à long terme. Même si attendre jusqu’à 70 ans offre un revenu mensuel nettement plus élevé, la décision doit être pesée en fonction de votre santé personnelle, de votre espérance de vie et de votre stratégie globale de retraite.
