Los préstamos sobre el valor de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado sobre el valor de sus viviendas. Esta guía explica cómo funcionan, qué se necesita para obtener uno y si son la opción correcta para sus necesidades financieras.
Cómo funcionan los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda le permite acceder a la parte del valor de su vivienda que posee directamente: su valor líquido. La mayoría de los prestamistas permiten pedir prestado hasta el 85-90% del valor de su vivienda, incluido cualquier saldo hipotecario existente. El préstamo en sí está garantizado por su casa, lo que significa que el prestamista puede ejecutar la hipoteca si usted no cumple con el pago. Esto la convierte en una segunda hipoteca si ya tiene una.
Nota importante: Debido al riesgo inherente para los prestamistas, algunos bancos importantes (como Wells Fargo y Bank of America) han dejado de ofrecer estos préstamos temporalmente debido a la inestabilidad económica.
Límites de endeudamiento y condiciones del préstamo
La cantidad que puede pedir prestado varía según el prestamista. Algunos, como PNC, exigen un mínimo de 10.000 dólares, mientras que U.S. Bank fija el mínimo en 25.000 dólares.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen tener tasas de interés fijas, lo que garantiza pagos mensuales predecibles. Los plazos de los préstamos varían de 5 a 30 años, y los plazos más largos reducen los pagos mensuales pero aumentan el interés total pagado.
Requisitos de calificación
Los prestamistas evalúan varios factores:
- Capital: Generalmente tiene un límite de 85-90% de relación préstamo-valor.
- Puntuación de crédito: Un mínimo de 620 es lo habitual, aunque puntuaciones más altas pueden desbloquear mejores condiciones.
- Historial crediticio: Un historial sólido y consistente sin pagos atrasados recientes.
- Ingresos y empleo: Dos años de ingresos estables documentados (W-2, recibos de sueldo o declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia).
Usos comunes de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Estos préstamos son mejores para gastos sustanciales únicos en los que los ahorros en intereses superan los riesgos. Así es como los usan normalmente los propietarios:
- Mejoras en el hogar: Financiamiento de renovaciones o reparaciones. Si bien las mejoras aumentan el valor, la recuperación de los costos no está garantizada (por ejemplo, es posible que solo recupere el 74 % de la remodelación de un baño).
- Consolidación de deuda: Pagar tarjetas de crédito con intereses altos u otras deudas. Tasas más bajas pueden ahorrar dinero, pero sólo si cambian los hábitos de gasto.
- Gastos de educación: Cubre la matrícula u otros costos de educación. Es posible que las tasas no siempre sean más bajas que las de los préstamos para estudiantes, pero los límites de los préstamos son más altos.
- Facturas médicas: Cubre gastos de salud catastróficos. Sin embargo, no pagar podría dar lugar a una ejecución hipotecaria.
Pros y contras
Ventajas:
- Tasas de interés más bajas: Debido a que el préstamo está garantizado por su vivienda, las tasas suelen ser más bajas que las opciones sin garantía.
- Pagos fijos: Costos mensuales predecibles con una APR fija.
- Posible deducibilidad fiscal: Los intereses pueden ser deducibles de impuestos si el préstamo financia mejoras en el hogar.
Desventajas:
- Costos de cierre: Los honorarios pueden oscilar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo, incluidos los honorarios de solicitud, título y tasación.
- Riesgo de ejecución hipotecaria: El incumplimiento del préstamo puede resultar en la pérdida de su casa.
- No resuelve los problemas de gastos: Usar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para pagar deudas sin cambiar los hábitos de gasto puede generar un ciclo de deuda.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC
Una Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) difiere de un préstamo fijo. Las HELOC funcionan más como tarjetas de crédito, lo que le permite retirar fondos según sea necesario durante un período de retiro inicial (normalmente 10 años). Después de eso, tienes entre 10 y 20 años para pagar.
Alternativas
- Refinanciamiento con retiro de efectivo: Reemplazar su hipoteca existente con un préstamo nuevo y más grande. Suele ser más barato que un préstamo con garantía hipotecaria porque se considera una primera hipoteca.
En última instancia, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda puede ser una herramienta útil cuando se utiliza de manera responsable. Sopese los beneficios frente a los riesgos y considere alternativas antes de tomar una decisión.
