Vědci zkoumají, zda lze každodenní nákupy potravin použít k posouzení finančního zabezpečení, což by mohlo otevřít přístup k úvěrům pro miliony lidí, kteří jsou v současnosti vyloučeni z tradičního finančního systému. Nový výzkum z Rice University, University of Notre Dame a Northwestern University naznačuje korelaci mezi nákupními zvyklostmi a včasným placením účtů – spojení, které by mohlo změnit způsob hodnocení bonity.
Problém “neviditelných dlužníků”
Miliony lidí, zejména v rozvojových zemích a mezi mladšími generacemi, nemají žádnou úvěrovou historii, takže je obtížné získat půjčky, pronajmout si dům nebo dokonce získat smlouvu na mobilní telefon. Tato skupina, známá jako „neviditelní dlužníci“, je často vyloučena z finančních služeb, přestože se chová zodpovědně v jiných oblastech svého života. Současné systémy kreditního hodnocení se do značné míry spoléhají na tradiční data, jako je platební historie a stáří účtu, takže mnozí nemohou prokázat svou bonitu.
Peruánský experiment
Výzkumníci analyzovali data z Peru – země se silným systémem věrnosti zákazníků a dostupnými finančními záznamy – aby zjistili, zda nákupy potravin mohou předvídat spolehlivost splácení úvěrů. Studie kombinovala údaje o transakcích z věrnostního programu obchodu s potravinami, údaje o proplácení kreditních karet a administrativní finanční záznamy.
Výsledky byly ohromující: Lidé, kteří pravidelně nakupovali zdravé potraviny, jako je mléko, jogurt a čerstvé produkty, měli větší pravděpodobnost, že budou platit své účty včas. Naopak ti, kteří preferovali produkty jako cigarety, energetické nápoje nebo masové konzervy, vykazovali vyšší míru opožděných plateb.
Tato korelace platila i při kontrole příjmu, typu zaměstnání a velikosti rodiny, což naznačuje, že výběr potravin může odrážet základní finanční disciplínu nebo impulzivitu.
Na sekvenci záleží
Studie také odhalila vzor v chování spolehlivých dlužníků:
- Pravidelné nákupní dny: Pravidelný týdenní plán nákupů.
- Stabilní výdaje: Předvídatelné měsíční výdaje.
- Věrnost značce: Preference známých produktů a značek.
Tato konzistentnost v jejich maloobchodních zvyklostech odpovídala konzistentnosti placení účtů. Výzkumníci poté modelovali, jak by tato alternativní data mohla být použita k posouzení bonity lidí, kteří nemají formální úvěrovou historii.
Budoucí důsledky
Přestože je studie stále v pilotní fázi, zdůrazňuje potenciál alternativních údajů ke zlepšení finančního začlenění. Věřitelé již experimentují s nájemným a platbami za energie jako indikátory bonity, ale nákupy potravin mohou poskytnout snadněji dostupný a podrobnější zdroj dat.
„To ukazuje, jak mohou netradiční data stále poskytovat smysluplný pohled na finanční chování člověka,“ říká jeden ze spoluautorů studie.
Použití údajů o nákupu potravin pro hodnocení kreditů vyvolává obavy o soukromí, ale potenciál odblokovat finanční přístup pro miliony činí toto téma hodný dalšího studia. Studie naznačuje, že pokud věřitelé přijmou tento přístup, zodpovědné nákupní návyky by se mohly stát novým klíčem k finančnímu posílení.
