Průměrný Američan dluží 21 700 dolarů.
To je těžké břemeno. Problémem ale není jen částka. Důležitější je, jak je tato váha rozložena na vaše ramena. Pro generaci baby boomu je zátěž nerovnoměrná: je nebezpečně vychýlena směrem k jednomu specifickému typu závazku –revolvingové kreditní karty.
Nová studie od Northwestern Mutual vše uvádí na pravou míru. Mezi boomy s dluhy:
* Dluh z kreditní karty – 29 %.
* Půjčky na auta – 11 %.
* Účty za zdravotní péči – 5 %.
Možná si myslíte, že nejproblematičtější je lékařský dluh. Mýlíte se. Dluh z kreditní karty je tichý zabiják a je to kvůli úrokům. Vysoká roční procentní sazba (RPSN) dělá z malých zůstatků sněhovou kouli složený úrok v průběhu času. Odborníci tvrdí, že tento problém vyžaduje okamžitou pozornost. Ne později. Teď.
Proč se boomers obtížněji vyrovnávají s vysokými úrokovými sazbami na kreditních kartách?
Téměř každý třetí boomer neuzavírá zůstatek na kartě. Proč? Nejde jen o nadměrné utrácení. Je to dokonalá smršť strukturálních pastí a ekonomických posunů.
Dexter T. Wyckoff, finanční konzultant společnosti Northwestern Mutual, poukazuje na několik třecích bodů.
Zaprvé drobným písmem. Vyrovnání dluhu spouští sankce. Nejedná se o jednorázové provize. Právě úroky, které narůstají, činí splacení jistiny téměř nemožné, pokud platíte pouze minimální splátku.
Za druhé, pohodlí. Přejetí kartou je jednodušší než počítání hotovosti. Malá překročení se sčítají. A nyní máte revolvingový dluh, který jste původně neplánovali.
Svou roli hraje i inflace. Američané uvádějí rostoucí ceny jako hlavní překážku finančního zabezpečení. Boomers jsou zde obzvláště pesimističtí. Pokud žijete s pevným příjmem, rostoucí ceny potravin vám nejen zmenšují peněženku. To vás nutí kartu použít.
A co mimořádné události?
Více než polovina dospělých (52 %) upřednostňuje akumulaci bohatství před ochranou majetku. To je chyba. Zanechává mezery v rozpočtu. Když se porouchá auto, neexistuje žádný finanční polštář. A přejeďte kartou. Nouzová situace se změní v dluh.
Plány Koupit nyní a plaťte později (BNPL) situaci ještě více komplikují. Několik malých splátkových kalendářů naruší vaši schopnost rychle mentálně počítat. Ztratíte přehled o tom, kolik skutečně dlužíte.
Jak splatit dluh na kreditní kartě, než vám sežere penzijní úspory
Pouze 35 % Američanů platí své účty v plné výši každý měsíc. Odpočinek? Krmí „zájmové monstrum“.
Prolomení tohoto cyklu vyžaduje disciplínu a strategii.
Wikkoff doporučuje přehodnotit rozpočet. Vyhněte se impulzivním nákupům. Zní to jasně, ale je těžké to udělat.
Vytvořte záchrannou síť. Alespoň na jeden měsíc. Výzkumy ukazují, že mnoho lidí podceňuje význam ochrany majetku. Jeden nečekaný výdaj se stane dluhem na kreditní kartě, pokud za ním není žádná rezerva. Plaťte minimální poplatky, dokud se tato vyrovnávací paměť neobjeví. Pak zaútočte na dluh.
Je možné snížit úrokovou sazbu?
Průměrná RPSN je brutální. Jeho snížení pomáhá. Zvažte kartu pro převod zůstatku. Často nabízejí 0% na akce. To výrazně snižuje úrokové náklady. Ale pozor. Propagace jsou dočasné. Existují provize. Musíte rychle převést svůj zůstatek.
Vyberte způsob splácení.
Existují dva hlavní přístupy:
* Lavinová metoda: Nejprve splaťte kartu s nejvyšší RPSN. Tím se minimalizují vaše celkové úrokové náklady. Matematicky je to nejlepší možnost.
* Metoda sněhové koule: Začněte s nejmenším zbytkem. To vytváří hybnost. Získáváte rychlé výhry. Na psychologii záleží.
Vyhněte se hromadění nových platebních plánů. Už nekupujte teď, plaťte později. Žádné nové propagační akce, když se dostanete z dluhů.
Automatizujte své platby. Historie plateb představuje 35 % vašeho kreditního skóre. Okamžitá platba toto hodnocení chrání. Časté platby snižují úrokové poplatky. Usnadňuje to úpravy rozpočtu.
Zvažte spolupráci s finančním poradcem. Studie uvádí, že lidé s poradci se cítí bezpečněji. Mohou vám pomoci stanovit priority mezi spořením, investováním a splácením dluhů.
Jak mohou boomers upřednostňovat při řešení více typů dluhů?
Mnoho boomů žongluje s dluhy z kreditních karet, půjčkami na auta a účty za lékařskou péči. Je to ohromující pocit.
Zde je hierarchie akcí.
Zaplaťte minimum ze všech účtů. Nastavte automatické platby. Za každou cenu se vyhněte poplatkům z prodlení.
Přidělte další finanční prostředky na nejnaléhavější dluh.
- Chybí účty: Okamžitě je aktualizujte. Vymáhání pohledávek vážně poškozuje vaši bonitu.
- Dluhy s vysokým úrokem: Další útok na tyto. Obvykle se jedná o kreditní karty.
- Dluh bez daně: Po splacení dluhu s vysokým úrokem se zaměřte na osobní půjčky nebo půjčky na auto. Neposkytují daňové odpočty.
- Hypotéka: Obecně považována za „dobrý dluh“. Obvykle zůstává na konci seznamu. Pokud vaše sazba není přemrštěná, nespěchejte se splácením hypotéky, zatímco máte jiné dluhy.
Co by lidé s pevným příjmem měli vědět o udržování dluhu?
Důchodový věk mění matematiku. Přerůstání přestává růst. Může se zmenšit.
Wyckoff radí důchodcům, aby o dluhu přemýšleli jinak. Mít nějaký dluh není vždy špatná věc.
Je přijatelné udržovat nízké úrokové dluhy. Pokud splacení dluhu vyčerpá váš nouzový fond, mějte se na pozoru. Zvláště pokud jsou úroky daňově uznatelné, jako je tomu u úroků z hypotéky.
Refinancování? Postupujte opatrně.
Pomoci může půjčka s nižší pevnou sazbou nebo převod zůstatku. Ale zvažte poplatky. Podaří se vám splnit podmínky propagace? Refinancování zajištěného dluhu, jako je půjčka na vlastní bydlení, vystavuje váš domov riziku. Výchozí stav znamená ztrátu bydlení.
Nejprve zkontrolujte možnosti likvidity.
- Posoudit nouzové úspory.
- Zkontrolujte životní pojištění. Některé vám umožňují půjčit si nebo provést výběr proti nahromaděné hodnotě.
Zaujměte konzervativní přístup.
Nevyčerpávejte svůj nouzový fond na splacení dluhů. Neberte si vysoce rizikové půjčky. Pokud si chcete sáhnout na své penzijní fondy nebo domácí vklad, nechte si nejprve poradit.
Zvyšte cash flow, kde je to možné.
Snižte diskreční výdaje. Přerozdělte tyto peníze na dluhovou službu. Můžete pracovat na částečný úvazek? Pravidelná placená práce pomáhá.
Odborná pomoc je zaručena. Finanční poradce může analyzovat, zda se určité dluhy vyplatí udržovat na základě vašeho konkrétního důchodového příjmu.
Spravovat dluhy v důchodu je obtížné. To vyžaduje sledování každého zůstatku. Platba minim. Jednání o sazbách. Úspora úspor.
Refinancování není kouzelná kulka. Toto je nástroj. Používejte jej opatrně. Nebo jej nepoužívejte vůbec, pokud je riziko příliš velké.
Cílem není jen nulový dluh. Cílem je bezpečnost.
Co se stane, když přijde další překvapení?
Pokud jste vyprázdnili své úspory, abyste vyrovnali zůstatek na 0% ceníku, jehož platnost právě vypršela, nejste v bezpečí. Jste prostě zadlužení (pákový efekt).
Vyrovnejte knihy. Udržujte vyrovnávací paměť.
Spěte lépe.
