Середній американець винен $21 700.
Це важка ноша. Але проблема не лише у сумі. Важливіше те, як ця вага розподілена по ваших плечах. Для покоління «бебі-бумерів» навантаження нерівномірне: воно зміщене в небезпечний бік одного конкретного виду зобов’язань — кредитних карток з револьверним кредитуванням.
Нове дослідження Northwestern Mutual розкладає все по поличках. Серед бумерів із боргами:
* Борг за кредитними картками – 29%.
* Автокредити – 11%.
* Медичні рахунки – 5%.
Можливо, ви думаєте, що медичні борги найпроблемніші. Ви помиляєтесь. Борги за кредитками — це «тихий убивця», і причина у відсотках. Висока річна процентна ставка (APR) перетворює невеликі залишки на сніжний ком зі складного відсотка з часом. Експерти кажуть, що ця проблема потребує негайної уваги. Чи не потім. Нині.
Чому бумерам складніше справлятися з високими відсотками за кредитками?
Майже кожен третій бумер не закриває залишок на карті. Чому? Справа не лише у перевитраті. Це ідеальна буря із структурних пасток та економічних зрушень.
Декстер Т. Віккофф (Dexter T. Wyckoff), фінансовий консультант Northwestern Mutual, вказує на кілька точок тертя.
По-перше, дрібний шрифт. Наявність залишку боргу запускає штрафи. Це не разові комісії. Це відсотки, що нараховуються, які роблять погашення основного боргу практично неможливим, якщо ви сплачуєте тільки мінімальний внесок.
По-друге, зручність. Провести картою простіше, ніж рахувати готівку. Невеликі перевитрати накопичуються. І ось у вас вже є револьверний обов’язок, про який ви спочатку не планували.
Роль грає та інфляція. Американці називають зростання цін головною перешкодою на шляху фінансової безпеки. Бумери тут особливо песимістичні. Якщо ви живете на фіксований дохід, зростання цін на продукти не просто зменшує ваш гаманець. Він штовхає вас до використання картки.
А що щодо надзвичайних ситуацій?
Більше половини дорослих (52%) ставлять накопичення капіталу вище за захист активів. Це є помилка. Вона залишає проломи у бюджеті. Коли машина ламається, немає фінансової подушки. І ви проводите карткою. Надзвичайна ситуація перетворюється на борг.
Плани “купи зараз – плати пізніше” (BNPL) ускладнюють ситуацію ще більше. Декілька графіків маленьких платежів ламають вашу здатність швидко рахувати в умі. Ви втрачаєте на увазі, скільки насправді повинні.
Як погасити борг за кредитними картками, перш ніж він з’їсть пенсійні накопичення
Лише 35% американців оплачують свої рахунки у повному обсязі щомісяця. Решта? Вони годують “монстра відсотків”.
Щоб розірвати цей цикл, потрібні дисципліна та стратегія.
Віккофф рекомендує переглянути бюджет. Відмовтеся від імпульсних покупок. Звучить очевидно, але зробити це складно.
Створіть сітку безпеки. Хоч на один місяць. Дослідження показує, що багато хто недооцінює важливість захисту активів. Одна непередбачена витрата стає боргом по кредитці, якщо за нею немає резерву. Платіть мінімальні внески, поки буфер не з’явиться. Потім атакуйте борг.
Чи можна знизити відсоткову ставку?
Середня APR жорстока. Її зниження допомагає. Розгляньте карту для переказу балансу. Вони часто пропонують 0% за акціями. Це суттєво знижує витрати на відсотки. Але будьте обережні. Промоакції тимчасові. Існують комісії. Вам потрібно швидко перевести баланс.
Виберіть метод погашення.
Існує два основні підходи:
* Метод «Лавини»: Спочатку гасіть карту з найвищим APR. Це мінімізує загальні витрати за відсотками. Математично це найкращий варіант.
* Метод «Снігової коми»: Почніть з найменшого залишку. Це створює імпульс. Ви здобуваєте швидкі перемоги. Психологія має значення.
Уникайте накопичення нових планів оплати. Більше ніяких «купи зараз – плати пізніше». Жодних нових акцій, поки ви вибиваєтеся з боргової ями.
Автоматизуйте платежі. Історія платежів складає 35% вашого кредитного кредиту (score). Своєчасна оплата захищає цей рейтинг. Часті платежі зменшують нарахування відсотків. Це полегшує внесення коректив до бюджету.
Розгляньте можливість роботи із фінансовим консультантом. Дослідження зазначає, що люди з консультантами почуваються більш захищеними. Вони можуть допомогти розставити пріоритети між накопиченнями, інвестиціями та погашенням боргів.
Як бумерам розставляти пріоритети за наявності кількох видів боргів?
Багато бумерів поєднують борги за кредитками, автокредити та медичні рахунки. Це переважне відчуття.
Ось ієрархія дій.
Платіть мінімум за всіма рахунками. Налаштуйте автоплатежі. Будь-що уникайте штрафів за прострочення.
Спрямовуйте додаткові кошти на терміновий борг.
- Пропадающие рахунки: Приведіть в актуальний стан негайно. Знаходження в колекторстві завдає серйозної шкоди кредитному рейтингу.
- Борги з високими відсотками: Атакуйте їх такими. Зазвичай це кредитні картки.
- Борги без податкових пільг: Після погашення високовідсоткових боргів зосередьтеся на особистих чи автокредитах. Вони не надають податкові відрахування.
- Іпотека: Спільного вважається «хорошим боргом». Зазвичай вона залишається у списку наприкінці. Якщо ваша ставка не надхмарна, не поспішайте гасити іпотеку, поки висять інші борги.
Що вимагати на фіксованому доході знати про збереження боргів?
Пенсійний вік змінює математику. Переріст перестає зростати. Він може скоротитись.
Уїккофф радить пенсіонерам по-іншому ділові борги. Наявність деякого обов’язку — не завжди погана.
Допустимо зберігати борги з низьким відсотком. Якщо погашення боргу спустошить ваш надзвичайний фонд, тримайте оборону. Особливо, якщо відсотки віднімаються з податків, як це буває з іпотечними відсотками.
Рефінансування? Дійте з обережністю.
Позика з нижчою фіксованою ставкою або переведення балансу можуть допомогти. Але зважайте на комісії. Чи зможете ви виконати умови акції? Рефінансування забезпечених боргів, таких як кредит під заставу житла, ставить під загрозу вашу оселю. Дефолт означає втрату житла.
Спершу перевірте свої варіанти ліквідності.
- Оцініть надзвичайні заощадження.
- Перегляньте поліси страхування життя. Деякі дозволяють позичати або робити зняття проти накопиченої вартості.
Застосовуйте консервативний підхід.
Не виснажуйте надзвичайний фонд для погашення боргів. Не беріть високоризикові позики. Якщо вам хочеться торкнутися пенсійних коштів чи застави будинку, спочатку отримайте пораду.
Збільшити грошовий потік, де це можливо.
Зменшіть дискреційні витрати. Перерозподіліть ці гроші на обслуговування боргу. Чи можете ви працювати неповний день? Періодична оплачувана робота допомагає.
Професійну допомогу виправдано. Фінансовий консультант може проаналізувати, чи варто зберігати певні борги, виходячи з вашого конкретного пенсійного доходу.
Впоратися з боргом на пенсії важко. Це вимагає відстеження кожного залишку. Платіж мінімумів. Переговори про ставки. Збереження накопичень.
Рефінансування – не чарівна куля. Це інструмент. Використовуйте його обережно. Або взагалі не використовуйте, якщо ризик занадто великий.
Ціль — не просто нульовий борг. Мета – безпека.
Що станеться, коли вдарить наступний сюрприз?
Якщо ви спустошили накопичення, щоб обнулити залишок по карті з 0% ставкою, термін якої щойно минув, ви не в безпеці. Ви просто у боргах (левереджовані).
Балансуйте книги. Зберігайте буфер.
Спіть спокійніше.
