Дослідники вивчають, чи можна використовувати щоденні покупки продуктів для вимірювання фінансової безпеки, що потенційно відкриває доступ до кредитів для мільйонів людей, які зараз виключені з традиційної фінансової системи. Нове дослідження, проведене Університетом Райса, Університетом Нотр-Дам і Північно-Західним університетом, свідчить про взаємозв’язок між звичками до покупок і своєчасною оплатою рахунків — зв’язок, який може змінити спосіб оцінки кредитоспроможності.
Проблема «невидимих позичальників»
Мільйони людей, особливо в країнах, що розвиваються, і серед молодих поколінь не мають кредитної історії, що ускладнює отримання кредитів, оренду житла чи навіть підписання контракту на мобільний зв’язок. Ця група, відома як «невидимі позичальники», часто виключена з фінансових послуг, незважаючи на те, що в інших сферах свого життя вони поводяться відповідально. Сучасні системи кредитного скорингу значною мірою покладаються на традиційні дані, такі як історія платежів і вік рахунку, через що багато хто не може довести свою кредитоспроможність.
Перуанський експеримент
Дослідники проаналізували дані з Перу — країни з сильною системою лояльності клієнтів і доступною фінансовою документацією — щоб визначити, чи можна передбачити надійність погашення кредиту за покупками продуктів харчування. Дослідження об’єднало дані про транзакції програми лояльності в продуктових магазинах, дані про викуп кредитної картки та адміністративні фінансові записи.
Результати були вражаючими: люди, які постійно купували здорові продукти, такі як молоко, йогурт і свіжі продукти, з більшою ймовірністю платили за рахунками вчасно. І навпаки, ті, хто віддає перевагу таким продуктам, як сигарети, енергетичні напої чи м’ясні консерви, продемонстрували більший рівень прострочення платежів.
Ця кореляція збереглася, навіть якщо взяти до уваги дохід, тип роботи та розмір сім’ї, що свідчить про те, що вибір їжі може відображати базову фінансову дисципліну або імпульсивність.
Важлива послідовність
Дослідження також виявило закономірність у поведінці надійних позичальників:
- **Звичайні дні покупок: ** регулярний тижневий розклад покупок.
- Стабільні витрати: Передбачувані щомісячні витрати.
- Лояльність до бренду: перевага знайомих продуктів і брендів.
Ця послідовність у їхніх роздрібних звичках відповідала послідовності в їхній оплаті рахунків. Потім дослідники змоделювали, як ці альтернативні дані можна використовувати для оцінки кредитоспроможності людей, які не мають офіційної кредитної історії.
Майбутні наслідки
Хоча дослідження все ще знаходиться на пілотній стадії, воно підкреслює потенціал альтернативних даних для покращення фінансової доступності. Кредитори вже експериментують з орендною платою та комунальними платежами як індикаторами кредитоспроможності, але покупки продуктів харчування можуть стати більш доступним і детальним джерелом даних.
“Це показує, як нетрадиційні дані все ще можуть надати значуще розуміння фінансової поведінки людини”, – каже один із співавторів дослідження.
Використання даних про купівлю продуктів харчування для оцінки кредитоспроможності викликає занепокоєння щодо конфіденційності, але потенціал для відкриття фінансового доступу для мільйонів робить цю тему гідною подальшого вивчення. Дослідження показує, що якщо кредитори приймуть такий підхід, звички відповідального шопінгу можуть стати новим ключем до розширення фінансових можливостей.
