Исследователи изучают, можно ли использовать повседневные покупки продуктов питания для оценки финансовой надежности, потенциально открывая доступ к кредитам для миллионов людей, в настоящее время исключенных из традиционной финансовой системы. Новое исследование, проведенное Райсовым университетом, Университетом Нотр-Дам и Северо-Западным университетом, предполагает наличие корреляции между привычками совершать покупки и своевременной оплатой счетов – связь, которая может изменить способ оценки кредитоспособности.
Проблема «Невидимых Заемщиков»
Миллионы людей, особенно в развивающихся странах и среди молодого поколения, не имеют кредитной истории, что затрудняет получение кредитов, аренду жилья или даже заключение контракта на мобильную связь. Эта группа, известная как «невидимые заемщики», часто исключена из финансовых услуг, несмотря на ответственное поведение в других сферах своей жизни. Современные системы кредитного скоринга в значительной степени полагаются на традиционные данные, такие как история платежей и возраст учетной записи, лишая многих возможности доказать свою благонадежность.
Перуанский Эксперимент
Исследователи проанализировали данные из Перу – страны с развитой системой лояльности клиентов и доступными финансовыми записями – чтобы определить, могут ли покупки продуктов питания предсказать надежность погашения кредитов. В исследовании были объединены данные о транзакциях по программам лояльности в продуктовых магазинах, данные о погашении кредитных карт и административные финансовые записи.
Результаты оказались поразительными: люди, которые постоянно покупали полезные продукты, такие как молоко, йогурт и свежие продукты, демонстрировали более высокую вероятность своевременной оплаты счетов. И наоборот, те, кто предпочитал такие продукты, как сигареты, энергетические напитки или консервированное мясо, показали более высокий уровень просрочек платежей.
Эта корреляция сохранялась даже при учете дохода, типа работы и размера семьи, что говорит о том, что выбор продуктов питания может отражать базовую финансовую дисциплину или импульсивность.
Последовательность Имеет Значение
Исследование также выявило закономерность в поведении надежных заемщиков:
- Регулярные Дни Покупок: Постоянное еженедельное расписание покупок.
- Стабильные Расходы: Предсказуемые ежемесячные расходы.
- Лояльность к Брендам: Предпочтение знакомых продуктов и брендов.
Эта последовательность в розничных привычках соответствовала последовательности в их оплате счетов. Исследователи затем смоделировали, как эти альтернативные данные могут быть использованы для оценки кредитоспособности людей, у которых нет официальной кредитной истории.
Будущие Последствия
Хотя исследование все еще находится на экспериментальной стадии, оно подчеркивает потенциал альтернативных данных для расширения финансовой доступности. Кредиторы уже экспериментируют с оплатой аренды и коммунальных услуг в качестве индикаторов кредитоспособности, но покупки продуктов питания могут предоставить более легкодоступный и детальный источник данных.
«Это показывает, как нетрадиционные данные все еще могут давать значимые сведения о финансовом поведении человека», – говорит один из соавторов исследования.
Использование данных о покупках продуктов питания для кредитного скоринга вызывает опасения по поводу конфиденциальности, но потенциал разблокировать финансовый доступ для миллионов делает эту тему достойной дальнейшего изучения. Исследование предполагает, что если кредиторы примут этот подход, ответственные привычки совершать покупки могут стать новым ключом к финансовой возможности.
