Кредиты под залог недвижимости позволяют домовладельцам брать займы под стоимость своего жилья. Это руководство объясняет, как они работают, что требуется для их получения и являются ли они правильным выбором для ваших финансовых потребностей.
Как работают кредиты под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости позволяет вам получить доступ к части стоимости вашего дома, которой вы владеете полностью – вашей долевой собственности. Большинство кредиторов позволяют занимать до 85–90% от стоимости вашего дома, включая любые существующие остатки по ипотеке. Сам кредит обеспечен вашей недвижимостью, что означает, что кредитор может взыскать её в случае невыплаты. Это становится второй ипотекой, если у вас уже есть первая.
Важное примечание: Из-за присущих кредиторам рисков некоторые крупные банки (например, Wells Fargo и Bank of America) временно прекратили предлагать эти кредиты из-за экономической нестабильности.
Лимиты и сроки кредитования
Сумма, которую вы можете занять, варьируется в зависимости от кредитора. Некоторые, например PNC, требуют минимум 10 000 долларов, в то время как U.S. Bank устанавливает минимальный порог в 25 000 долларов.
Кредиты под залог недвижимости обычно имеют фиксированные процентные ставки, что обеспечивает предсказуемые ежемесячные платежи. Сроки кредитования варьируются от 5 до 30 лет, при этом более длительные сроки снижают ежемесячные платежи, но увеличивают общую сумму выплаченных процентов.
Требования к заемщикам
Кредиторы оценивают несколько факторов:
- Долевая собственность: Обычно ограничена соотношением кредит к стоимости (LTV) 85–90%.
- Кредитный рейтинг: Обычно требуется минимум 620, хотя более высокие баллы могут дать доступ к более выгодным условиям.
- Кредитная история: Надёжная и последовательная история без недавних просрочек платежей.
- Доход и занятость: Два года подтверждённого стабильного дохода (формы W-2, платёжные ведомости или налоговые декларации, если вы самозаняты).
Распространенные цели кредитов под залог недвижимости
Эти кредиты лучше всего подходят для крупных, разовых расходов, когда экономия на процентах перевешивает риски. Вот как домовладельцы обычно их используют:
- Ремонт и улучшение жилья: Финансирование реконструкции или ремонта. Хотя улучшения повышают стоимость, возврат затрат не гарантирован (например, вы можете вернуть только 74% от затрат на ремонт ванной).
- Консолидация долгов: Погашение кредитных карт с высокими процентами или других долгов. Более низкие ставки могут сэкономить деньги, но только если изменить свои привычки расходования средств.
- Расходы на образование: Покрытие платы за обучение или других образовательных расходов. Ставки не всегда будут ниже, чем по студенческим кредитам, но лимиты по кредитам выше.
- Медицинские счета: Покрытие катастрофических медицинских расходов. Однако невыплата может привести к потере жилья.
Преимущества и недостатки
Преимущества:
- Более низкие процентные ставки: Поскольку кредит обеспечен вашей недвижимостью, ставки обычно ниже, чем по необеспеченным вариантам.
- Фиксированные платежи: Предсказуемые ежемесячные расходы с фиксированной годовой процентной ставкой (APR).
- Возможные налоговые вычеты: Проценты могут быть вычтены из налогооблагаемой базы, если кредит используется для улучшения жилья.
Недостатки:
- Расходы на оформление: Сборы могут составлять от 2 до 5% от суммы кредита, включая плату за подачу заявки, право собственности и оценку.
- Риск взыскания: Невыплата по кредиту может привести к потере вашего дома.
- Не решает проблемы с тратами: Использование кредита под залог недвижимости для погашения долгов без изменения привычек расходования средств может привести к порочному кругу долгов.
Кредиты под залог недвижимости против HELOC
Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC) отличается от фиксированного кредита. HELOC работают больше как кредитные карты, позволяя вам брать средства по мере необходимости в течение первоначального периода заимствования (обычно 10 лет). Затем у вас есть 10–20 лет на погашение.
Альтернативы
- Рефинансирование с выдачей наличных: Замена существующей ипотеки на новую, более крупную. Обычно это дешевле, чем кредит под залог недвижимости, поскольку это считается ипотекой первого порядка.
В конечном счёте, кредит под залог недвижимости может быть полезным инструментом при ответственном использовании. Взвесьте преимущества по сравнению с рисками и рассмотрите альтернативы, прежде чем принимать решение.
