Расходы на здравоохранение опустошают бюджеты. Для большинства людей страховкой на случай непредвиденных обстоятельств является групповой план, предоставляемый работодателем. Он распределяет риски. Он делает страховые взносы доступными. Но если у вас нет работы, которая предлагает страхование? Вы остаетесь один на один с проблемой. И если вы остаетесь один на один с хроническим заболеванием, рынок воспринимает вас как обузу.

Отказы в страховании — обычное дело. Как и франшизы, которые можно считать напечатанными невидимыми чернилами.

Однако есть «черный ход». Он не самый красивый и не самый дешевый. Он называется пул высокорискового медицинского страхования. Это государственные программы, предназначенные для людей, которые не могут купить частное страхование из-за предшествующего заболевания. Если вы живете в одном из более чем 30 штатов, которые все еще поддерживают такие программы, это может быть вашим единственным вариантом.

Почему пулы высокорискового медицинского страхования все еще существуют?

Эта концепция не нова. Миннесота запустила первую такую программу в 1976 году. Сегодня по всей стране в них зарегистрировано более 180 000 человек.

Рассматривайте эти пулы как финансовую спасательную шлюпку. Они собирают «неподстрахованных» в одну кучу. Объединяя этих людей с высокими затратами вместе, государство может предложить покрытие, которое частный рынок не тронет. Это крайняя мера. Это заполнитель пробела между работами. Для тысяч людей это разница между получением помощи и кризисом.

Но это имеет свою цену. Стоимость выше. Правила строже.

Кто действительно имеет право на участие в пуле высокорискового страхования?

Вы не можете просто прийти туда. Эти программы предназначены для людей, которые могут себе позволить платить, но были исключены из-за правил андеррайтинга.

Страховые компании отказывают в покрытии по многим причинам. Терминальный диагноз? Отказано. Контролируемое хроническое заболевание? Отказано. Даже слишком много плановых осмотров могут пометить вас как высокорискового.

Распространенные заболевания, встречающиеся в этих пулах, включают:
— Трансплантацию органов
— Лейкемию
— Сахарный диабет 1 типа
— Цирроз

Сами по себе наличие заболевания недостаточно для получения доступа. Вы должны доказать, что вам было отказано. Проживание в данном штате является обязательным условием. Вам понадобится документальное подтверждение отказа от частного страховщика или доказательство того, что претензия по вашему заболеванию была отклонена.

Кто остается за бортом?

Критерии отбора строгие. Если вы попадаете под любую из этих категорий, дверь закрыта:
— Заключенные
— Люди, имеющие право на Medicare или Medicaid
— Любые лица, в настоящее время находящиеся на COBRA

Даже если вы соответствуете требованиям, покрытие не гарантировано. У самих пулов есть ограничения. Некоторые заболевания все еще исключены, в зависимости от того, где вы живете. И поскольку штаты часто ограничивают количество застрахованных лиц, вы можете оказаться в списке ожидания.

Система предназначена для того, чтобы поймать тех, кто проваливается сквозь трещины, но она не ловит всех.

Так кто получает покрытие? И сколько это на самом деле стоит?

Почему сложно получить и дорого поддерживать страховку в пуле высокого риска

На бумаге сами планы выглядят нормально. Вы получаете покрытие расходов на рецептурные лекарства, услуги по охране материнства и ведению хронических заболеваний. Это сопоставимо с основными медицинскими страховыми планами. Но механизм предоставления услуг представляет собой хаос. Штаты используют разные системы. Некоторые управляют традиционными планами с возмещением расходов. Другие используют сети, похожие на HMO (страховые медицинские организации). Стиль PPO (организации предпочтительных поставщиков) является самым популярным выбором для таких пулов.

Проблема заключается в том, чтобы попасть в них.

Это не простой процесс регистрации. Вы не можете легко перейти от плана работодателя к пулу высокого риска. Непрерывность покрытия встречается редко. Если пул заполнен? Вас ставят в список ожидания. Этот список может полностью прервать ваше покрытие. Вы сидите там. Ждете. И даже если вы попадете в пул, план часто не будет покрывать то самое заболевание, из-за которого вы оказались в этой ситуации в первую очередь.

Большинство предшествующих заболеваний сопровождаются периодом ожидания. Обычно около шести месяцев. Иногда меньше. Иногда больше. Это зависит от вашего штата и конкретного заболевания. Вы платите страховые взносы месяцами, не получая никакой пользы для того, ради чего вам это нужно.

Сколько на самом деле стоит страховка высокого риска?

Дорого. Это краткий ответ.

Здесь задействованы некоторые федеральные гранты. Иногда налоги на доходы больниц вносят свой вклад. Но члены пула оплачивают большую часть счета. Почему? Потому что эта группа использует страховку чаще, чем население в целом. Они больны. Им нужна помощь. Частные страховщики видят в этом риск. Законы штатов ограничивают тарифы. Но эти ограничения высоки.

Страховые взносы могут достигать 130–200 процентов от рыночной стоимости. Вы платите в два раза больше, чем здоровый человек за аналогичную страховку. Ваша конкретная стоимость зависит от вашей медицинской истории, возраста и правил вашего штата. Это крутой компромисс. Вы получаете покрытие, но платите премию за то, что нигде больше не можете застраховаться.

Как страхование от инвалидности защищает ваш доход

Медицинская страховка покрывает расходы на врача. Она не покрывает вашу аренду.

Некоммерческая организация Life and Health Insurance Foundation for Education (LIFE) предлагает руководство для покупателей, чтобы помочь американцам понять страхование от инвалидности. Это другой продукт. Он гарантирует, что вы сможете содержать себя и свою семью, если инвалидность из-за болезни или травмы помешает вам работать.

Видеоконтент от MultiVu объясняет, как это работает. Это критически важный слой защиты. Медицинская страховка сохраняет вам жизнь. Страхование от инвалидности сохраняет вашу платежеспособность. Вам нужны оба.

Где найти больше информации о пулах высокого риска

Если вам нужно углубиться в тему, ландшафт фрагментирован. Вы найдете разные правила в каждом штате.

  • Как работает медицинская страховка
  • Как работают страховые выплаты
  • Как работают сети поставщиков медицинских услуг
  • Как работают PPO

Средства массовой информации и аналитические центры внимательно отслеживают эти вопросы. News & Observer сообщала о штатах, покрывающих самые рискованные заболевания. The New York Times предупреждала о признаках проблем в пулах высокого риска. Фонд Джона Локка выступал за реформы, основанные на здравом смысле.

Такие источники, как Американская диабетическая ассоциация, Фонд Коммонвелта и Health Affairs, предоставляют данные о федеральной помощи и уровне участия. StateHealthFacts.Org разбивает показатели участия по штатам. Insure.Com и Национальная ассоциация медицинских страховщиков предлагают руководства для потребителей.

Информация есть. Вам просто нужно ее искать. И вы должны быть готовы читать мелкий шрифт. Потому что никто другой не сделает это за вас.