Os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que os proprietários tomem empréstimos contra o valor de suas casas. Este guia explica como eles funcionam, o que é necessário para conseguir um e se são a escolha certa para suas necessidades financeiras.
Como funcionam os empréstimos imobiliários
Um empréstimo para compra de uma casa permite que você acesse a parte do valor da sua casa que você possui – seu patrimônio. A maioria dos credores permite empréstimos de até 85-90% do valor da sua casa, incluindo quaisquer saldos de hipotecas existentes. O empréstimo em si é garantido pela sua casa, o que significa que o credor pode executar a hipoteca se você não pagar. Isso torna uma segunda hipoteca, se você já tiver uma.
Nota importante: Devido ao risco inerente para os credores, alguns grandes bancos (como Wells Fargo e Bank of America) pararam temporariamente de oferecer esses empréstimos devido à instabilidade econômica.
Limites e termos do empréstimo
O valor que você pode pedir emprestado varia de acordo com o credor. Alguns, como o PNC, exigem um mínimo de US$ 10.000, enquanto o Banco dos EUA estabelece o mínimo em US$ 25.000.
Os empréstimos para aquisição de habitação própria normalmente têm taxas de juros fixas, garantindo pagamentos mensais previsíveis. Os prazos do empréstimo variam de 5 a 30 anos, com prazos mais longos reduzindo os pagamentos mensais, mas aumentando os juros totais pagos.
Requisitos de qualificação
Os credores avaliam vários fatores:
- Patrimônio líquido: Geralmente limitado a uma relação entre empréstimo e valor de 85-90%.
- Pontuação de crédito: Um mínimo de 620 é o normal, embora pontuações mais altas possam desbloquear termos melhores.
- Histórico de crédito: Um registro forte e consistente, sem atrasos recentes nos pagamentos.
- Renda e emprego: Dois anos de renda estável documentada (W-2s, recibos de pagamento ou declarações fiscais se for autônomo).
Usos comuns para empréstimos imobiliários
Esses empréstimos são melhores para despesas substanciais e únicas, onde a economia de juros supera os riscos. Veja como os proprietários normalmente os usam:
- Melhorias na casa: Financiamento de reformas ou reparos. Embora as melhorias aumentem o valor, a recuperação dos custos não é garantida (por exemplo, você poderá receber apenas 74% de uma reforma de banheiro).
- Consolidação de dívidas: Pagar cartões de crédito com juros altos ou outras dívidas. Taxas mais baixas podem economizar dinheiro, mas apenas se os hábitos de consumo mudarem.
- Despesas educacionais: Cobre mensalidades ou outros custos educacionais. As taxas nem sempre são inferiores às dos empréstimos estudantis, mas os limites dos empréstimos são mais elevados.
- Contas Médicas: Cobre despesas catastróficas de saúde. No entanto, o não pagamento pode levar à execução hipotecária.
Prós e Contras
Prós:
- Taxas de juros mais baixas: Como o empréstimo é garantido pela sua casa, as taxas são normalmente mais baixas do que as opções sem garantia.
- Pagamentos Fixos: Custos mensais previsíveis com uma TAEG fixa.
- Dedutibilidade fiscal potencial: Os juros podem ser dedutíveis do imposto se o empréstimo financiar melhorias na casa.
Contras:
- Custos de fechamento: As taxas podem variar de 2 a 5% do valor do empréstimo, incluindo taxas de inscrição, título e avaliação.
- Risco de execução hipotecária: O incumprimento do empréstimo pode resultar na perda da sua casa.
- Não resolve problemas de gastos: Usar um empréstimo para aquisição de uma casa própria para saldar dívidas sem mudar os hábitos de consumo pode levar a um ciclo de endividamento.
Empréstimos para aquisição de habitação vs. HELOCs
Uma Linha de Crédito de Home Equity (HELOC) difere de um empréstimo fixo. Os HELOCs funcionam mais como cartões de crédito, permitindo sacar fundos conforme necessário durante um período inicial de saque (normalmente 10 anos). Depois disso, você terá de 10 a 20 anos para pagar.
Alternativas
- Refinanciamento de saque: Substituir sua hipoteca existente por um empréstimo novo e maior. Muitas vezes, isso é mais barato do que um empréstimo para compra de uma casa porque é considerado uma primeira hipoteca.
Em última análise, um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma ferramenta útil quando usado com responsabilidade. Pese os benefícios contra os riscos e considere alternativas antes de tomar uma decisão.
